对于我国来说,小微企业运营状况的好坏,直接影响着我国国家经济的平稳发展和增长。然而,资金短缺与融资困难的问题极大地限制了我国小微企业的发展与壮大。根据中小企业调查资料显示,小微企业的平均寿命大概为2.9年,每年约有30%的小微企业倒闭,而这30%的小微企业当中,约有32%的比例是因为缺乏资金而倒闭。小微企业每年获得传统正规金融机构的贷款额占这些机构总贷款额度的20%左右,资金缺口非常大。由于我国的金融市场不健全,造成我国的大部分企业融资渠道单一,主要依靠银行来进行间接融资。而银行所要求的融资客户一般都是抵押物充足、抗风险能力强的一些企业,而这些条件偏偏小微企业都不具备,加上小微企业的融资需求往往比较分散、不仅量小而且期限还短,因此当前占据着我国大量信贷资源的商业银行往往更倾向于面向大型企业,而不愿意放贷给小微企业。
互融宝董事长孟雷表示:“小微企业是中国经济的基本细胞,在稳增长、促就业等方面具有不可替代的作用。但长期以来的融资渠道窄、成本高等问题,已成为影响其成长的瓶颈。在我国目前银行系统还不完善,政府融资担保体系还没建立的情况下,互联网金融和大数据技术的发展为小微企业融资难题带来了转机。互联网金融所具有的规模性、多样性、高速性和价值性使得小微企业与金融机构间的信息不对称问题有了解决的可能性。”
在与金融机构信贷业务结合的条件下,大数据的一个重要的优势就是降低了对小微企业的征信成本。通过大数据获取小微企业的信息主要有三种渠道,第1种是最基本的来源,即第三方提供的数据,主要是客户的银行卡信用卡等以及用户的法律信息等;第二种是用户提供的数据,主要包括其使用的各种账单以及调查问卷等信息;第三种是在互联网上得到的数据,主要包括客户的IP地址,各种网络行为等。这些结构化和非结构化的数据可以更深层次的体现出小微企业的信用等级,并判断出小微企业的信用状况。大数据征信公司将众多多元化数据加以利用,从不同层面判断借款者的资信状况,从而形成一个全面的借款者图像。
大数据的迅速发展为小微企业融资难问题提供了解决思路,2015年9月,国家又发布了《促进大数据发展行动纲要》,将大数据提升到了国家战略角度。大数据的发展前景十分广阔,发展空间十分巨大,不过这一金融创新势必会造成监管空缺的问题。国家当前积极地支持互联网金融大数据的发展,并且也经常研究如何将互联网金融纳入到监管当中,但我国目前实行的是机构监管,大数据监管主体不明,标准不一,没有一个完善的监管模式,互联网金融大数据持续健康发展面临的首要问题就是监管问题,因此加快建立适应大数据发展的监管迫在眉睫。此外,在大数据时代中,一个重要的特征就是数据开放与共享。我国的数据资源非常广泛,覆盖范围广,从教育、医疗、卫生、金融、信用、社保等到社交网络,电子商务平台。但是数据杂而散,许多数据区域割裂现象比较严重,真实性也不高。通过大数据解决小微企业征信问题严重依赖数据的可得性和真实性,这将是决定小微企业是否能够健康发展的关键。因此政府应该成立专门的机构来主导建设全国统一的大数据系统并且早日对外开放。
互融宝董事长孟雷表示:“目前在我国,互联网金融行业正在快速的发展,大数据技术也已经广泛的应用于互联网金融领域。互联网金融平台应该利用大数据技术,着力解决金融体系的短板和痛点。以大数据风控为后盾,全方位、多纬度的分析判断资产和用户的风险来源,通过降低风险,从而更好的维持平台的稳定性,而这一切都是为用户提供更好的服务、助力普惠金融的发展。”
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