这是网易文创数读出品的「组学研究」第 4 期。 「组学研究」是一个聚焦豆瓣小组的栏目，豆瓣小组是一个神奇的存在，这里聚集了各式各样好玩的年轻人，也为中文互联网提供了诸多话题。 读懂年轻人，先来读懂「组学」。 ———— 22 岁刚工作 4 个月，试用期工资 2 千，负债 1 万； 27 岁提前消费以贷养贷负债 11.2 万； 欠债十万，抑郁症，有家人要养，如何从谷底生还； 和朋友创业失败负债 10 万，当外卖骑手还钱； …… 这些是豆瓣小组「负债者联盟」中随处可见的帖子，帖子里动辄金额上十万的负债，是发帖者焦虑与压力的来源。从发帖内容上看，＂超前消费＂＂遭遇诈骗＂＂购车购房＂＂投资失败＂等是他们背负债务的常见原因。 网友们一边调侃＂一入网贷深似海＂，一边禁不住诱惑买买买，没钱还时只能以贷养贷，债务就这样越滚越大。 负债，成为了一些年轻人生活中不可承受之重。负债的年轻人，真的很多 在去年双十一前夜，「负债者联盟」冲进了微博热搜，之后它便频频出现在大家的视野中。目前，小组成员数量已经突破 3 万人。 小组规模不断扩张的背后，是残酷的现实：这届年轻人已经开始负债了。 根据尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》，18 到 29 岁的年轻人中，有 86.6% 都在使用信贷产品，也就是说，只有 13.4% 的年轻人零负债。 这么多年轻人用明天的钱，享今天的乐，听起来有点不靠谱，但真实情况并没有这么夸张。42.1% 的年轻人使用花呗、信用卡等信贷产品消费，并且在免息期内还清了债务，如果扣除掉这个比例，年轻人群体中实质性负债的比例是 44.5%。 其中，工作 90 后实质性负债比例最高，为 57%，且远高于在校学生的 21% 和工作 95 后的 39%。 有意思的是，许多负债的年轻人都有一个共同特征：学历高，挣得也多。 高薪、高知的年轻人负债更多，并不意味者他们是陷入债务危机的主力军，他们有一定的偿还能力，对未来更有信心，也更倾向于负债消费。 负债也并非就是万恶之源，对负债的合理利用，可以让一些人充分的利用资金的时间价值，有人摆脱了困局，有人赚到了更多的钱。当然，这里有个重要的前提——＂合理＂。 「负债者联盟」之所以能戳中大家的痛点，问题就在于不合理的负债让局面失控，这些负债者的生活正在步入深渊。年纪轻轻，为何陷入负债的谷底 和已经成家立业的中年人不同，房贷对于年轻人负债率的影响有限。还贷的压力比闹钟好使，不过初入社会，大部分年轻人还没钱或者没资格买房。 于是，借来的钱大都花在了＂买买买＂上。互联网分期消费和信用卡是年轻人最常用的两种信贷产品，他们月收入的 30.6% 都要用来偿还这些借款。 和信用卡相比，互联网分期产品虽然额度小，但用起来方便，不需要年费，申请门槛也更宽松，在年轻人中的渗透率明显更高。 满足基本生活用度、提升生活品质和休闲娱乐，是他们使用信贷产品的主要消费用途，正是这些看似很平常的消费，让他们背上了债务的大山。 超市买包零食、水果摊付个水果、再到买件衣服和球鞋……用花呗等互联网分期产品付个款，感觉也没花什么钱，但积少成多，甚至开始超前消费，就可能把控不住了。 「负债者联盟」小组中有不少这样的例子：一开始为了自己喜欢的某件商品没忍住大手大脚花钱，把钱不当数，之后越陷越深： 2016 年到手收入是 60000/年，借款让我陆陆续续有了与收入不匹配的护肤品、衣物、iPad，2017 年中 负债 5-6 万……难以容忍生活品质下降，又没有额外增加的收入，结果就是 2020 年底负债 282,386.43。 有人自诩是暖男，平时花钱就大手大脚，谈恋爱后每个月花销几万元。最后债务越滚越大，甚至以贷养贷，实在支撑不住，只能向家人哭着坦白： 从一个平台借钱去还另一个平台，就这样大概持续了两年多……每次和她出去，吃饭的钱，逛街买东西的钱，所有所有的钱都是我这边付的，到后来真的一发不可收拾，索取越来越多，我真的快没法子去支撑她的要求，以至于后来每个月还账都得还好几万。 除了恋爱社交，运动健身保健或者是美容，也可能让人掉入债务的无底洞： 之前年少不懂事，被整容机构洗脑，一口气贷了六万整了容。刚开始还能一点点 还 ，肺炎爆发直接失业。现在已经无力偿还了，爸妈每天都接到贷款公司的电话和短信。 看起来，如果能控制住自己消费的欲望，似乎就可以高枕无忧了？但是，明天和意外，你永远不知道哪个会先来。 「负债者联盟」小组中一位组员的母亲在 2019 年底突然生病瘫痪，一直是月光族的他为了照顾母亲，欠了 30 万的债务，每个月却只能存下 4000 元，只得在组里求助： 母钱 看病还有买学校里没有房产证的房子给母亲住，让我一下子欠债三十多万。