中秋假期，开车带妈妈去了深圳的海边。
从没见过海的妈妈，开心得一直发朋友圈。
昨天早上准备回程时，却悲剧了。
车子电瓶出了故障，没打着火。
守着停车场，来一个车主，就跑去问有没有带搭火线钳子，帮我们蓄个电打火～
问了一圈，居然都没有人带着，果然是一点保障意识都没有。
（自己都没带，怎么有脸说别人
）
其实这个事情，完全用车险来解决。
只是当时赶时间，就没有报险。
今天我们就来盘一盘。
车险主要分为交强险和商业险。
交强险是国家强制购买的，不上不给上路。
买了之后会有个标志贴在前车窗右上角，不贴就上路还有可能被罚款。
商业险则是个人自愿购买，没有强制性。
两者的作用差别也比较大：
1、解决基础保障用交强险
类似于人的医保，交强险就是一种基础保障。
只不过交强险保障的不是车主本人，是在出交通事故后，赔给对方的钱。
能赔多少钱呢？看下表：
根据自己在事故中是否有责任，交强险的赔付额度会有所不用。
什么意思呢？
举个栗子
因为交通事故造成对方死亡，如果自己无责，只能赔1万；
如果自己有责，最多也不过赔11万。
交强险用来处理小刮小碰还行，如果事儿比较严重，这点钱就兜不住了。
根据2019年的数据，全国交通死亡事故中，平均赔偿金额100万以上。
即使是最低标准的黑龙江，也达到了71万……
（交通事故赔偿计算表）
有没有似曾相识？这像极了医保中的报销上限规定。
真要出现了死亡的极端情况，只有个交强险的十来万，根本就是远远不够用的。
要是家底不够厚，有责方赔到倾家荡产一点不奇怪。
2、想保障更全面加商业险
就跟人的保障一样，车子想要获得更加充足的保障，就必须要搭配商业车险。
只不过商业险条款非常复杂，因为涉及的险种比较多。
市面上的商业车险一般包含4种主险和11种附加险。
为了方便大家理解，五哥把常见的险种整理成了下面这张表
大部分附加险，都必须要买了某款对应的主险之后，才能添加。
主险加上附加险，保障就非常全面，基本上你能想到的风险都能管。
但是因为太复杂了，该买哪些车险，好多车主都云里雾里。
一脸懵逼地研究，又研究不明白的，只能瞎买一通。
问一圈亲戚朋友，他们买了啥就跟着买啥。
不同的人有不同的需求，丰俭由人。
根据不同险种的作用，按照重要程度，我整理了三种思路，供大家参考：
思路一：必买打底型
交强险
第三者责任险100万
不计免赔险
这几项是必须买的打底险种，也是最实用的。
不过这套方案比较适合车技娴熟的老司机。
车辆价值相对没那么高，或者预算不多的朋友，也可以考虑。
交强险是强制要求交的，这个就不用说了。
第三方责任险可以赔偿交通事故中，对他人造成的伤亡或者财产损失。
所以必须要买，而且保额最高在100万以上。
真要碰了豪车，几十万的修理费，咱心里也能不怵。
而不计免赔险，是一个必要的补丁。
因为大多数情况下，车险都不能全额赔付，自己多多少少要承担一些费用。
有了这个不计免赔险，自己就不用承担，保险公司会帮你买单。
这一套配下来，也不贵，每年最少只需要一千多就可以搞定。
当然保费最终多少，跟车辆价值有关，车越贵，保费相应也比较贵。
车险价格除了跟车辆价值相关，保持良好的驾驶习惯，多年不出险，可以享受到更优惠的费率折扣。
如果这一年出险比较多，下一年的保费就会上涨。
思路二：实用经济型
交强险
第三方责任险100万
车损险
不计免赔险
这套方案在必买打底型的基础上，增加了车损险。
比较适合新手司机或者车辆价值比较高的车主。
有了这个车损险，不管是小磕小碰还是重大维修，都可以赔。
不过也需要特别注意，这个车损险只是针对车身的损伤理赔。
不包括发动机进水损坏、划痕、玻璃等零部件单独损坏。
这些损坏想要有所保障，就需要再额外购买对应的附加险。
当然，如果不是生活在沿海地区，经常遭遇台风、暴雨等极端环境的摧残，一般的车损险也够用。
不过这个也需要根据个人需求来。
比如今年因为台风，被泡在水里的车子，车损险和涉水险，就发挥了巨大的作用。
除了车损险，大部分车主还会添加一份盗抢险。
不过五哥觉得不是很有必要买。
现在监控系统那么发达，那个笨贼胆儿真那么大，偷辆车估计内环还没跑出去，就被警察叔叔抓回来了。
思路三：全面豪华保障型
交强险
第三方责任险300万
车损险
盗抢险
车上人员责任险
不计免赔险
玻璃险
划痕险
涉水险
自燃险
无法找到第三方特约险
这套方案，适合季度缺乏安全感，或者是不差钱的车主。
保障非常全面，几乎把能想到的全保上了。
这套方案中的责任险加大到了200万。
车损的漏洞也全补上了，玻璃、划痕、车轮、发动机进水、自燃都能管上。
