在中国，现金贷正面临严苛的监管，而那些退场的从业者已经赚得盆满钵满。现在，越来越多的创业者将目光锁定到东南亚。这里的人口规模、经济条件以及移动支付等客观环境兼具，互联网金融创业也较其他地方更有优势。
本文主人公，黑马大赛选手、印飞科技创始人范文洁将他的创业首站设在印尼。这里的2.6亿人口不少都是月光族，借贷需求旺盛，金融业发展更为落后，相当于中国的2013年。
“在中国人喜欢存钱不太喜欢借钱的情况下，中国都有这么大的市场。更何况印尼、东南亚那边的人是喜欢借钱，不喜欢存钱的。”范文洁感觉，这次创业是天时地利人和。
在印尼做互联网金融是种怎样的体验？创业家&i黑马于近日采访了范文洁。以下是其口述，经创业家&i黑马编辑。
从2008年开始，我曾分别在中国平安担任产品经理，在宜信担任高级产品经理，在厚本金融担任产品总监。在这期间，我还去北京大学读了一个全日制MBA。
去年8月，我第一次有了创业的想法，想做一个催收界的“猎聘网”，模式就是网贷平台把不良资产像简历一样一条条放到网上，然后催收机构可以自己选择点击单条不良资产，平台对催收机构可以按点击收费，这个和猎聘网的简历免费上传，但是猎头查看简历收费模式很像。不过，由于投资人提出苛刻的条件，我最终放弃。
今年二三月份，我想过做共享车后窗，安装一款投影仪硬件在私家车后面，广告商在APP里面竞价投入广告，车主可以在APP里面选择广告，根据GPS轨迹和播放时间收费。但我偏运营，没有广告商资源，缺一个广告行业的合伙人，比如分众出来的。
同时，我想到的创业方向就是消费金融。无论是现金贷还是P2P等，在中国已经做的很火、很旺，技术也很棒，搬到东南亚国家，可能会比较好。
（*印飞科技创始人范文洁）
我们的产品在8月中旬正式上线，短短两周，目前已突破万次下载，申请贷款的量也好几千了。目前，印飞科技团队共有16人，其中10人位于上海办公室，6人位于印尼办公室。
去印尼创业
在我还没有辞职的情况下，VC就向我抛来橄榄枝。加上项目本身也不错，我觉得天时地利人和，最终在4月底时正式辞职。
投资机构本来就在看印尼市场，投了近10个印尼方向的团队，资源和能调配的信息非常可观。我觉得印尼也比较好，当地还有不少同学，双方这么默契，资源很互补，所以就选定了印尼。
第一，经济条件不错，互联网环境支付条件与中国比较接近。一个很穷的国家，连支付都没有，是没有办法完成网上的放贷和收款的。东南亚在互联网环境上跟的中国最紧，阿里巴巴、腾讯也在那边到处买买买、投投投。
第二，人工成本不能太高。印尼的贫富差距巨大，两极分化严重，普通劳动者的月收入只有中国平均水平的1/3-1/2左右。比如，同样的一个岗位，在上海月薪是15K，还不是985、211学校毕业的人，在印尼你可能只需支付5K，并且能够在当地排名前十的学校毕业生中招聘。
第三，东南亚离中国近。你可以把研发放在中国，把业务放在东南亚，两头都顾得上。业务和研发没有什么时差，那边有什么问题，这边马上就能修。
（*当地最大的出行APP——GO-JEK）
第四，这个市场是非常庞大。印尼有2.6亿人口，整个东南亚接近6个亿人口。在中国人喜欢存钱不太喜欢借钱的情况下，中国都有这么大的市场。更何况印尼、东南亚那边的人是喜欢借钱，不喜欢存钱。虽然他们的人口只有中国的一半，但是在借贷这个市场，反而你会觉得欣欣向荣。
在权衡是选印尼还是印度时，我是这么想的：中国人是很勤奋、很聪明，也就是说，你在中国做一个东西，很多人就会模仿你，竞争就会很激烈。这在印度也同样适用。印度人也很聪明、很勤奋，你在印度做一个东西，马上就有人开始学、开始模仿。竞争同样会变得很激烈。