现在有七万多借呗，有几万信用卡，有三万亲戚的，还有 14 万家人的。 有人野心勃勃投资期货，从亏损到几轮补仓，最终负债 74 万元。还有人在出车祸后心情郁闷，在音乐平台与网友聊天解闷，越聊越投机，却不料对方是骗子，从此陷入了＂杀猪盘＂，被骗取了 13 万元，无奈加入「负债者联盟」诉苦。失控的负债到底有多可怕 欠债原因各不相同，但欠债的结果往往只有两个：要么还钱，要么毁灭。 我们统计了「负债者联盟」小组成员的负债情况，仅仅从发帖的标题显示的金额来看，组员平均的欠款金额达到了惊人的 36.7 万元。 这个数据可能受到了一些极端数据的影响，但从中位数来看，平均欠款也达到了 16 万元，大多数成员的欠款数额在 10 - 50 万元之间。 刚开始的欠钱数目可能只是一个小窟窿，一旦失控，只得拆了西墙补东墙，最终债台高筑。 借贷平台上的＂逾期＂每天都在新增计数，数字越来越大，心理的压力也越来越大，在「负债者联盟」组内的帖子中，＂焦虑＂＂压力＂＂可怕＂等表示负面情绪的词汇屡见不鲜。 无法填满的债务就像驾驶一辆马车，一旦失控就很难回到正轨。 网贷平台的催收手段五花八门，连续不断的电话往往是第一步。还不上钱，不少催债公司会开始＂爆通讯录＂，找到负债人亲朋好友以及同事领导的电话，让他们催负债人还钱，甚至对你＂暴力催收＂： 昨天催收打电话给了两个朋友，今天接到电话说要寄材料到公司和户籍地。唉，自己挖的坑，现在开始承受吧。做好了爆通讯录的打算，真爆了通讯录就干脆拖着了，先把欠朋友的钱还上。 另外，信用卡逾期超过宽限期限，会留下征信不良记录，花呗、京东白条等也已经开始接入征信，而征信不良记录会留存五年。 被催收、爆通讯里、影响征信、被起诉……负债人承受的负债之苦更像一张联动的网，将人团团包围： 一个月被起诉四次，两条失信，目前老赖中，被限制高消费; 更多的起诉与纠纷还在送来的路上，没想过以后还能上岸，就这样行尸走肉般 的 混着日子，被催收，被上门，被歧视，工资被扣，上公安局，上法院，上检查院。 而且要明白的是，无法偿债影响的并非只是一个人，还会将他们的家庭也拖入到债务的无底洞中，一起沉沦： 刚结婚老公卖车开店投资欠债十几万 ……今年武汉疫情突然打破了现金流平衡，开始各种网贷借钱，每天想着欠债 80 万就想哭，晚上失眠，如果不是有孩子早就离婚了。陷入债务的漩涡中，该如何上岸 面对债务的大山，3 万多个负债人在「负债者联盟」里抱团取暖、互相激励，想要尽早上岸。 组长＂天边的欧皇＂在组规中写到，＂无论是什么原因导致你背上债务，都欢迎加入本组打卡还债，慢慢把存款从负数变为正数。＂早日退组，是「负债者联盟」组员的共同目标。 在「负债者联盟」中，大家称还清欠款为上岸。目前，已经有不少组员成功上岸，并且写下了他们的上岸之路。 他们总结出的上岸方法有许多种，包括找一份稳定工作、向父母爱人坦白、提高收入、理清欠款利率等等。 ＂加油＂和＂努力＂是上岸贴中最常见的词汇，组员们互相鼓励，希望自己也希望对方能努力工作，提高收入，坚持到上岸这一天。 他们会在帖子里建议兼职，提醒对方不要轻信赚快钱的工作。有组员记录了自己做多份兼职还清自己 5 万欠款的过程： 疯狂地在网上找兼职，先做 100 元一天的打字员，后来改做海淘的分拣员，一天工作 24 小时，240 元，变卖自己不需要的东西，同时把车租出去给人跑滴滴。最终，在努力一年多后，欠款终于清零。 一些组员提出了理性还款的方案，建议负债的组员用表格详细地列出自己的开支和还款计划，并计算利息，开源节流，逐步上岸。 向父母亲友坦白，也是不少组员给出的建议。好面子、怕亲人伤心、失望等理由，让许多人一拖再拖，但也有网友在坦白后获得了父母的理解和帮助，被家人＂强捞上岸＂： 最终还是家里人坦白了，家里人很伤心，也很失望，毕竟帮了两次了……尽管父母很气也很失望，最后还是一起想办法先解决网贷。组里其他还在不知所措的朋友一个忠告，能早点坦白就早点坦白，不要把错误越搞越大，到最后收不了场就真的没人帮了。 或是被消费的欲望冲昏头脑，或是被生活的不幸拖入深渊，不管负债失控的原因如何，不论负债多少，正视自己的债务问题，并开始上岸之路，这是一个好的开始。 每当有组员成功上岸，「负债者联盟」的成员都不吝称赞，回复中充满了＂恭喜＂和＂替你开心＂。同病相怜的组员们，往往能更好地帮助负债者重新规划生活。而上岸者的现身说法，给负债者增添了信心。 在金庸的武侠小说中，大侠跌落峡谷，往往能得到高人相助，最终练成神功。然而对于跌落负债深谷的人，「负债者联盟」也可以是一个宣泄情绪、寻求经验的平台。 有的人痛定思痛重新出发，但不是每个人都这么幸运，有些人可能永远就留在了谷底，直到负债的浪潮将他彻底席卷。