车上人员责任险，用来保障司机和乘客的人身伤亡，一般家用车最好都选上。
无法找到第三方特约险也可以考虑一下。
这个主要是以防找不到事故的肇事方，原本应该由他人承担的赔偿责任，保险公司也会承担赔偿。
这三套方案基本可以满足大多数人的需求，大家按需选择就好。
关于第三方责任险，五哥要多说几句。
对于普通的家通车，第三方责任险的重要性高于车损险。
在极端的情况下，车辆报废就报废了，十几万造成的损失，不会对家庭造成致命的影响。
但是，自己的责任造成的极端事故，没有购买第三方责任险，或者购买了但保额过低，对车主来说就是致命的灾难。
所以第三方责任险，一线城市建议至少买200万。
毕竟出人命的事故，100万绝对是不够的。
之前和做车险理赔的朋友聊天，之前他经手的事故中，坐标1.5线城市，理赔过150万的案件。
至于车损险，不是新车的话，没多大必要购买。
但是综合意外险，驾乘人员和车上其他人员的意外险，一定要买上。
现在路上横着乱跑的车子实在太多了，还是要为自己做好保障。
至于保险公司的选择，车险和健康险不太一样。
健康险不太需要关注公司和品牌，只需要关注保障内容有没有坑。
车险却不太一样。
买车险要重点关注保险公司的服务。
万一真出了事故，早现场越早，越快速理赔，体验会越好。
比如北方的买人保，上海的选择太保，广东的则选择平安……
购买的途径也比较多，常见的有电话销售、网络销售、4S店代理、保险代理人等。
至于哪个渠道购买比较靠谱？
这个不用担心，目前车险的价格都是统一的。
只是不用的渠道会有不同的促销政策，促销的手段各异，可能这家送油卡，那家送保养。
购买的时候，各渠道多问多对比。
一般都没啥问题。
买完车险，出险了怎么办？
不用慌，牢记这几点，轻松搞定理赔。
1、理赔流程要记牢
理赔步骤和人身险的也不太一样。
① 出险报案
出险第一时间当然是要报案啦，如果涉及人员伤亡，第一时间还要拨打120抢救伤者。
除此之外，还要尽量保留事故现场，拍照保留证据，并且向保险公司、交警报案。
② 现场查勘
接到报案后，保险公司会派人到现场查勘；单方损失超过1万的，或者事故责任不明确的，需要交警出具《事故认定书》。
③ 车辆定损维修、人伤治疗
现场勘查完成之后，车辆就拉去定损、维修，有伤者的进行治疗。
记得提醒伤者家属，保留好病历、医疗发票等资料。
如需车主垫付医药费，自己也要保存好票据。
④ 提交理赔资料
理赔申请书
驾驶证和行驶证
被保人身份证
收款银行卡
车辆修理发票
伤者身份证
伤者医疗发票和病历
需要特别注意的是，这些资料要准备齐全，一次性提交，才能加快理赔的速度。
如果提交资料不齐全，时不时需要补交一下，势必会影响进度。
⑤ 领取赔款
提交资料后，等保险公司审核完，钱就可以打到银行卡上啦。
资料齐全的情况下，审核也不长，一般需要几个工作日。
总之，出险不要慌，跟着理赔流程走，该赔给你，一分不会少啦～
2、小磕小碰要不要报险？
车险的价格和往年的出险次数挂钩，如果行车记录良好，可以拿到不少优惠。
比如保费打折，多的可以打三四折，少的也可以6折。
出险次数越多，保费就会越贵，最高可以上浮2倍左右。
小磕小碰要不要报险，可以根据损失大小来决定：
单纯的2000元以内双方财物损失，可以走互碰自赔，商业险可以不用，次年商业险不上浮。
同样，人伤只要不超过1万+11万，也不用走商业，次年商业也不上浮。
只要没有人伤，损失不超过5000元，责任清楚，可以不用走交警。
直接联系保险公司报案就行。
涉及到人员受伤的事故，哪怕只是1000元以内的，都不建议私了。
一定要现场报交警和保险。
以防过几天伤者伤情发作，造成更大的后果。
如果出现这种情况，现场私了后，再报险，保险公司是不会理赔的。
3、这些免费的增值服务很实用
买了车险之后，保险公司还有一些赠送的服务，非常实用。
关键这些服务还都是免费的，不用白不用。
① 免费送汽油送水
路上没油没水了，又前不着村后不着店的，打个电话，保险公司给你送
② 免费电瓶搭线
电瓶没电了，打不着火了，打个电话，保险公司来给你搭电。
昨天早上，五哥车子的情况，就可以等保险公司来搭电。
因为赶时间，度假村又比较偏僻，等保险公司估计要耽误航班。
最后请度假村的村民帮忙，花了150块。
③ 免费换轮胎
路上车胎爆了，没带备用胎，打个电话，保险公司帮你换
④ 免费拖车
可以提供城区100公里以内的免费拖车服务，
这些只需要在续保的时候，登记说明一下就可以了。
保险并不是万能的，大多数时候仅仅是一种事后补救的措施。
所以即使买好了车险，大家还是要注意安全行驶。
当然，还是希望大家买的保险永远都用不上！
P.S.
