6月2日，深圳市人大常委会官网发布《深圳经济特区个人破产条例（征求意见稿）》以及关于《深圳经济特区个人破产条例（征求意见稿）》的说明。
网络上马上就有人说：“以后不要借钱给深圳人，因为他们可以欠钱不还。”
还有人说：“凭本事借的钱，为什么要还？”
“欠钱不还”当然是对个人破产的误解，但也不是全然没有道理。所谓个人破产，是在满足一定条件的情况下，个人申请破产，以资产和收入还债，到了一定时限后，此前的剩余债务清零。所以，个人破产不是全部的欠钱不还，而是部分的欠钱不还。
误解归误解，但深圳这个城市真的不适合试行个人破产制度。
1:
个人破产制度让深圳民间金融怎么办？
北京、上海、深圳是中国城市中的金融三强。北京以国有资本集中为特色，上海外资资本较多，而深圳的特色是民间金融、地下金融。
深圳是座爱借钱的城市。从居民资金杠杆率来看，深圳以144.4%位居第二，仅次于厦门172.2%。而这还是统计的“正规”金融渠道，没有把深圳的民间金融算进去。
我没查到近几年深圳民间借贷的数据，只看2011年深圳有关部门的一个推测数字，说深圳信托贷款、委托贷款、小额贷款公司等法定中介的贷款总规模达到1500亿元，企业与企业、个人与企业及个人与个人之间等纯民间借贷规模约为3000亿元，两者相加，占信贷总量的20%。
而2011年，全国金融机构本外币存款余额是82.67万亿元，今年4月份，这个数字增长到207.59万亿元，深圳的本外币各项存款余额也达到9万亿元。深圳的民间借贷，估计也近2万亿元了。
借钱是好事。深圳人能借到这么多钱，说明人们看好深圳的前途，看好深圳人的未来。
只是，如果深圳推行个人破产制度，那么，此前已经发生的规模庞大的民间借贷怎么办？要知道，这些历史民间借贷发生的前提，是没有个人破产制度的，现在突然改变这一前提，会不会有人利用制度逃避债务，引发民间金融的紊乱？
更重要的是，深圳推行个人破产制度，民间金融会急剧萎缩吗？深圳的金融地位会不会受到冲击？深圳的金融安全会不会受到威胁？
2:
个人破产制度并不有利于创业者
有一种说法，说个人破产制度让“诚实但不幸”的人们有重来一次的机会，有利于解除创业者的后顾之忧、促进创新创业，为社会经济带来新的活力和发展动力。并且，个人破产制度也是发达国家成熟的制度，为什么不学习呢？
这个说法似是而非。
他们只看到问题的一个方面，而没有全面认识到融资需要有限责任和无限责任两翼并行。
债务上的有限责任有助于创业创新，也有助于债权债务的清晰，这是没有问题的。但是，要看到，现在已存在有限责任公司制度，这一翼已经有了。
但是仅仅这一翼显然是不够的。
为什么很多企业家都以个人借款来发展或者挽救企业？那是因为，有些款，你用有限责任公司借不到。有些债主只信任你这个人，而不是信任你和别人共同创立的有限责任公司，你借不借？
2015年，深圳国家高新技术企业5524家，而到了2018年，国家高新技术企业达14430家，***高新技术企业数量居全国第二，仅次于北京。
深圳市统计局数据显示，2018年1月至11月，深圳全市高新技术产业产值21627.52亿元，同比增长12%，高新技术产业增加值7344.01亿元，同比增长13.07%。
如此多的科技企业，仅仅依靠风险投资，显然是远远无法覆盖其融资需求。依靠银行贷款，也很难解决企业的资金问题。
但是如果有限责任公司的名义向其他企业或者个人借款，对于大多数普通人来说，他们并没有足够的能力和充分的信息，来分辨一家科技企业究竟是不是有前途，那么，他们就会选择不借。
除非，企业家用个人名义借，或个人提供担保，来承担无限责任，有些债主才肯借钱。为什么？因为即便你经营失败，你以后还有几十年的收入来还债，而且，你也可能东山再起。
但如果推行个人破产制度，一旦你破产，过几年债权人的权益就清零了，你东山再起也和他无关了，如此，愿意借钱给你的人必然就少了。
对于能够借到的钱来说，如果企业家以个人无限责任来借款或担保，债权人开出的利率就会低一点，对抵押物的要求也没那么高，这也是有利于创业创新的。
总之，个人无限责任借款也是创业者不可或缺的一翼。
当然，并不仅仅科技企业面临这个问题，其他企业同样面临这个问题。
2020年1月底，在深圳登记设立的商事主体已达329.8万户，其中个体工商户123.6万户。这些商事主体以无限责任融资的需求，应该是非常大的。
在个人无限责任的制度下，的确出现了不少不和谐的事情。我的一个朋友说，他读中学时，他父亲欠了别人的钱，债主老来学校跟踪他，借此给他父亲施加心理压力，逼他父亲还债。无限责任下，还曾发生不少社会治安案件。
但是，这些都无法抵消个人债务的无限责任制度的优点。
一旦推行个人破产制度，那么，每个债务人都成为了有限责任的主体，那等于是取消掉了无限责任的融资方式。而每个债权人，也都成为了风险投资者。
普通人如何能充当风险投资者呢？如此一来，他们就会要求债务人提高利率，或者提供更充分的抵押品，这，肯定是不利于创业创新的。
例如，一个科技行业的年轻创业者，他的事业明明很有前途，但是只有他自己才清楚；由于抵押品不够，他从银行借不到钱，民间也借不到钱，那他只能放弃创业了。
其实道理很简单，创业者的融资方式，从两翼齐飞，变成折翅之鸟，这怎么会是有利于创业者的呢？
虽然发达国家推行个人破产制度，但这并不说明个人破产制度是对的。实际上，西方也有不少经济学家反对个人破产制度，例如美国已故经济学家罗斯巴德。
3:
能不能先从其他城市开始试点
深圳对中国经济来说，意义不同凡响。这座有着1300多万常住人口的年轻移民城市，一定程度上代表着中国经济的希望。一旦在深圳推行个人破产制度，很可能对这个希望之城的金融业、科技产业乃至整个经济，产生重大的不良影响。
如果一定要试行个人破产制度，不如先挑一个不那么重要的中等城市试行，看看个人破产制度对创业者融资究竟是有利还是不利，也看看对金融安全有什么样的影响。
这和其他的改革不同。通向市场化的改革，试点范围应该越大越好，像海南自由贸易港，以一个大岛进行试点，就挺好的。但个人破产制度其实是取消无限责任契约，是对市场选择的收窄，所以不宜先从重要城市开始试点。
如果深圳一定要推行个人破产制度，那也应该给这个制度打一个大大的补丁。
我的一位律师朋友说，按照民法的原则，如果双方签订借贷契约时，声明不受个人破产制度的保护，那么，对这份契约，个人仍然是承担无限责任的。但是，他也不确定个人破产制度是否会适用这一原则。
不知道深圳的个人破产制度能否明确把这个补丁打上去？这是给创业者融资多留一条以无限责任融资的道路，对深圳经济的未来活力非常重要。
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