对大多数刚进入社会的年轻人而言，总是觉得“手中资金有限，生活目标无限”，常会发出万事开头难的感叹。其实，收入的高低并不是社会新人面对的主要问题，更主要的还在于使用金钱的方法。
很多年轻朋友认为，“钱是挣出来的，不是攒出来的”。这话似乎有些道理，但只说对了一半。“不积细流，无以成大渊”，收入的多少自然是一方面的因素，但能够尽早进行理财规划，通过理财积累财富、实现人生梦想，也不失为一条捷径。东方今报记者 张勐
传授理念 理财不因钱少而不为
“理什么财啊，赚多少花多少呗！”“现在没什么积蓄，还谈不上理财。”……多数刚参加工作的年轻人都没有一个明确的理财概念，在他们看来，现在还不是理财的时候，等以后赚钱多了再考虑。
兴业银行郑州分行金融理财师录凤娟的观点是，钱多钱少，都有财可理。职场新人尽早选择合适的生活方式，尤其是在目前的市场经济下，尽早学会投资理财，必将受益终身。
其实理财和整理房间有异曲同工之处：我们的人均空间越少，房间就越需要整理和安排，否则会零乱不堪；同样我们也可以把这个观念运用到个人的微观经济层面，当我们可支配的钱财越少时，就越需要我们把有限的钱财运用好。而这种运用和打理金钱的方法就是一种合理的理财方式，并不因为有钱，甚至钱多就不用理财，同样钱财有限，就更需要理财。
一个舒适的居住环境，通常需要稳固的地基和墙体结构保证安全，软硬装潢提供享受和休闲，成熟的物业管理构成日常维护。“现有的三大理财方式也各有特点，保险可以保障安全，证券公司的投资能有可观获利，而储蓄则提供了货币流通的便利。”录凤娟表示。
理财面面观
三个案例三种理财态度
【案例一】挣多少花多少的“月光族”
大学刚毕业的张峰上班已经两个月了，每个月3000元的薪水，单位还替他租了住房，但他这两个月还是“月光”。日常吃饭费用、交通费、电话费和水电费最多1200元，那其他的钱都怎么没了呢？张峰自己也觉得不对劲，左算右算，请朋友吃饭、唱歌、出去玩、买衣服，这些又花掉了1000元左右，其余的钱怎么用掉了他还真“一时想不起来了”。
张峰刚刚踏入职场，第一次拿到工资随意花掉的心态可以理解，这也代表了一部分职场新人的消费习惯，但是正如张峰与记者交流时所言，“这样下去可不行”。
张峰是洛阳人，他来郑州读大学后便留在郑州工作。其父母现在都在洛阳，父亲是公务员，母亲在当地一家私营企业工作，家庭收入在当地算中等水平。张峰从读小学到大学，一路顺风顺水，考上郑州的大学。应该说，张峰虽然毕业出来工作了，但从来没有体验过家庭无钱供读、无米下锅之苦。
【案例二】东一榔头西一棒槌的“逍遥派”
如果说张峰才上班两个月，其案例不足以代表职场新人的理财情况，那么已经工作两年的李耀森，他的例子肯定是个典型。
大学毕业后，李耀森进了郑州一家IT公司，每个月平均5000元的收入，但是怎么花、花掉多少，他心里却没谱。用他的话说，“开支多少不一定，进账出账看银行系统就可以了，主要是跟朋友一起玩的开销”。
他暂时也没有买房的计划，“没结婚我买房干什么啊，买了也是负资产，等哪天想结婚了再买吧。”对于买房他也没压力，“首付10多万没问题，两个人供房还有压力那就太失败了”。
在积蓄方面，他把钱基本都存进了银行。李耀森说，他没有购买商业保险，因为单位已为每个员工买了社保。记者问他有没有准备购买基金或外汇之类的,他说，对此类投资一点都不懂，要说有一点投资举措吧，那就是“玩一点股票”。但据他说，其实他个人对股票也没什么研究，去年开始跟着同事买卖了几手金融股，现在该股是亏是盈都还没去算细账。