我做这个项目，有一个核心的特点，就是需要有源源不断的资金对接才能做大。东南亚人相对没有印度人或者中国人那么勤奋，他的反应没有这么快。也就是说，你在印尼做这件事，当地人是没有感觉的。等你开始赚钱了，他还不一定能明白你在做的是什么东西。他绝对没有这么快。在前期，你面临的竞争没有多么激烈。
我需要在印尼人还没反应过来之前，先建立一定的壁垒，比如说已经做到一定的规模、团队完整、谈了几个银行开始合作。到那时，当地人即使再有资源，追上来会很累。
印尼初体验
印尼有几千万的华人，占总人口的5%~10%。但这里的华人，包括想法、语言和思维，都和我们不一样。比如，语言是以印尼语和英语为主。虽然中国也有很多少数民族，但是汉族占主体。即使不是汉族，其中大部分人都会说汉语，打交道比较简单，思路也比较一致。
印尼就不一样，除了华人，还有穆斯林、爪哇族、巽他族等，当地历史上甚至发生过排华。对文化的感官、冲突，对新语言的接受，对当地的食物、人文习惯，我有了一个全新的认识。
印尼的互联网金融发展水平比较落后，相当于中国2012-2013年的水平。当地的华人居住非常密集，喜欢存款，而印尼人则持完全相反的消费观念，月光族较多，喜欢借钱。但由于借款人收入水平低，还款能力差，普通的催收效果并不太好。尽管如此，相较于2013年的中国借贷市场，印尼的坏账率仍属于较低水平。
当地使用信用消费非常困难，普通的信用卡刷卡也需要提供非常多的材料证明，这也是造成信用卡持卡率只有3%的原因之一。
我和当地银行的行长聊过。他说，之所以不做这项业务，是担心当地人无法按时还款，中国现金贷催款的施压方法（创业家&i黑马注：比如电话催收），对印尼人效果会低一些。在中国，派人线下催收成本较高，而在印尼，500块都有人去催收，因为他们有些催收人员很穷，愿意为了一点收入就从事这份工作。印尼穷人很多，印尼有一个其他地区没有的职业，“人肉红绿灯”，估计从业者有5万人，就是帮转弯的汽车挡住直道上直行的汽车，帮助你转弯成功，这是一份收入低又危险的工作。
实际上，中国在今年实质上已经成为印尼的第一大投资国，虽然新加坡还是名义第一大投资国，但是因为有些新加坡香港的资金，其实来自中国。在Fintech行业，印尼法律不允许外资100%控股当地企业，最多只允许85%控股。许多中国公司因此与印尼公司展开合作。而在印尼，开设一家从事借贷业务的公司，成本较低，牌照申请相对简单。这也造就了大量外资企业涌入印尼市场。
有许多设立在新加坡的公司在印尼从事业务并因此享有税务优惠。而在新加坡，公司在转让股份时需要向新加坡政府上交20%的股份转让所得税。所以创业者选择在开曼群岛设立公司，虽没有税务上的优惠，但在进行股份转让时，开曼群岛设立的公司不需要向开曼政府交税。
我现在回家和父母说自己正在创业，但他们年纪大可能也不懂什么叫创业，不懂什么是互联网金融。而我可以与他们分享在印尼的所见所闻，这也会让他们觉得是一件好玩的事情。反正新的东西总会让你产生新的感官，无论是生活还是创业的心态。
三顾印尼
今年春节刚过，我第一次去印尼，先对当地市场进行了第一个初步考察，并见了我在当地的同学，寻求了他们的意见，他们对于我来印尼创业十分支持，我第一次去住的是酒店。
第一次去的感觉是，我会发现科技金融大部分企业都没进来，还很少。
（*印尼的文化象征物odel-odel）
