以往工作总是很忙
现在是难得的清闲
每天可以接送杨桃去幼儿园
领着杨桃各种浪
这周打算带着杨桃去广西
接下来的7天时间里都在外地
关于保险咨询恐怕不能及时回复
下周二的文章有可能拖更
给自己打工好任性啊
说一说寿险
编辑：杨桃爸
1:
什么是寿险
寿险是以人的生命为保障标的，以被保险人身故或生存为给付条件。
产品特点
以生存为给付条件的寿险产品保障杠杆通常较低，都是作为理财返还型产品
以身故为给付条件的寿险产品保障杠杆较高，以定期寿险和终身寿险为主
2:
寿险的作用
在以往的咨询中，很多家庭对寿险有比较大的排斥性，普遍的观点是人都走了，要钱干什么，在我看来身故分为2个重要的阶段，
英年早逝VS寿终正寝
英年早逝对成长中的家庭来说无疑是一场巨大的经济灾难，想想家庭的债务、子女以后的成长费用，以及父母的养老问题都关乎着巨大的经济需求，如果身故没有赔偿金，还要面临的是家庭收入大幅度减少，直接影响的就是家庭的生活水平，因此需要提前做好身故的风险转嫁。
寿终正寝对于家庭来说是必然事件，七老八十的年纪基本上也没什么负债了，即便走了儿女生活照旧，对家庭来说没什么影响，这个阶段家庭的更多的是资产传承问题，而这个问题更多的是一些资产高净值家庭需要担忧的，寿险确实是可以作为资产传承中重要的一种方式，此类方式我在以往文章【揭秘巨额保单背后的用途】中有提及，感兴趣的可以看一看。
3:
如何运用寿险
从保障方面来说，定期寿险起到的风险转嫁最为直接，返还型产品和终身寿险更多的作为资产配置中的一种方式，保障性较弱，不适合普通家庭购买。
简单举个例子
30岁男性，50万的寿险保额，缴费20年
定期寿险：保障到60岁 每年缴费大概980左右 （华贵大麦定寿）
终身寿险；保障到终身 每年缴费大概在7000左右 （华贵擎天柱终身寿）
返还型（两全险）：保障到60岁 每年缴费1.3万左右 （泰康全能保）
如果被保险人到了60岁
购买定期寿险的：60岁以后没有寿险保障了，以往20年交的1.86万也打水漂了，没有费用返还。
购买终身寿险的：60岁以后依旧有保障，相当于一共花费了14万，有了终身50万的身价。
购买返还型寿险的：60岁以后返还27万元，保障终止，相当于一分钱没花，获得了保障。
很明显，出于保障需求，我们最刚需的是购买定期寿险，价格便宜，保障额度高，可以轻松实现花费很少的钱，屏蔽巨大的经济终止风险。虽然看似损失了2万元不到，但是对于30年后来说2万的费用损失完全可以忽略不计了。
终身型的看似有了终身50万元的身价，可是真的30年以后身故了，留下的50万究竟有多少的购买力呢？能否够孙子首付一套房子？所以留下的究竟是遗产财富，还是零花钱是一件值得考虑的事。（保额过低就不要考虑终身寿了。）
对于返还型寿险，看似自己一分钱没花获得了保障，实际上自己的损失最大，从定期寿险中可以预算出，50万的保障价值也就不到1000元，如果我们将每年多缴费的1.2万持续做理财，坚持20年，4%利率计算，60岁本息合计是55万！
4:
定期寿险对比
对于普及保险的应用于意义我并不擅长
我只能直接的告诉大家
面对英年早逝带来的经济风险
哪些产品值得买
我整理了几款业内比较有代表性的定期寿险做了对比，希望对大家有所帮助
18年算是定期寿险的井喷年
陆续上线升级了10余款高性价比的定期寿险
其实寿险的理赔是最没有争议的
凭借死亡证明即可向保险公司申请理赔
影响理赔最重要的3点因素：投保告知、职业类别、免责条款
投保告知：目前的定期寿险健康告知趋势越来越宽松，华贵大麦、瑞泰瑞和投保要求最为宽松，结节、囊肿、肌瘤都未提及，投保要求较为宽松。
其中大麦定寿针对“被保险人是否曾经被保险公司拒保、延期承包、附加条件承包、加费或解除合同”这一条告知是最为宽松的，只限定了2年内的期限。
小安定寿的优点在于针对女性没有是否怀孕的问询，算是一突破了。但是小安定寿竟然没有全残保障！有点坑。
职业要求方面：大麦定寿、瑞泰瑞和是投保最宽松的，只对高危运动作了询问，没有职业范围要求，其次是盘固定寿、小安定寿对职业要求只限定了高危特殊职业
免责条款方面：各大产品免责条款数量有些差别，免责条款越少，理赔越宽松，自然也越好。但是个人觉得意义不是很大，不是挑选寿险的重要标准。
1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
3、被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀为无民事行为能力人的除外。
4、被保险人主动吸食或注射毒品。
5、被保险人酒后驾驶机动车。
6、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。
7、核爆炸、核辐射或核污染。
其中大麦定寿、瑞泰瑞和定寿的免责条款最少，只有3条。最贴近生活的应该就是酒驾免责了，但是总不能仗着自己的寿险保障酒驾身故，就真的去喝酒驾车吧。
综上在符合投保条件的情况下，因为寿险的保障十分清晰，因此同等保额的情况下，只比较价格即可。目前业内最便宜的定寿就是华贵的大麦定期寿险。该产品的投保要求，也算是最为宽松的，可谓诚意满满。
最后：定期寿险只建议给有收入的成年人购买。考虑寿险保额的时候要评估家庭的债务情况，保额尽可能大于债务。没有负债的家庭可以从家庭年收入或者所在城市的消费水平来考虑，目前个人的建议定寿基础50万起。保障期限方面，确保保险到期后无债务压力，或建议到60岁，此时也退休了，子女也成年了。消费无压力或者债务周期长的情况下可以适当延长保障期限。
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