【案例三】只懂存钱不会理财的“保守派”
在郑州某商贸公司工作的邵涛，1987年出生，6岁便入学读书，因此大学毕业出来工作较早。但他自称“稳定下来真正做事只有两年时间”。由于公司不断拓展新业务和岗位调换较为频繁，因此他的月薪收入一直处于不稳定状态。综合计算，平均每月有5000元左右。
邵涛说，由于公司配备了租住房，而且平时他自己买菜做饭吃，平均每个月生活费基本开支也就800元左右，再加上水电费、交通费、电话费，偶尔买衣服的费用，一共不超过2000元。他平常很少出去玩，也没有什么应酬消费，因此每个月基本能存3000元左右。
家里曾提议给他一点首付款让他买房，他拒绝了。他打算自己攒钱买房，“家里的一点点积蓄给父母留着养老，自己一个月存下3000元，一年便是36000元，3年下来理想的话基本够买房付首付了”。
理财诊断
他们正散发出“危险”信号
针对上述采访的几个职场新人的个案，中信银行郑州分行金融理财师侯毅峰作了诊断。她指出，“职场新新人类”对理财的认识存在误区，应及早树立科学理财的观念。
针对张峰、李耀森和邵涛三个人的情况，侯毅峰说，这三个新新人类，看起来各有不同特点，但其实都存在着共性——他们在对“财”的问题上均散发出一些“危险”信号。
首先是张峰，从无记账习惯，根本查不到自己的财务漏洞，不知道自己的“财”去何处了。其次是李耀森，虽然已工作了两年，却同样与张峰一样，没有一个收入支出记录，同时没有意识到保险对自己及家人的重要性，在投资方面亦是随手抓来而不考虑风险。
最后是邵涛，相比来说他算是好一点，但也只是停留在点上，而没有扩大到“理财”这个面上。懂得存钱却不懂如何生钱，明白投资却没有投资之道。
此外，他们三人身上都传递出两个“危险”信号：一是对自己的生活没有任何目标，带着“心无杂念、享受现在”的思想混日子，对钱没有半丝意识，更谈不上有理财观。二是没有安排自己近期的职业规划、更没有投资规划和大额的消费计划。
理财处方
制订账务收支计划
根据这3个人的生活习惯及目前的收入，侯毅峰认为，他们当务之急是制订一个账务计划，对收支节余等具体数目做到心中有数。
一是提前留出必需的日常生活费。在每个月5000元的收入中，1500元用于吃饭、交通、电话和水电费用。
二是每月拿出2000元纳入储蓄计划。可以选择银行推出的储蓄理财计划，每月自动转入定期存款中。
三是用15%的资金进行小额投资。职场新人初出茅庐，对投资产品没有什么经验，比如张峰就可以通过小额投资学习一些经验。
四是用10%的收入投保险。单身期的青年个性冲动、开销大，没什么个人财产，要为未来家庭积累资金，张峰可以购买一些意外伤害险、责任险。
建立中长期理财方案
李耀森和邵涛出来工作已有几年，处于单身期和家庭事业形成期的过渡阶段。交通银行河南省分行金融理财师张媛建议，他们俩可以以储蓄为主，建立应急基金，并购置一些固定资产。
一是准备必需的应急金。拿出3~6个月的生活费用资金存到银行，作为家庭应急资金，以备不时之需。
二是用40%的工资进行按揭购房。两人手头都有一定的储蓄，建议做一个房产规划。现在房产仍处于一个上升的阶段，仍有投资的空间。
三是用10%的收入进行小额投资。在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。比如李耀森正在尝试股票，而邵涛可进行一些教育投资。
四是用10%的收入进行保险投资。购买了财产保险、意外伤害险、责任保险，这样就算家里有什么事儿，还有足够的资金应付。
