作者： 郝智伟
10月底开始，90后陆晴每天都会收到双11的促销信息，她会熟练地打开天猫APP，玩游戏、抢券、领津贴、分红包……还没到双11，就把每天的“备战”都安排得明明白白。
作为上海的重度“剁手党”，她认为“想在双11愉快地剁手，就得多做盘算，拿折扣减压，拆快递消灭负能量，没什么不好。”
按照陆晴的计算，iPhone 11券后价5499元，用花呗24期免息分期后，相当于每天花费7.6元，每周少喝3杯奶茶就能实现，而戴森美发器，用同样的花呗分期，才每天4.9元，一天少吃一袋零食就行。
换个思路，就当为了减脂减糖，身体健康。于是，她毫不犹豫地将两大物件加入购物车，还号召亲朋好友来“抄作业”。
而陆晴的同事胡源则选择投资自己，用花呗付费，买了一家培训机构的会计师课程，合算下来，每天的学费才1块多，“这比买手机、3C更值得。”她总结道。
与此同时，171公里外的浙江慈溪，做创意小家电的余雪辉用网商银行的信用贷款，为双11研发出一款高颜值的三明治早餐机。
出乎意料的是，预售量超过预期2倍，需要大量备货、资金周转，因为有网商贷随借随还，即便今年是备货量最大的双11，小余也不担心资金断供。他还盘算着大促后通过提前收款，迅速投入，准备下一个爆款新品……
没错，每个双11都汇聚着人间情怀，对应着世相百态。20年前，阿里巴巴将使命定为“让天下没有难做的生意”，双11也理所当然地继承该基因，从“光棍节”的促销狂欢，到“没有难做的千亿买卖”，数字金融正是这一切的基础。
据蚂蚁金服副CTO程立说，数字金融角度，双11最早要解决的是交易支付问题。
2010年，第二个双11，交易峰值突增10倍，虽然有支付宝和银行连通的快捷支付，但银行系统支撑不了每秒成千上万笔交易，只差几秒整个系统就要全面崩溃。
从2011年双11开始，技术框架升级、压力测试跟进，支付宝内余额留足，技术、策略“全家桶”齐头并进，2013、2014年后，基础支付系统走向稳定。蚂蚁在阿里西溪园区“光明顶（双11指挥部）”的工程师逐年减少。
最近，阿里巴巴集团董事局主席张勇称：双11每秒可处理48万笔交易。其效率是世界最大信用卡组织VISA的7.38倍。
而在此后，要想双11“传奇永不息，事业永不止”，数字金融还必须“不离日用行常内，直造先天未画前”。在“无人区”里做对，才能让双11做好。
神助攻
老话说：运或在一时，势必见人心。
2015年4月蚂蚁花呗正式上线，成为支付宝消费分期的支柱，它为用户提供500-50000元不等的额度，不仅可用于淘宝、天猫购物，还能用于娱乐、零售、酒旅等线上线下消费。
上线仅半个月，天猫和淘宝就有150万户商户开通花呗。商家反映：加入“支持花呗”的字样，能精准吸引潜在消费者。杜蕾斯天猫旗舰店曾针对花呗新用户，专门推出一款产品，一天热销超万份，一周存货24小时被抢光。
有数据统计，商户接入花呗后，成交转化提升了40%。像经济学家萨缪尔森说的：市场经济有两个主宰——消费者与技术。消费者有需求，技术革新了供给。而我国消费信贷只有13.7%，不及美国1/4，针对这个“痛点”做革新，自然聚人心，得声势。
所以，半年后的2015双11，花呗就参与其中，结果，当天共支付6048万笔，占支付宝整体交易8.5%。像陆晴这样的90后用户将近一半。
一年后，平均每4个90后就有1个在用花呗，信用消费成了新的潮流。“重储蓄轻消费”的国之难题终于被解决。2000多万90后把花呗设为支付宝首选支付方式。
就这样，作为数字金融担当，花呗连续4年为双11“神助攻”，今年也不例外。
像专为“铲屎官”服务的宠物品牌魔力猫盒，它卖的“猫盒”包含养一只猫需要的所有东西：一袋猫粮、一个猫抓板、每月更新的零食玩具。买家按年支付订购，每月收获新猫盒。
