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为即将到来的退休做好理财计划十分必要

  既想早点退休,又没有及早做规划,是一件很可怕的事情。事实上,退休规划,越早越好,这样才能享受到财富的时间复利效益。财富亿家(北京)理财咨询服务有限公司营销总监唐璐娴说,企业家如果53岁退休,之后将度过一段漫长的时光。因为随医疗水平的不断提高,老年人的寿命会越来越长,如果不提早做好规划,肯定会影响退休生活的质量。

  不打无准备之仗,退休规划也是如此。那么,精彩快乐的退休生活应该怎么筹划呢?金盛保险的专家说,主要是要做好心理准备和财富储备。俗话说,意在行先,得妙于心。退休规划首先要从心理上做起。企业家难以对自己的生命和退休后这段生活的长度做出预计,只有在心理上充分了解这段时光的不确定性,才能明白其精彩程度将取决于退休前的准备程度。退休规划中,更重要的是理财准备。至于到底准备多少资金用于退休,取决于企业家对退休生活的期望。有些企业家想在退休之后做环球旅行,还想实现工作时无暇顾及的计划,再加上生活方面的其他开支,每月最少需要1万元。如果考虑通货膨胀因素,这可能是最低的底限。假如退休后的寿命延续到80多岁甚至更多,企业家的退休保障资金缺口应在300万元以上。

  这么大的数额,以本刊平均45岁的目标读者为例,财富的准备工作是非常艰巨的。毕竟,这个年龄的人群还有其他消费计划,包括孩子教育计划、健康计划,等等,需要花钱的地方还有很多,因此及早手退休财富计划非常有必要。其实,300万元看起来数额比较多,但要是下手早,每月都拿出一部分钱来做专门的退休理财投资,还是可以保障退休所需的,因为时间是一个最好的帮手,可以积少成多,在不知不觉中达成退休理财目标。理财可以每月做,也可以每年做,关键是形成一种比较好的理财习惯。

  唐璐娴说,在做具体退休财富规划时,企业家要考虑三个因素。一是个人的风险喜好程度。激进型的人,可以选择高风险、高收益的产品;保守型的人,主要选择一些稳健型的产品。二是风险承受的能力,承受能力越强的人,越能接受风险高的产品。三是企业家的年龄。一般而言,越年轻,越应选择风险高的产品,比如投资一些股票、信托、地产、字画等相对高风险的产品,配置比例可以达到70%左右,余下的可配置一些全球性的基金组合、银行理财等均衡产品;而年龄越大,理财产品中的稳健产品就应更多一些,注重安全性的收益,在安全性的基础上实现稳健增长,抵御通货膨胀。在制定退休财富规划时,企业家要考虑通货膨胀、投资渠道收益等因素,并且根据情况不断进行理财调整。

  退休理财,除早做之外,一定要坚定理性、长期的投资理念,选择多种理财产品。天相投资顾问有限公司董事副总经理于善辉说,“基金、股票、债券、实业投资、黄金投资等理财手段各有千秋,需要的专业知识和技能有所不同。我觉得,理财需要很强的专业知识,需要决断过程,不是放在那儿就是理财,要认清自己的需要,知道不同理财产品的区别,包括对目标标的的理解,以及如何搭配。”基金的优势,是让拥有者比较放心,有专业团队帮助打理资金,从长期的平均收益看基本能达到20%以上。其不足之处,是不像操作股票那么刺激,交易效率没有股票高,确认至少需要三个工作日,还需要交一些管理费用。

  在具体理财过程中,企业家应寻求具有专业经验的金融理财机构帮助。美国的一项调查显示,在过去20年中,由个人操作的投资平均收益率为3.7%,而在专业金融机构理财规划师的帮助下,平均收益率出现不小的飞跃,竟达到13%。这是因为,专业金融理财机构拥有科学理性的投资策略、经验丰富的投资团队和良好的风险控制能力。其实,要成为好的理财投资者,并不需要有很高的智商,不需要内幕消息,只要有一个好的理财规划师就可以了。由于个人缺乏专业工具、专业技能,也没有时间,同时又比较感性,难免会出现失误,但专业理财师能扮演一个专业、理性的角色。所以,对自己的养老规划,永远不要DIY。

  金盛保险总裁及首席执行官马哲明的第一份工作是在伦敦,与养老金有关。所以20年前大学刚毕业时,他就开始考虑自己的退休问题,15年前开始手规划。后来,他遇到了一位理财规划师,后者帮他树立了理财观念,并重新安排财务规划。20年前的马哲明和现在很多人一样,认为有社保就足够应付养老了;10年前,他觉得企业在这方面应承担很大责任;直到遇到理财规划师,他才意识到养老要靠自己。在马哲明看来,人生可以用一周来做比喻,周一到周五是退休前的时间,周末就是退休后的时间。在这“一周制”的人生中,有三个问题必须关注:一是理财规划越早越好;二是“周一到周五”要不断地“投入”,这需要理财师告诉你拿多少钱去投资,帮助你分析风险与收益的平衡,风险越大意味收益可能越多;三是除了规划“周一到周五”的时间,还要规划“周末”时间,这需要理财师不仅告诉你退休时能拿到多少钱,还要建议你怎么去花这笔钱。所以,一个好的理财规划师应该伴随你的整个成长过程。

  虽然理财是一门专业性比较强的工作,企业家的退休理财需要专家帮忙,但任何一个理财顾问都只是从专业角度结合对象的情况提供建议,最终的理财决定应是企业家自己拿。所以,很多时候,企业家应了解理财顾问为什么会提出这样那样的建议。像投资基金时,企业家应明白基金是什么?遇到一些情况,如何处理?不要把什么事情都交给专家,自己做甩手掌柜。无数人的经历表明,退休规划,越早越好;退休规划,贵在坚持。中国这一代企业家为实现自我价值已经辛苦了大半辈子,可称得上世界上最辛苦的企业家,对他们来说,是立刻手为自己精彩退休生活做打算的时候了。

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