金钱教育的实质是幸福教育、人格教育。
如何对孩子进行金钱教育，是所有父母在育儿路上的必修课。
女儿五岁时，我带她参加过一个亲子旅游团。
团队里大多是和她年纪相仿的小伙伴们，终于可以摆脱平日里培训班的苦恼，来到属于孩子们的世界，大家都玩得很开心。
可是，第二天在自助餐厅吃饭时，我发现女儿没有和伙伴们一起吃，而是一个人默默地低头摆弄着筷子，我赶紧走过去，问她：
“你怎么没和大家一起吃，是饭不合口味吗？”
女儿抬起头，突然问我：
“妈妈，我们家有钱吗？”
面对女儿突如其来的提问，一时间我竟不知如何应对。
没办法，我只好绕过这个问题，继续向孩子探听今天情绪不佳的原因。
原来早上吃饭时，有几个小朋友问女儿：
“你们家有别墅吗？我们家有三层楼的，可以住很多人。”
女儿如实告知：“我们家没有。”
对方回应道：“那你们家没钱，没关系，你可以到我们家的别墅来玩。”
听完这话，女儿似乎下意识地发现了自己和伙伴们之间的差距，由此也引发了女儿对“钱”这个话题的关注。
为了打消孩子心中的不悦，我只好违心地说：“小朋友开玩笑的，她就是喜欢你，想邀请你去玩。
我们家房子不大，但你也有很多玩具，也可以带她们来玩。”
相信大多数中国家长对于“有没有钱”这个话题，是不愿意与孩子提及的。
毕竟，“谈钱”本身就是件纠结的事情。
一方面，生活中不能没有钱，就像一句话说的那样“钱不是万能的，但没钱是万万不能的。”
我们人生中很大一部分的幸福感是需要靠钱来换取的。
就像那些小朋友说的那样，有钱可以买大房子，可以容纳更多的孩子们一起玩耍，这是多么快乐的事情呀！
另一方面，过于追求金钱，又会让人变得物质化，也有一种说法叫“金钱是万恶之源”。
同样那些有钱的孩子们觉得家里有钱，总要买东西怎么办？或者四处招摇显摆怎么办？
所以家长们更不可能对孩子大胆谈论关于钱的问题，学校里也没有教孩子应该拥有怎样的“金钱观念”。
那么，在如今这个物质生活日益富足的时代里，我们该如何与孩子谈钱呢？怎样谈钱，才能培养出一个不被宠坏的孩子？
作家罗恩·利伯在研究了儿童教育与金钱的关系后，在《反溺爱》中，向所有家长纠正了一个认知的偏差，那就是：
我们以为钱是最容易宠坏孩子的东西，但其实钱是中性的，它可以作为一种重要的教育工具。
孩子的好奇心、耐心、毅力和爱心等等优秀的道德品质和正确的价值观，都可以通过钱的教育来获得。
01钱，是孩子成长过程中不可或缺的话题
对所有家庭来说，无论处于何种社会经济地位，金钱都是一个复杂的话题。
大人们会有一个误区，以为钱只适合大人们讨论，并不适合孩子们。
但是，从那次亲子旅游回来后，我和几位家长在一起聊天时，才发现我们真的想错了。
一位家长听到他的孩子曾经和大家说自己家“有钱”这件事后，她非常诧异，还特意和孩子去了解事情的真相。
当从孩子那里得到肯定的回答时，她简直无法理解孩子的这种举动。
她说自己和老公辛苦创业打拼，虽然事业有成，收入可观，但是从没有和孩子说过关于家里是否有钱的话题。
由此看来，不管我们是否和孩子谈论钱的话题，孩子也是不可避免会接触到这个话题的。
如果我们从来没有向孩子输出过任何关于金钱的认知，也就不能埋怨孩子任何关于金钱的行为。
因此，害怕和和孩子谈钱，不仅是错误的观念，也不现实。
当然，女儿也许年龄还小，能被我一番“甜言蜜语”哄过去，但孩子总有一天会长大，再想哄过去就难了。
没准她就会看穿家长回避的理由，会觉得自己没有受到尊重。
2013年，美国西雅图郊外曾经举办过一场老师与学生的研讨会。
会上一位名叫雅各布的高二学生，面对两千多现场观众，在演讲中，他呼吁所有成年人不要对孩子一直提出的金钱问题不理不睬。
他说：“我每天都会听到，‘你是国家与社会的未来，你是未来的主人翁。’
但如果你们现在不教给我们有关金钱的智慧，我们要怎么成为国家的未来？
我们又会有怎样的未来？”
这位高中生的呼声戳中了很多家长的痛点，其实不想和孩子谈论金钱，就是他们都害怕养出被宠坏了的孩子。
这一点，无论是美国家庭还是中国家庭，家长的感触都是一致的。
尤其是现在很多孩子都是衣来伸手饭来张口，不用干家务，只要求搞好学习；
