当天晚上金敏硕在梦中遇到养老精灵，养老精灵带着他回顾自己30岁及40岁时的样子，让他明白晚景凄凉的原因，就在于缺乏退休规划…。
35岁的金敏硕在大企业里担任经理，虽然和同期的人相比算是晋升快速，但是因为公司只重视成果，导致职场生活变得越来越僵化，不过挂着大公司经理头衔的他依然是众人羡慕的对象，因为他们夫妻的年薪超过200万(注：文中所有金额皆已换算为新台币)，而且两年前买的房子房价也涨了不少。)
从外表看起来，金经理好像可以不用担心金钱的问题，不过他并不是完全没有烦恼。每个月薪水一发，就要先扣掉税金和居民年金保费，等到实领金额汇入账户时，又要被扣掉信用卡卡费和贷款，薪水一下子就全没了，让他忍不住怀疑：“到底钱都花到哪里去了？”每天要做的事情堆得像山一样高，经常要为生活忙碌，根本没有时间好好思考未来的事。想到各种人际关系还有房贷的事，脑筋就一片混乱，当然也就没有空停下来好好审视自己现在的状况。
一天金敏硕被引导看着自己42岁时可能的收入支出曲线图，内容就如他所担心的一样。虽然收入有增加，但支出增加得更快，所以人生收支变成负数的时期就是从40岁中期开始。尤其45岁以后还要面临退休的问题，收入中断的可能性也越来越高。如果打算离开职场自行创业，额外的投资支出也会是一笔不小的数目。
“辛勤工作了15年，一直到42岁，没想到手边竟然只剩500万？这还包括结婚时父母拿给我们租房子用的100万，还有后来准备给我们买房子的150万，所以等于这15年来我们夫妻增加的总财产只有250万。我35岁那年贷款买了1,000万的房子，当时还真的以为自己是个千万富翁，过着像千万富翁的生活，再加上预期房价会上涨，感觉要存个2,000~3,000万根本不会有问题。”
“并不是所有的经济状况都会照着我们所希望的进行。1,000万的房子如果能够上涨当然很好，但是才上涨没多久就开始下跌，最后变成利息和房价下跌的双重负担。30、40岁买房子一定要确认几个问题，其中一项就是：买房子应该是为了自住，而不是为了投资。此外也应该考虑自己的经济负担。若超贷买房子的情形，要是再碰到房价下跌，当然会特别痛苦。30几岁时的支出不像40岁以后那么高，本来应该在这时候存钱，结果却因为拿去缴车贷和房贷，所以过40岁中期就变得比较辛苦。”金敏硕想到自己以前没有做好人生的财务规划，总是安逸地认为“以后总有办法解决”，不禁埋怨起自己。看见自己在40岁时为了信用卡款、子女教育费等各种费用支出忙得焦头烂额，金敏硕渐渐对自己感到失望。
“我已经没有机会了吗？30岁当时没有准备的话，40岁就完全无法挽回了吗？”
并非如此，机会随时都有。虽然40岁过得比较辛苦，但也没必要因此而放弃。当你觉得太迟时，其实正是最早的一刻。看到40岁初期的财务恶化状况，就应该要调整家计的收支结构，因为会产生利息负担及房屋税，所以你卖房子也可以视为家计收支结构调整的一部分。房子卖了以后，你还是一样过着拥有500万财产净值的生活，公司也一样支付你高额的薪资。
所谓“家计收支结构调整”，就是事先考虑未来所需的目的基金，然后果断地放弃那些不必要的支出部分。举例来说，你必须决定是否要继续持有这辆分期付款的高级房车、是否要刷卡购买那些非必要的消费财，并决定何时将分期付款的负债清偿完毕。还有，子女的教育问题也不要学别人，应该要有自己的主见，配合自己的财务状况来决定教育支出。当然这没有客观的标准答案，每个人的答案也都不同。不过每个人都有自己必须准备的目的基金，为了准备这些目的基金，对于应当放弃的现有支出或财产部分，就必须大胆处理。
