昨天，我们谈了央行刚刚公布的《中国金融稳定报告（2021）》，其结果就是两个字＂放心＂，4015家参加压力测试的银行从债券违约、投资、房地产贷款、同业交易及客户集中度等方面进行了精准的测试，央行认为，即便不良贷款率翻一倍，银行业、乃至整个金融系统都会稳如泰山。 那么，大家可能要问，作为C端的消费者情况怎么样呢？ 别急，央行同样做了详细的调查，从调查结果来看，还是比较理想的。与去年同期比较，消费者金融素养指数进一步上升。也就是说，消费者的金融素养又上升了。与上一年比较，上升了2.04个百分点。 所谓的消费者金融素养，是指从消费者的金融知识、金融行为、金融态度、金融技能等多角度综合定性分析我国消费者对金融的理解与认知情况。消费者金融素养指数由央行每年调研并公布一次。 根据中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告（2021）》显示，全国消费者金融素养指数为66.81，与2019年相比，提高2.04。 我们先从消费者金融素养的调查情况来进行观察： 1、调研对象的选择，全国乡镇的10%，即3927个乡镇。覆盖333个地级行政单位和2200个县级行政单位。 2、调研方式，电子化采集。 3、调研数量，发出问卷14万份，回收有效样本量为118775。 受访者的平均年龄为 40.39 岁，中位数年龄为 38 岁，其中，25-30 岁、30-35 岁、35-40 岁、45-50 岁是受访者最为集中的年龄组（见图）。 4、调研的主要内容：金融知识、金融行为、金融技能和金融态度。 5、调研的分类：按年龄、学历、收入、职业、性别、城乡、地区等不同维度进行描述。 6、调研结果：我国居民的金融素养水平在全球处于中等偏上水平。全国消费者金融素养指数为66.81，与2019年相比，提高2.04。 从消费者金融素养调查情况来看，有几个方面需要进一步的提升： 1、公众对分散化投资等基本金融常识仍缺乏足够的认识。 2、公众容易产生非理性的投资行为。 3、老年人和青少年的金融素养水平相对较低。 4、43.6%的受访者最近两年有过储蓄行为。这一点要特别说两句，既然43.6%的受访者表示近两年有存款的经历，同样表明，有56.4%的受访者在两年内没有储蓄的经历。这是什么意思呢，是没钱可存，还是没有养成储蓄的习惯，或者用于其它方面的支出、投资。不存钱基本上就是＂月光族＂，这个比例还是超出了预期的。 从收入维度看，月收入不同，储蓄的情况也不相同，具体如下图。其中，月收入 1 万-2 万人的受访者中储蓄比例较高，比例为 50.25%。 其它两个需要重视的方面。 1、债务负担。 整体上还算良好，58.97%的受访者表示目前债务负担较轻，而41.03%表示负担较重和非常重。在楼市向好近二十年的情况下，现在还有41.03%的人表示负担较重和非常重，也有一些超出预期。 2、三个月收入的意外支出应对。这实际上就是对个人的抗风险能力压力测试。 78.41%的受访者表示完全没有问题或者卖掉部分金融资产后可以应对；这是一件好事，证明绝大部分都可能应对意外支出。当然，也有少部分的受访者有一点困难，16.01%的受访者表示需要借钱才能应对，5.58%的受访者表示肯定拿不出。这是需要重点关注的对象，他们的抗风险能力较弱。 3、贷款用途 在贷款使用方面，用于买房的占比还是最高的一类。于购置房产占比为34.80%，其它的主要是用于应付日常支出、购买汽车或者偿还信用卡等个人债务。 总体来看，＂月光族＂和感觉债务负担重或非常中的占比这两个数据超出预期。有人说，如果有房贷、车贷之后，再有存款就很难了。不过，虽然＂月光族＂占比达到了56.4%，但整体消费者的金融素养在逐年提高。