作者 l 悬崖上的猫
公众号 l 彪悍猫先生（ID：BHMaoXianSheng）
虽然这次的疫情事件基本已经到了尾声，但这次事件的影响还是挺大的，如果你现在到街上随便问一个人，今年你最缺什么？
95%以上的人一定会说：缺钱。
不是故意要扎你心，而现实就是如此，这次事件正在消耗了很多人的大部分积蓄，如果你不想活得太辛苦，就得多赚钱。这年头，没钱的日子真的很难过：
租房时，为了能省几百元的房租，宁愿每天转七八次公交地铁，连续通勤5小时；买东西时，货比18家，只为省下几块钱；对上有老下有小的人来说，领导脾气再坏，公司再压榨剥削你，你也不敢换工作，不敢生病，不敢停下来……
为了赚钱，你上班不敢迟到，做事不敢怠慢，有事不敢请假，加班不敢拒绝，甚至连对老板说话的语气都不敢大声了。
可为什么很多人还是缺钱呢？归根结底，都是因为你没有：“理财观念”。
什么是理财观念？简单说就是，除了各种赚钱，还得想怎么增加你的“睡后收入”。
01 增加睡后收入，让钱生钱，是财富快速积累的唯一方式
李嘉诚有一句名言：“30岁以前，人要靠体力、智力赚钱，30岁之后要靠钱赚钱。”
每个人在年轻的时候，或许比较注重自己职业技能的培养，和升职加薪的潜规则，不可否认，在这个时期个人能力的增长，所带来的工资收入，的确在进入社会初期，是远远大于理财所带来的收益的。
但是，如果你只依靠工资收入，是万万不行的，原因很简单，每个人的职场黄金时间就20－50岁这30年，如果你在IT或互联网行业，或许这个时间更短，只有10多年，职场人过了40岁就会不可抗的开始走下坡路，如果单纯靠人力来赚钱，不做任何的理财，单不说赚钱的速度比不过“钱生钱”的速度，通货膨胀也会不停的把你辛苦赚来的工资收入会腐蚀掉。
大家知道我们国内每年的通货膨胀是多少吗？你以为只有1%？错！这个数据说出来会把你吓倒，即使在不考虑房产增值速度的情况下，都有5%以上，如果算上房产增值速度，我们的通货膨胀率有惊人的10%以上！
所以，就像巴菲特说的一样：人一生能积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你驾驭金钱的能力。当你睡觉、什么都不干的时候，你的收入还在增加，这才是赚钱最好的方式，也是实现财富快速积累的唯一方式。
02 远离“一夜暴富”的误区，别停留在穷人思维
可悲的是，你给很多人讲理财，大多数人都想着一夜暴富。但是先不说这个概率有多小，比如就算真的把李佳琦的那一整套业务给你做，让你有一夜暴富的机会，你能搞得定吗？即使真的一夜变富之后，你又懂得如何对待这大笔资金吗？
就拿我一个表弟来说，表弟从小在农村长大，在他25岁前都还只是一个普通农村二代，但就在他25岁这年，他的人生发生了重大转折，表弟家的农村房屋拆迁，分到了3套房，价值过千万，其中一套本来在铁路旁边，后又被征收赔偿了几百万，这下表弟心里暗爽：“这近两千万的钱，一辈子都花不完了！”
这么有钱了，何必去受领导的气？何必再出去拼命工作被人剥削呢？于是表弟很快就辞职了，从此生活也开始由简单变得复杂了，像表弟所说，他除了违法的事不做，其它基本都试过了。
很多人看到上面说的，先别急着羡慕嫉妒恨，因为好景不长，表弟开始以为的一辈子都花不完了的钱，在他每月、每日的盲目投资，胡乱消费下，很快就面临被用光的境地，更严重的是，表弟的老婆受他的影响每天也在外面胡乱高消费，欠下了一屁股债。
表弟越来越吃不消了，拆东墙补西墙，追债的电话对他穷追不舍，老婆也跟别人跑了，过去和他一起称兄道弟的好兄弟，这个时候全部人间蒸发不见了踪影。