其八成用户是一二线城市的90后女生，她们往往刚工作，一次性拿出2000甚至更多的钱养猫还是有些吃紧。
为此，今年双11，魔力猫盒将一年订购绑定“12期花呗免息分期”，多重优惠后，每天6块钱就能按月收到新猫盒。
结果，双11预售第一天，该品牌猫盒卖出5000盒，是平时的50倍，其中超过九成是花呗支付。
双11预售，与之类似的宠物用品分期订单同比增长500%。带动千亿规模的宠物经济圈粉、粘粉。
这样的示范效应下，今年双11，40%的商家咨询如何开通花呗，比平时增长一倍。支付宝服务商数据显示，要求他们帮助开通花呗收款功能的商家，比日常增加8成。
一句话，用户、商家爱不爱用，好不好用，才是唯一标准，有了花呗助攻的人心所向，双11更多众望所归，它才不会像优衣库创始人柳井正说的：“过去的成功变为继续进阶的阻碍。”
好风凭借力
如果说花呗是聚合用户的利器，那么网商贷就是好生意向前的发动机。
好风凭借力，送我上青云。阿里巴巴很早就意识到资金是商家不可或缺的“力”。
2010年阿里小贷成立，摸索出一套针对淘系小卖家的信用贷款模式。2013年它并入支付宝，成为后来网商银行的基础。之后，网商银行统筹了阿里针对商家的借贷业务，专门解决它们“小、频、短、急”的融资需求。
2017年开始，网商贷的信用风控体系越发成熟，甚至随着二维码支付的普及，“出圈”到线下的1700万商家。
用蚂蚁金服总裁胡晓明的话说：网商银行做小不做大，只做100万以下的纯信用贷款。煎饼果子店，夫妻老婆店，那些时代大潮中最勤奋的人，都是值得被服务的对象。
此后，线上线下丰富的场景也带来更多维、精细的数据，有据可依的分析更深入，网商贷的信用风控更完善，至今其不良率仅1%，远低于银行平均水平。
因此，双11期间，60%的商家贷款额度获得提升，平均提额超过60%。
而余雪辉正是这一切的受益者。作为“厂二代”，2007年他就因为网上外贸，成为阿里巴巴十大网商之一，他深刻理解电子商务对传统行业的变革。
小余所在的浙江慈溪，是全国著名的小家电产业带。父辈们都是做外贸代工出身，产品出口到欧美各国，生产实力过硬。但因为利润极低，外贸风险多，近10年生意越来越难做。
不想被时代抛弃，余雪辉认为必须转型，将过去的生意推倒重来，想办法“出口转内销”，赶上消费升级的风口。
只是制造业大量资金都被供应链挤占，即便有制造、产品的实力，要打造新产品、新品牌，还得在研发设计、模具开发、营销推广、用户体验上加码投入，资金面实在捉襟见肘。
传统银行给不了多少融资，小余就通过天猫店的经营流水获取网商贷，额度不大，但随借随还够灵活，足以让流动资金变充沛，这样，工厂就能省出大量资金，投入到高颜值的原创小家电创新。
今年双11之前，小余用网商银行的信用贷款投入新品开发，研发出一款高颜值的三明治早餐机。预售火爆后，大量备货周转资金也通过网商银行来解决。由此，双11引爆新品，他的创意品牌就能站稳脚跟，进入“好者更好”的正循环。
如今，在余雪辉等人的启迪下，慈溪的家电厂商抱团发展，各种创意小家电纷纷登陆天猫，网商银行则成为它们的CFO。
数据显示，三明治早餐机已是天猫双11预售最好、销量涨幅最大的单品，销量比去年翻了100倍。仅一场直播，5分钟内，它就被卖出8万台。
就像湖畔大学教务长曾鸣所说：“赢得未来的法宝，不在于你有多少资源，而在于你能调动多少资源。”更多商家没有资金的后顾之忧，全力投入双11，这样的调动下，双11商品有深度，品牌有广度，自然能实力圈粉，再创新纪录。
天猫双11正式开启，每一秒都将是对过去的超越，因为参与的人都明白《原则》说的：最重要的不是预知未来，而是知道在每个时点上，针对所有信息、资源作出合理的回应。先做对，就能做好，不是吗？