因为物质享受被过分满足，许多小学生有了自己的手机和电脑……
家长们一方面在用钱助长孩子的优越感，另一方面又觉得不能和孩子讨论钱，以免被钱沾染了坏习惯。
其实宠坏孩子的并不是钱，而是家长自己，这和钱扯不上任何关系。
书中指出，被宠坏的孩子有四个特点：
1. 很少分担家务或其他责任。
2. 没有太多行为与作息规范。
3. 父母或其他人给予它们很多关注与协助。
4. 拥有很多个人物品。
事实上，我们可以看到，要宠坏一个孩子根本花不了太多钱。
即使孩子父母没有钱，但有很多亲戚溺爱他，那孩子也可能会拥有很多个人物品。
金钱只是中立的，哪怕只是一分钱，如果家长使用得当，也可以给孩子灌输他们秉持的价值观。
我们不能认为谈钱会影响到孩子的价值观，为了培养出正直、善良的孩子，我们必须反其道而行，敞开心胸畅谈这些话题。
因此，谈钱就是谈价值观，家长们要鼓励孩子提出问题，而不是绕过问题。
02 怎样和孩子谈钱？
关于钱的问题，孩子们一定能有五花八门的提问，大家不要沉默，也不要说谎，要认真倾听孩子的问题，同时记得要问孩子：
“你为什么会这样问呢？”
“我们穷吗？”这是多数孩子会问的第一个有关钱的问题。
对于经济条件还算宽裕的家庭来说，回答这个问题都相对简单，只要告诉孩子：
“穷人买不起需要的东西，比如食物、衣服和药品。
但是这些我们都有，所以我们并不穷。”
如果家里刚好遇到了不好的经济状况，情况会复杂一点。
这时候，孩子关心的问题可能是接下来会发生什么事。
年龄大一点的孩子就已经想到，可能家里需要节约开支，或是要卖东西、借钱之类的。
由于未来的状况不明朗，不对孩子做出任何保证可能是父母最后的回答。
但还是可以对孩子承诺：“不管未来发生什么事，还有家人和朋友可以帮助我们，我们会尽量避免让生活发生太大的改变。”
无论是怎样的问题，在知道孩子发问的原因以后，我们可以好好利用这个机会，试着和他们解释什么是富有。
这时候家长们可以问一些开放式的问题，以此启发孩子对问题的思考。
比如：“富足是不是代表某个人有很多的东西和很大的房子？”
“很多东西是指什么呢？”
“东西要有哪些种类呢？我们知道这些物品要花多少钱买吗？”
在讨论之后，我们可以告诉孩子：
我们无法真正得知别人有多富有，因为我们都不知道别人的工作收入有多少，或者是否有亲人帮他们买房子，还送给他们很多家用物品。
另外，还可以问孩子：“有钱很重要吗？”
要让孩子知道，对朋友和同学来说，最重要的品质是善良、忠诚、有创意与慷慨。
没有这些品质的孩子，不管他们拥有多少东西，都不会感到生活的乐趣。
记得在女儿上小学时，班上评选优秀少先队员，候选人有两位同学，一位是班上的学习委员，另一位则是个学习表现一般的同学。
经过小朋友们投票决定，最后评选出来的就是那个学习成绩很一般的同学。
听女儿说，那个同学特别有人缘，也喜欢帮助同学，非常有集体荣誉感，大家都乐意选她。
我问她：“那你们怎么不选学习委员，她学习那么好？”
女儿却说：“学习委员除了学习好之外，平时老摆着一副臭脸，还喜欢显摆自己家有钱，看不起人，我也不喜欢她。”
由此，我们可以告诉孩子，金钱与物品并不是定义富有的唯一方式。
当然，还有一些孩子想问家里的收入有多少？
这时候，如果他们有很好的理由，比如想学习父母的消费方式，或者了解长大以后赚钱的途径，那就值得给他们一个诚实的答案。
告诉他们适当的用钱条件，那么孩子知道家长收入也就是很自然的事，他们不会感到惊讶，也不会觉得知道这件事是一种特殊待遇。
03让孩子学会用钱
随着人们经济收入的不断提高，孩子们的压岁钱也可谓一年一个“台阶”，日渐丰厚起来。
压岁钱的数目呈年年攀升之势，几十块、几百块，乃至上千块……足够“殷实”的“红包” 开始流入孩子们的“小腰包”。
一个春节下来，由压岁钱变成“小富翁”的孩子可真不少。
当然，除了压岁钱，家长们日常也会给孩子一些零用钱，尤其是一些住校的孩子，担心孩子吃不好睡不好，手上有钱总是方便一些。
可是，孩子们毕竟是未成年人，在用钱方面，他们如何才能控制自己的欲望并且合理的使用呢？
