文|MBA智库|九公子
图|互联网
近日，日本一家公司以5223对夫妇为对象，发布了一份关于结婚趋势的调查。该调查显示，2015年日本每对新人的婚礼及婚宴费用平均比上年增加了7万日元至359.7万日元（约23.3万元），达到了2005年开始调查以来的最高值。而同时，该公司发布的《结婚综合意识调查》显示，举办过婚礼和婚宴的比例为68%，为2014年调查开始以来最低值。
结婚对于很多男女而言都是非常重要的事情，越来越多的人倾向于把钱花在办一场令自己心满意足的婚礼上，但对于新婚夫妻而言，要面临的绝不仅仅是在“结婚”这件事上的开销花费，婚后家庭理财才是他们长期要面临的问题。一个家庭的理财涉及家庭生活和消费的安排、金融投资、房地产投资、事业投资、保险规划、税务规划、资产安排和配置以及资金的流动性安排、债务控制、财产公证、遗产分配等等方面，无论往日个人理财能力多强，面临婚后家庭理财却是一个“新人”。家庭理财不是简单地找到一个发财的门路或者做出一项投资决策，那么两个新人要如何才能综合规划和安排共同财产？
1、年轻家庭常见理财误区
刚刚组建家庭的两个年轻人，往往具有共同的特点：年轻，急躁。他们对于家庭共有财产的理念比较浅薄，对于财富的追求相对也比较迫切，这样往往很容易就陷入了家庭理财的误区：
（1）急功近利
现在年轻的白领大多数属于高素质人群，他们有很好的理财想法与相关的知识储备，同时也具备非常强大的上进行，无论做什么都希望有所作为。对于家庭，也很希望自己能够更多的带给家庭安全感与稳定感。但年轻人性格急躁的特点往往会将他们带入急功近利的误区。理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障，而家庭投资理财要把远光放得更加长远与广泛，而不能只专注于“钱生钱，利滚利”。
（2）盲目跟风
如今投资理财的项目众多，除了常见的股票、证券和基金等，各种贷款、借款、直销、微商等等新型的投资项目层出不穷。新新人类很多人喜欢跟从或听从周围人的做法与看法，听说谁谁做了什么赚了多少钱就不经调查地向前冲，没有正确评估自己的性格特点和风险偏好。事实上，从家庭理财的角度出发，新人们必须做好人生规划，不同的人生阶段有不同的理财侧重点，根据家庭成员的收入、支出、风险承受能力和理财目标审视资产分配状况以及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。
（3）不计风险
以房地产为例，年轻的投资者多数会热衷于投资买房，但在购房时却并未全面考虑到投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，存在一定的盲目性。除了购房投资外，其他投资也存在类似的情形，大量的贷款和借款让年轻一族早早成为了房奴，却不曾预想其他可能潜在的风险。当只是个人时候，投资能力有限并且有较少考虑与担忧，在一定能力内可以进行一些超负荷的投资；但当成立了家庭，过重投资负荷则是比较危险的。
（4）过于保守
许多人把存款当成唯一的理财工具，因为风险最小，收益稳定。但家庭资产的增值是不可能仅仅依靠储蓄投资的，一旦遇到通货膨胀，存在银行的家庭资产还会在无形中“缩水”。另外，刚刚成立家庭的夫妻除了需要考虑个人外，还需要将未来的家庭成员——子女的所需花费纳入理财计划，要想实现财产增值，新婚人应积极去寻求既稳妥、收益又高的多样化投资渠道，最大限度地增加家庭的理财收益。
2、家庭理财的合理规划
要避免落入理财误区，新成立的家庭就应该尽可能早地做好合理的家庭理财规划，要注意以下几点：
（1）明确理财目标
有目标才会有动力，明确合理的目标会让年轻家庭拥有坚持理财计划的动力，并且能让他们及时的发现问题并且正视存在问题。从单身生活转入家庭生活，不可避免地会存在很多潜在的问题，有一些问题可能现在还没有直接影响到生活，但是可能在不久的将来，它们就不请自到了，比如失业、养老等，所以理财目标难免会随着时间的推移而产生调整，但家庭成员必须拥有在问题出现以前就制定好相应的计划，才能坦然面对。
（2）建立保障体系
简单而言，就是一个家庭应该要提早准备好风险基金或者应急计划，例如储蓄或者投保。这样才能在未知意外来临的时候将损失降低至最低。要照顾和保护好家庭上，夫妻应对死亡保险、人寿保险等人身保险与一些财产保险上有所考量，而购买什么险种以及购买的量，在不同人生阶段也该有不同的考量，要有能及时变现的途径和保障的功能。例如家庭中的收入主来源人，就需要考量是否有必要为其购买意外保障；如果家中有年迈的老人，就要衡量是否需要购买提供财务保障的重大疾病险、住院医疗险等。
（3）做好对账单
家庭理财通常是从两个人的工资卡开始，可以选择一方工资卡所在银行作为家庭主要资金存放的银行，并开立不同的银行账户，让不同的账户具有不同的使用功能。例如一个账户用于家庭结算，一个用于家庭投资，结算账户主要用于应付日常家庭固定的公用事业费支出和归还贷款；投资账户用于归集投资资金，记录家庭投资过程。这样家庭消费的进出就能轻松检查与分析，也能及时调整家庭的消费结构与水平了。
（4）多样化投资
“不把鸡蛋放入一个篮子”已经不是什么新鲜话了，量入为出的投资生活最关键的就在于决定任何大额开支项目的行动之前，都应该考虑自己的资金支付能力和支付的方式。投资多样化能够使家庭资产避免过于单一，短期或长期投资都有涉猎能够加大资产的灵活性，各方面资产比率能够取得平衡。小家庭的投资除了多样化，持之以恒也非常关键，日常消费与固定支出外，能够有多余的部分进行投资需要夫妻双方共同的努力，并且还需要时刻关心市场、税制、银行利率、股息等的变化，重点关注整体收益。
（5）购房要谨慎考虑
住房购买无疑是大多数家庭中相当重要并且占相当大比例的开支项目，也是一种建立终生资产的行动，所以在选购房产的时候应该慎重，除了综合考虑地点、价格、大小、户型、环境等各方面的条件，自身家庭结构、工作性质、收入状况等，正确把握个人贷款总量以及贷款期限。当前有些年轻夫妻在年轻的时候就买了一套甚至多套房产，结果不仅要支付大笔的住房贷款利息，还有养护费用、杂费、物业费等，造成手中缺少足够的现金流。而一些家庭购买大型房产的目的是为了升值，但是当房子真的升值的时候又不懂得及时出手，出手后又不知要如何重新购房，因为考虑不周带来的风险是不可想象的。
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