自余额宝开始，越来越多的理财产品出现在视野中，从5%左右一路飙升到7%、8%甚至更高。互联网的用户是没有什么忠诚度可言的。尤其在刚刚兴起的互联网金融的环境下表现更加明显。面对钞票的诱惑，互联网用户迁移门槛非常低（几乎没有迁移成本），对于很多用户来说，哪的收益率高就把钱放在哪。
不过，没有十全十美的理财产品，你购买了任何一款，都意味着你的心理状态要和曲线图一起跌宕起伏。
■ 患得患失的心理
自从有了余额宝，我半夜上厕所都会摸出手机，看一眼收益。
心理分析：每个人都有赚小便宜和不要白不要的心态，且越是屌丝越强烈（这话让自认“屌丝”的人看见了会不会很不爽？编者注）。所以，即便银行存款利息一降再降，截至2013年8月，中国居民活期存款额仍超过16万亿。互联网理财产品的卖点之一就是以变化的数字，每天提醒你，你正在赚小便宜！从而，鼓励你继续。
■ 技术宅的心理
微信红包、打车软件、余额宝，近半年来互联网的主题其实是“社交媒体”，功能其实是饭局话题。
心理分析：今天你赚了吗？已经成为朋友见面、同事聊天、男女搭讪的问候语。过去半年，互联网三大土豪——BAT（百度、阿里、腾讯）一边忙着并购，瓜分O2O入口，一边自掏腰包，派利市，刷存在感，无非是培养各自用户的移动支付习惯。“双十一”证明，大佬们一出手，便是一次全民狂欢，既卖了产品，还赚了口碑；大佬们一交手，便是一次全民福利——更何况如今都是真金白银。
■ 冷暖自知的心理
心理分析：以余额宝为代表，在互联网上买一份理财产品通常只需要3～4步；而在银行，且不说理财产品清一色都是5万元起步，通常还需要出示身份证、复印身份证、完成风险承受能力测试、比较各种产品的优劣、理解各种专业术语、下订单、在各种格式合同上签名等一系列步骤。于是，当养成了随手把闲钱转入余额宝的习惯后，赚不赚钱已经不重要了，至少闲钱没乱花，省下了。
■ 洞悉一切的心理
你什么时候见过李嘉诚在网上晒今天又赚了多少？晒余额宝收益其实与晒等两个钟头吃了顿雕爷牛腩、晒淡季去了趟马尔代夫是一样的。
心理分析：在互联网上，炫富的不是富二代就是“被包养”，其结果不是坑了爹就是立了功，唯一可炫的是村上春树式的“小确幸”——微小而确实的幸福，各种“宝”就属于这一类。与实际收益相比，用户的满足感更多地来源于经历和体验，就像在朋友圈分享“我正在玩一款最IN 的App”，不时展示一下得分和排名。
■ 聊胜于无的心理
余额宝让我感觉我和李嘉诚“本质上”是一样的，都在用钱赚钱，只不过他每天赚的钱零在后面，我每天赚的钱零在前面。
心理分析：截至2月28日，余额宝用户总量已达8100万人。按官方公布的人均持有金额4307元计算，余额宝总规模已接近3500亿元，但每天人均收益不到1元，所谓“理财”不过是以不贬值为目标的“储蓄”。质变需要由量变来引发，无论线上线下，没有哪种理财产品能够三五年内把一块钱变成一百块钱——那是彩票和赌博。十万级别的存款，最好的投资方式是增值自己；有了三五十万，再考虑另择一方式和方向不迟；所谓投资组合和“鸡蛋”原则，那是有了固定资产后，尚有百万闲钱该思考的问题。
■ 居安思危的心理
当余额宝刚问世时，我眼前一亮；当各种“宝”像婴儿潮一般涌来时，我眼前一黑，立刻想起股市6000点时，收破烂的大妈都在谈论基金。
心理分析：即便没有央视的乱入，各种“宝”也不可能长期保持6%—8%的年化利率，那不科学。正如你不能“既要马儿跑，又要马儿不吃草”。原则上，银行只有每个季度的季末有可能闹钱荒，若仅基于此时的协议存款，余额宝一年只有四次机会出现，几近于零风险，高收益，最长不超过一个月。有了其他“宝”之后，银行选择范围增加，或许连四次机会都没有。要维系产品，各种“宝”要么收益降低，要么风险上升，不可能有例外。别忘了，还有随时可能出台的新规定。
■ 精于计算的心理
本着闲着也是闲着的精神，我把余额宝登陆界面的广告算了一下，要每天收益158元，必须在余额宝里存94.8万。有这钱，我还放余额宝里干嘛？
心理分析：中国互联网创业的不二法则是：得屌丝者得天下。可事实证明，屌丝好得，天下难守。因为屌丝的心态是，免费就用，收费就撤；有补贴（折扣）就用，没补贴（折扣）就撤；每天有聊胜于无的收益就用，三天没收益就撤。所以，互联网大佬虽然能够轻松、迅速地募集到巨款，却不敢将全部拿去与银行协议，不得不留存大部分以备用户随时撤出。
■ 被逼成学霸的心理
如果不是央视批余额宝是吸血虫，估计我这一辈子也搞不懂什么是年化利率，什么是T+0，什么是同业拆借、协议存款、信托基金。
心理分析：自2003年中国推出第一支货币基金，经过十年的发展，2013年第一季度货币基金规模为5181亿元。由于互联网理财产品的加入，仅仅8个月，货币基金规模增长至6332亿元。过去，基金公司处在银行的背后，现在，处在各大网站的背后。银行的宣传方式是教育，以专业术语昭示其专业水准，显然效果有限。网站的宣传方式是参与，降低准入门槛，让产品变得亲民、好玩、可分享，反倒激发了用户的求知欲。
■ 一劳永逸的心理
我并不指望在余额宝上发财，只是不想三天两头跟银行的人吵架。