首先，零用钱是培养孩子耐心的工具。
书中提到了新西兰的一项调查报告，研究者追踪了1000个人，从出生直到32岁。
从这份报告中可以看出：
孩童时代无法自我控制的人，比起其他自制的人，较难存钱、或为退休账户做准备或拥有房产与股票。
同时，自我控制程度低的群体，往往也有较多的信用问题。
同事小F的孩子特别喜欢一款游戏机，小F对孩子钟情于游戏很是焦虑，但是强制孩子放弃这个爱好似乎非常困难。
于是她和孩子说：“你如果可以把每月的零花钱存起来，大概不到一年就可以买到游戏机。
如果你每月能够认真地完成妈妈制定的学习计划，零花钱还可以增加，那样就能更快买到你想要的东西。”
这个激励措施果然见效，孩子每月在学习上都变得特别积极和自觉。
等到一年过去了，孩子的零花钱已足够买游戏机了，可孩子此时反倒不想买了。
因为，孩子认为自己好不容易攒起来的钱就这么一次性花了，太可惜了。
对于孩子的人生来说，这时候的孩子处在一个风险较低的时期，即使犯错也不会带来太严重的后果。
那么给孩子零用钱的最大好处，就是可以培养他们的耐心。
其次，学习管理零用钱的方法。
想要培养孩子的用钱的观念，需要交给孩子一套管理钱的系统方法，并让孩子有训练的机会。
《反溺爱》中提到的三个储蓄罐零用钱的管理方法，就非常适合帮助孩子做好管理，大家不妨试试：
第一步，把给孩子零用钱的金额、发放日期固定下来，以纸币或是硬币的形式发放。
第二步，准备三个透明的储存罐，分别铁上“消费”、“储蓄”和“捐献”的标签。
第三步，每次让孩子把零用钱分成三份，可以通过讨论来制定不同的划分比例，分别装进三个罐子中。
第四步，让孩子自己管理零用钱，养成为未来的需要储蓄的习惯。
这样的操作，有点类似我们职场中的预算管理，像这样把钱分开管理，可以让孩子养成一个观念：
有的钱可以直接花掉，有些钱要给比我们更需要的人，有些钱则要存下来，等以后需要时再用。
让孩子自己决定自己的消费行为，通过一次次的决策，他们才会逐渐成长为优秀的买家。
最后，不要把零用钱跟家务绑在一起。
根据书中的一项调查显示，美国86%的家长会付钱让孩子做家务。
这些家长认为，付钱让孩子做事，是让孩子面对真实世界最好的训练。
因为报酬是根据工作者能否及时完成任务，和胜任工作内容而定的。
同时，他们认为给孩子零用钱却不要求其做家务作为回报，会让孩子变得懒惰，让孩子以为获得零用钱是理所当然的。但是，很少有家长会问孩子，对这个问题有没有什么想法。
实际上，很早以前英国就有人专门研究过这个问题，得出的结果是：9岁的孩子里，有66%的孩子认为，他们做家务应该得到报酬；但对13岁的孩子来说，只有36%的孩子会这样想。这充分说明，随着孩子的年龄增长，他们越来越意识到，家里的每个成员都应该为这个家做贡献。
另外，要求付费会让孩子变得自私，变得一切以金钱为目的。
在国内，我们也有部分家庭会把家务和零用钱联系在一起，以为这样对孩子会有些影响力，因为孩子不做家务就领不到钱。
可如果孩子不想要或者觉得自己不需要钱呢？最终，家长还是会让孩子去做家务。
其实家务事就是家庭成员必须要做的事，那我们为什么要付钱给孩子钱呢？
上周和孩子一起把许久没有清理的书房做了一次大扫除，孩子把她喜欢的书和玩具重新做了一次整理。
杂乱无章的房间在我们的共同努力之下，变得非常整洁和温馨。虽然累了一天，可我们还是非常兴奋，感觉完成了一项大工程。这时候，我及时奖励了她一个亲吻，孩子抱着我开心极了。可以想象，如果此刻我拿出一张钞票给她，孩子会怎么想？这种幸福的场景是不是瞬间就被破坏了呢？
孩子和我们一起生活的时间里，对于金钱以及我们所做的财务选择背后的价值观，家长应该努力和孩子进行足够多的对话，直到孩子完全理解我们的经济条件、我们的理由。
我们在孩子身上投资了那么多，我们留给孩子最重要的资产应该是：
和他们谈我们花了什么、存了什么、捐了什么，以及这么做的理由。
我们需要用爱和实际行动去影响他们，而不是一味地躲避。
父母教育子女的时间非常有限，如果这些对话的影响力可以维持很久，甚至影响孩子的一生，那么孩子拥有一个成功、美满的人生应该不会太远。