其实有权威机构做过调查，那就是一夜暴富的人破产概率是普通人的两倍以上，绝大多数的人并没有因为一夜暴富而过上更好的生活。为什么会这样呢？因为这些人表面上是有钱了，思维却跟不上，还一直停留在穷人思维，这些人有了钱也不善用，德不配财，不仅守不住财富，反而以最大代价又返还了这些财富。
因此，你要想正确的理财，首先要远离“一夜暴富”的穷人思维，然后是“改变消费观念”，毕竟一直月光，一直胡乱消费，什么理财产品也买不了，得先有钱才能去投资呀。每个人只有把理财的思维、技能、方法和策略等综合提升上去，你才能驾驭财富，才能让财富真正为你所用，发挥它最大的价值。
03 理财之前，先学会规划已有资金
有过炒股经历的朋友应该都明白一点，就是不要把鸡蛋放在同一个篮子的道理，对于已有资金的规划也是一个道理，通过我这10几年股票和基金的投资经验，我认为可以把你的现有资金分为三个账户类别：
第一，紧急备用金账户
一般可以拿出你所有资金的10%－30%，这个钱主要应对突发性的事件，比如你家里有人生病要用钱，结婚要用钱，突然换工作要用钱等等，这个账户的主要作用就是以备不时之需，是你的现金流，通常可以存到货币基金或活期账户里。
第二，保障账户
主要就是用于各种保险的支付，人寿险，财产险，意外险，甚至包括社会保险，这些保险资金账户是我们能撬动和支配的最大资金杠杆，因为财务安全是优先于财务增长的，就比如你在30岁时得了一场大病，需要支付10几万的费用，如果你正好买了“重疾险”，那么这个钱，保险公司就会赔付你大部分的金额，如果没有买，这个钱就得你全额自费，如果你当时没有这么多钱，你就得去借钱，这会让你还没开始理财就已经陷入穷困阶层了。
因此，这类的保障账户，虽然不能让你的账户增值，但却可以间接起到保护你其它账户的作用，在你遇到危机时，不至于让你掉落到穷困境地。你得优先配置了以上第一，和第二两类账户后，再来考虑财富的增值。
第三，增值账户
这个账户的主要目的不用多说，就是为了让钱生钱，以实现最终用被动的“睡后收入”就可以满足我们的日常生活支出，从而获得相对财富自由。这个账户是大部分人财务奋斗的目标。
04 充分了解各品种的风险
先说理财总的原则，也是最重要的原则：不懂的千万不要碰！
我们在马路上开车之前，都还要先考个驾照才能上路，其实理财也是一样的，你得先通过学习和实践才能操作，在理财之前，要先熟悉市面上常见的各种投资品及其风险差异，从金字塔底部到顶尖，越往上走风险越高。其实定期存款也是一种投资品，只是利率比较低罢了。
这里限于篇幅，我就不把所有品种的概念列举出来了，如果你的风险承受能力不行，那就把钱放在货币基金、债券、国债逆回购中，这几乎不会赔钱，只是赚多赚少的事，如果你不满足于此，那常见的理财方式就是股票和基金。
但是在我这10几年的投资理财生涯中，我并不认为股票适合大部分职场人去投资，原因有2点，一方面大部分职场人并没有专业的技术能力去分析判断，另一方面大部分人的心理素质都不行，大部分人都是属于从众心理和赌博心理，可能钱还没赚到，你人就已经不行了。
05 为什么说定投指数基金，最适合大多数普通人？
当下全球投资者的信心已经崩了，尤其是美股历史上的4次熔断，这个月就有3次，都是被美联储吓的。把现在的美股和2015年的A股进行对比，就能看出走势高度雷同。美股未来一段时间的走势，一定是暴涨暴跌，但总体趋势向下。
幸运的是，中国是全球第一个遏制新型冠状病毒的国家，成为了全球最安全的避风港，而A股也成了全球最安全的避风池。危机的另一面，是危中有机。而适合多数人在国内投资的品种，指数基金是最理想的，为什么这么说？
华尔街流传着一句话：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。因此，可以这么说，即使知道了这次中国股市是个避风港，但依然没人能准确预测出短期市场的走势。
