“区块链是一种经典算法，真实细节特别复杂，很难用‘通俗的话’准确描述。”重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称“小雨点”）CTO王凯宁在接受《金融时报》记者采访时说。
在近期某权威媒体的一篇区块链报道中，用“张三买牛”来解释何为区块链，其中说到“张三可以直接将自己的1万元记到李四的账本上”，王凯宁在跟学术同行讨论后认为这种说法也不准确，应该是张三告诉全村，我要转1万元给李四，然后全村村民收到消息之后，开始通过竞比工作量的方法争夺记账权，得到权力记账的村民，记账后再把自己的账本同步到其他村民。
在王凯宁看来，关于区块链的技术细节以及落地应用都处在进一步探讨阶段，有些企业已经进行了运用，但对很多中小企业来说，学习和使用区块链还有很多困难。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉告诉《金融时报》记者，区块链在企业中的应用落地及产生实际效果尚待时日。
区块链思维提供发展智慧
在王凯宁看来，本质上区块链是一种技术革命与创新。传统的数据库，都有一个数据库管理员（DBA），可以把他看作是数据库的“后门”，只要DBA开了“后门”，数据就有可能被篡改，而区块链则彻底关掉了这个“后门”，因为只能通过交易才能使数据发生变化。
比如，小雨村的王姐开了一间杂货铺，她从粮油批发商老李头那里拿货，老李头则是从各粮油产品的厂家进货，最后村里的二蛋、二妞等乡里乡亲再从王姐的杂货铺购买商品。每个买卖都被“当时”最勤劳的村民抄在自己的账本上并立刻发送给每个村民。每个村民都有一本自己不可修改的账本。这个“账本”就是区块链。
“就应用来说，例如我购买一套二手房，付了钱之后还需要时间去办理过户手续，如果通过区块链技术，在钱到账的同时就能自动完成过户手续的办理，这是不是减少了很多交易风险，同时也提高了办事效率。”王凯宁说，“当然，这种设想的实现需要相关单位的协同，但从技术层面来讲是可以实现的，这就是一种区块链思维。区块链技术衍生出了区块链思维，这不是一种互联网新思维，而是互联网思维所不包含的新思维，我认为这是很重要的。”
欧阳日辉表示，区块链的价值在于与实体经济相结合，助推数字化深入到实体经济和商业体系中，低成本解决多主体交易过程中的信任问题和存证问题，所以寻找区块链发挥降本增效的落地场景是当前的关键。同时，区块链技术是战略性技术，存在延展性与互操作性不佳、通用性不强、安全性有待提高等技术问题，在企业中的应用落地及产生实际效果尚待时日。
“不必神话区块链技术，而是应将区块链与5G、云计算、大数据、人工智能、物联网、边缘计算等网络信息技术深度融合、集成创新，解决诸多技术问题之后，在金融等细分领域的不同场景落地，实现基于数据确权、共享、有序流动的价值传递。”欧阳日辉说。
推动跨机构新型创新合作
王凯宁认为，很多人都把区块链和数字货币划等号，这是不对的，数字货币只是区块链的一种应用，而区块链的溯源、供应链平台，则是更丰富的应用。
据介绍，作为互联网小贷公司，小雨点在区块链领域申请专利14件，其中国内9件、专利合作条约（PCT）5件。在供应链金融的运用上，围绕行业内核心企业，通过应收账目、预付账款、存货等融资方式，盘活了供应链上各企业资金，服务其上下游小微企业。现已赋能自由出行、汽车后市场、快消品、家电、餐饮、医美等多个行业，有效推动了区块链和实体经济的深度融合，解决了中小企业贷款融资难等问题。
另一家消费金融公司――马上金融也在区块链等技术研发方面持续布局。据了解，马上金融已组建900多人的科技团队，已经报批专利达200项。近期成立了“马上金融区块链平台”，基于区块链技术，针对银行联合贷款的备付金管理及对账管理，设计和研发资金流和信息流的准实时对账机制，把此前需要T+1的对账周期缩短到准实时。合作行之间通过此系统可以准实时查看备付金账户情况及对账结果等信息，进行实时头寸监控，免除依赖日终对账文件进行对账的繁重工作。
关于对区块链技术的布局，马上消费金融的首席技术官蒋宁表示，近年来以共享经济与价值链接为主要特征的“生态系”模式的普及，催生了大量的跨机构新型创新合作场景。针对各种场景和资金端的合作，马上消费金融正在主动积极布局区块链技术，综合运用其他各类金融科技和机器学习技术，打造跨领域、多机构产业价值链接的开放平台。据介绍，马上金融对区块链技术的运用还包括以下方面：风控数据黑名单共享、电子数据存证平台、支付渠道及ABS系统中资管账户的替代方案等。
通用性及安全性有待提高
结合上述实践以及业内专家观点，金融业被认为是区块链落地的最佳场景之一。欧阳日辉认为，区块链是重要的金融基础设施，在支付清算、数字签名和时间戳等领域可以得到广泛的应用。但金融区块链领域尚未形成通用性的方案，未达成共识的具体的技术和应用标准，缺乏具有绝对优势的应用案例，且应用成本居高不下，没有出现不可替代的金融区块链技术的业务场景。
具体到应用，欧阳日辉认为主要有如下几点：在数字金融领域，区块链在供应链金融、跨境支付、保险理赔、证券交易、票据管理、金融监管、普惠金融、资产管理等领域可以提高金融效率与水平。另外，监管沙箱是测试区块链的有效方式，可以用区块链产业沙箱测试区块链底层和区块链应用，实现在线监测。监管沙箱与产业沙箱结合，推动区块链技术发展。
欧阳日辉还表示，智能合约的编程错误、运行错误和有效防止恶意入侵等区块链自身安全性还有待提高。金融行业对安全性要求严格，有效防止恶意入侵、保障智能合约安全运行和发现漏洞有效隔离，是金融区块链技术应用的基础。
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