这就像卖鞋一样。你看到很多人都没鞋子，就派两个人去做调研。第一个人回来告诉你说，老大，印尼人不穿鞋，我们卖鞋肯定亏，别卖了。第二个人说，老大，太棒了，当地人都没有鞋，我们去卖鞋！
这两个观点没有对也没有错，你需要自己去判断：当地人到底需不需要鞋子？
我就是这种感觉。最后衡量下来，我认为当地人需要鞋子，只是他们还没有看到卖鞋子的。如果真有卖，他们会有一两个人先穿，最后全岛的人都会穿起来。
我决定要进入这个市场，后来也加快了速度。拉着风投谈价格，谈做法等。
第二次去印尼，已经确认创业了，我用了Airbnb，你长时间居住，酒店就偏贵，而Airbnb上住满28天房价可以打6折。这次去，我的目的是确认上一轮对接的业务并签约。待了一个月，主要目的是去和一些潜在的合作伙伴先对接一下，包括支付、短信、征信、律师、监管以及第三方催收机构。还有就是把公司注册流程的最后一步走完，面试大量的人员，确定两三个初始员工。
（*印飞团队）
我们要做的是白领现金贷，类似宜信的宜人贷和精英贷。当地做互联网金融的APP差不多有10个左右，预估市场容量至少在50个以上。
第三次去印尼是7月份，我依然选择的是Airbnb，住了将近一个月。这次的主要目的，是初步建立风控和审批、催收的团队。
每一次去，我的信心都会变大，毕竟是第一次创业，推进的速度却比预期要快。无论是在印尼，还是回国后，我都会认识新的朋友。在跟新朋友介绍项目时，我的思路会越来越清晰。几乎所有人听到“印飞”在做的事情，都会觉得这个项目很靠谱，极有可能成功，这给了我很大的信心。
“黑马大赛·出海赛”就是我回国后才知道的。“印飞”最终从海选中脱颖而出，并最终获得了最高的排名。
一开始来参赛时，由于产品没上线，我怕丢人，就把项目叫金融科技出海，不敢叫印飞。我知道自己不可能晋级。你什么都没有，怎么晋级呢？你把印飞写上去丢脸，还不如写一个金融科技出海，过来看看别人怎么做的，学习一下也不错。
第一天是30进15。我是唯一一个没有产品就进到15强的人，另外14个都是有产品、有业务、有数据，甚至有融资的团队。第二天是15进5，再是5进3，最后是排名。我为什么能够排到最高的名次？我连产品都没有，靠一张嘴就能击败对手吗？我哪有这么厉害呢？
背后我猜想的逻辑是，我这个项目可能真的不错，任何人一听就明白了。互联网借贷这个业务，不是靠客户累起来的，就是有一单赚一单。把中国的现金贷/现金分期放到印尼，就是可以赚钱。
搞定资金，铸造壁垒
我曾有3个同班同学来自印尼。读书时，我们之间很单纯、友好，没有任何目的性。我从来不会想到有一天会到印尼开公司。
其中一位是当地非常大的金融家族，他家就有好几家银行。无论是他自己还是推荐朋友帮我，都没有任何问题。他本人还做了一家电商，可以向我提供客户、创始基金或者数据等方面的帮助。
另外一位同学是当地最大的一家银行的高管，他会在牌照、政府关系、监管条件和银行等方面提供支持。最后一个同学，他自己开了一家物流行业的公司，对整个创投体系、当地用人体系和劳动政策方面，可以给予我帮助。
在印尼开展业务，你也需要申请牌照，但不是每一家都申请。目前很多家都是无牌运营，政府还没有监管到这个层面。
早在去年，中国和海外的玩家就已经在印尼放贷，对标国内外模式，诞生了比如印尼版的分期乐和印尼版的现金贷。你会发现，在监管风险和坏账风险不高的情况下，他们的增长都还不错，回报也很大。
我们相当于站在巨人的肩膀上做，会少走很多坑。
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