在这种情况下，如果你采用分批买入的方法，就可以克服只选择一个时间点进行买入和卖出的缺陷，不仅可以均衡成本，也能避免把鸡蛋放到一个篮子里。我们国内市场都是牛短熊长，用定投的方式可以摊低成本，获得更多的筹码。
很多人根本没有定投基金的概念就在操作，这完全不可取，比如：朋友小张听说同事买了点指数基金能赚钱，他也跑去买了5万块的基金，后来涨了，涨到了7万，小张一看能挣钱，心想那就再多买点吧，于是找亲戚朋友又借了5万买了同样的基金，后来却反过来亏了6万块钱。为什么会这样？原因就是小张买的基金筹码越来越贵，他买在了高点，挣钱机会自然不多了，市场再上涨也是有一个度的，所以亏钱也在所难免。
正确的操作应该要分为以下三步：
前面说到过紧急备用金账户和保障账户的重要性，所以小张应该先保证这两个账户后再投入，比如小张一个月挣1万元，那么分配到这两个账户以后，再除去日常开销，那么他可以投入5000元。
第二，学会看指数的估值情况，确定自己的定投频率
接下来就是涉及到什么时候买的问题，你得先学会看指数的估值情况，如果你不懂原理也没关系，现在大多数平台上都有估值表，可以选取自己习惯使用的平台做参考。
然后对照估值表，选择低估值区域的基金买入，几乎所有的指数估值表都会根据息的衡量标准给指数估值做一个评价，绿色为低估，黄色为正常，红色为高估。
一般来说，在你有了一定看盘经验之后，结合估值表来看，每当指数下跌5%时，定投金额可以追加10%,而指数上涨5%时，定投金额应该减少10%，这个买入频率完全要根据你的盈利和市场涨跌情况来变化。
第三，基金卖出时机
中国股市由于牛短熊长，波动特别大，很多基金定投者，根本没有止盈的观念，每次都是来来回回坐电梯，有的还会出现由赚钱到亏损的情况，其实最简单的判断什么时候卖，除了和买入时一样看估值表以外，就是你可以观察周围人的情绪，当你周围大多数人都在谈论股票和基金的时候，就是市场情绪过热的时候，这时的金融泡沫已经比较多了，你就应该选择卖出一部分，就算卖早了也不要后悔，因为一旦亏起来真是没人能挡得住。
另外，你也可以用目标止盈法，就是你设置一个盈利点，比如20%，如果投资的目标已经赚到了这么多，就坚决卖出，当然，你不能把目标设置得过高，可能永远卖不出去，同样你也不要把止盈位设置得太低（比如3%），不然刚卖就来行情了，基金投资不同于股票，你的投资时间周期至少不要低于1年。
一般来说，年化收益率在15%以上就可以陆续卖出了，这时你可以想象把自己的基金分成10份，一个月卖出一份，这样即使是在牛市中，你依然能有筹码把市场上涨价的部分都享受一遍，最后会是一个不错的平均值。不要想贪到全部卖在最高点，巴菲特都做不到的，年化满意就行了。
写在最后：
这篇文章说了下初级的理财思维，每个职场人都应该要有理财思维，以后我会写更多高级的干货，你要知道，投资理财回报最高的，依然还是投资自己。投资理财，如果你做到了年化20%以上，已经可以算是一个高手了，然而要是你能通过学习提高自己的能力，收入增长的速度可要比这20%快多了。
理财作为一种财富增值的技能和手段，和学习任何知识一样遵循刻意练习的法则，多学，多练，多思考，和比自己掌握得更好的人讨论，这些都是提高学习效果的通路。我们在30岁之前最重要的是“自我成长”而非“财富积累”，而30岁之后，你就得尽快开始理财，让钱生钱，正视你的人生风险，敬畏这个世界的所有不确定性。
END
本文来源：公众号@彪悍猫先生（ID：BHMaoXianSheng）， 作者悬崖上的猫。
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