关于投资理财，有一个模拟现实的游戏叫“现金流”，以前小巴曾为大家推荐过这种投资理财的入门游戏。
掷骰子的棋盘类游戏，模拟了人生财务和投资情况，每扔一轮筛子，走到对应的格子上，就可能会面对发工资、投资机会、市场波动、意外支出等情况。
小巴接触这个游戏好几年，一开始当玩家，后来当裁判比较多。时间一长，小巴发现，这确实是一个非常好的模拟游戏。游戏照进现实，现实中几乎所有投资理财会犯的错误，在游戏中都会一一对应。
对钱不敏感，“等”钱而非“找”钱
既然是关于钱的游戏，最基础的一环，就是从工资开始的。
游戏中有一个格子是现金流日，只要路过这一格就可以领工资，只是有一条规定是必须自己主动去领，过期不候。
在这个简单得不能再简单的基础环节上，初学者大概率要栽个跟头。
按照小巴不完全的经验统计，第一次玩这个游戏的人，有2/3至会错过一轮工资的申领。比如前几天最近的一局游戏里，有8个玩家，其中4个人是首次参与，其中就有3人5次忘记领工资，有两个人第一次忘了之后经裁判提醒，结果后来又忘了。
现在，我们的工资都直接打到卡里，肯定不会忘，但游戏体现出来的其实是一种心态，初学者是在“等”钱和机会，而资深的玩家，是“找”钱和机会。
不管是买房子、买股票还是买基金，小巴一直以来的观点是，看一看这些资产最近10年的周期，做点研究。比如说买房，在楼市遇冷的时候早点开始准备，你不要等到热浪都扑到脸上了，才急急忙忙考虑，黄花菜都凉了。
不清楚自己有多少钱
你有多少钱?问题看上去很傻，谁还不知道自己有多少钱。
游戏和现实中一样，大家对手头有多少现金是很清楚的，而对于整个家庭的资产，大家却常常一知半解。
游戏当中，每走一轮，玩家就要根据投资和资产的变动，在自己的资产负债表上做出调整，这是出错最多的一个环节。不仅初学者做得不好，很多老玩家的表现也不怎么样。
自己到底有多少钱，对所有人都是一个问题。
如果你不信，我们不妨来做一个小小的测试，看看你对自己财务状况的了解程度：
第一步：现在(或者看完文章后)，找一张纸，先在心里估摸自己的净资产数，写下来，精确到前两位吧(比如12.3456万，你就当做12万);
第二步：按照房产、股票、基金、银行理财等等资产，一样一样盘过去，把自己所有的钱算出来，比一比相差多少。
注：净资产，总资产扣掉负债，比如房子现在市场价100万，房贷50万，房子净值50万。
要求不高，如果你的误差不超过10%，就算你达标，小巴估计，能够做到估计和实际误差不超过10%的人，不会太多，很有可能不超过一半。
不会加杠杆
不了解资产状况还有更深一层的状态，大家对于能够调动的资产，基本完全模糊，这里小巴把这种状况统统称为不会加杠杆。
个人资产加杠杆这一点，其实已经是老生常谈了，问题在于，很多人不知道什么时候、在哪里、怎么样加杠杆。
在中国，傻瓜都会用杠杆的市场只有一个，就是楼市，贷款买房人人都会，然而还有很多人在利率这么低的情况下选择全款买进。另外一个大众可以加杠杆的，是股票的融资融券，懂的人少很多。
游戏一开始，裁判就告诉每个人可以从银行借信用贷款，额度相当于自己10倍月现金流(每个月收入减去必要支出后的净收入)，年利率是10%。
注：10%现在看来很高，不过考虑游戏背景70-80年代美国高通胀，10%其实不高，你看当时不动产租售比都有10%-50%那么高。
新手面对一个投资机会的时候，一般都不会选择从银行借钱，有一个解释是“不到非不得已，不喜欢欠钱，感觉很麻烦”。
这还是好的，毕竟是属于有能力借到，只是主观上不愿意。
另外一种情况是，很多玩家不知道自己能够调动多少资金——比如他们不会想到，在游戏当中，可以找别的玩家借钱甚至合力投资，只要利率得当。
小巴在现实当中遇到过这样一个真实案例：
一位关系很好的朋友要买房，首付150万，家里现金、各种信用贷款用足凑了50万，还缺100万。他们家有一笔银行理财还有一年才到期，但是他觉得房价要涨，等不了了，房东又在催成交。于是他果断找10个朋友分别借了10万， 3天之后，钱都到账了。
这是一年多之前的事情，这一年他买的房子，涨了至少50%。
有人会说，能借到100万，也是因为他家里本来就有钱。话是没错，但即便如此，也不是每个人都能在3天之内从朋友那里借到这一笔钱的。
借钱买房，即便不是主流，也绝非个例，前两年有的人还有在一线城市借了300万买房的，都是真实的案例。
为什么我们要维护好自己的信誉，因为只有当涉及到借钱时，才真正体现信誉的价值。大部分时候，我们能从公开的市面上拿到利率比较低的信用贷款，是有限的，你的人生总有那么一两次，需要朋友搭把手。
加杠杆的道理，本身其实没什么难度，关键是能借到钱，并且对此有清晰的估计，这也是一种能力。
投资盲目，无法判断机会好坏
在杠杆的基础上，如果往下谈，很多人不敢欠钱的问题在于，无法识别机会。我们常听到新手投资亏钱的原因是不顾风险，小巴觉得其实不是不在乎风险，而是没有风险的概念。
一局游戏如果有好几位新玩家，那么大家都在跟着别人行动，节奏被带着走，别人买我也买，别人不买我也不买，结果前几轮整体上要么非常激进、要么非常单调，给自己挖了一个大坑。
投资理财的初学者，不吃亏是不会长记性的，甚至吃了亏，也未见得一定长记性。
市场教育的最差选择就是一再告诫大家投资有风险，轻易不要炒股、买基金、买房产，很对，基本上没用。
其次的选择是，展示市场的周期演变，请他们稍许留一些耐心。
相对好一些的，是让他们去试水。在金融资产上，不如先准备一笔打算完全亏掉的钱，第一年少输当赢，使劲折腾。至于买房，就不要这么试了，而换一种方法，自己不买房，身边总有人买房吧，就跟着把坑全部踩一遍，也就了解个七七八八了。
如果一个初学者实在要在不懂的情况下坚持投入，那就只能靠运气了，毕竟三岁孩童耍大锤，大概率是要砸到自己的。
一局游戏是一辈子，资深玩家就是用几辈子的经验玩一辈子，因为他们玩游戏的过程，就是不断玩+总结+交流的过程。
现实中的投资理财也是一样的，你会发现，初学者在投资理财上的大部分问题，都不是单纯的财务和投资知识与技能问题，更大程度上是经验、见识、处事的方式问题。
悲剧的是，现实我们只有一辈子，没有重启一局的机会，要积累几辈子的经验和见识，只有靠学习学习再学习了。
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