月入2万存款400万如何理财优化资产配置
月入2万存款400万怎么理财优化资产配置？小涛34岁，目前定居苏州，无孩，未来打算和老婆要一个。目前小涛有一套市场价值300万左右的住宅，贷款还剩60万左右，每个月还款约3400元。小涛和配偶两个人共同的商业保险年支出约3万，每个月约2500元。加上一套商铺的贷款、养车的钱、双方老人每个月的赡养费、人情往来，家庭一个月总支出约3万左右。
收入方面，小涛和别人合开了一家小公司，自己在另外一家企业上班，年收入在40万左右，但是7月份递交了离职报告，年收入大约会减为25万左右。小涛配偶32岁，没有上班。现在家里共有存款400万左右，都是配偶在打理，100万投了货币基金，其它都放在了P2P平台，这样一个月理财收益约16万左右，但是小涛觉得风险很高。对于小涛这种家庭和资产状况，请问应该如何进行正确的规划呢？
家庭财务目标：
1、每月平均花销3万元，有要孩子打算，可据此预留适当的现金。
2、准备要小孩，也就是未来几年内宝宝会降生，可制定抚养孩子、孩子教育费用相关目标。
3、双方老人每月有赡养费用，父母年纪多大？每月赡养费用具体是多少？可预算出赡养老人的家庭经济责任度。
4、夫妻俩的生活目标是怎样的？希望在什么时候能够退休？退休后每月开支多少比较舒适？据此，可以制定养老规划目标。
用作日常开销的现金规划
目前，您有100万的"资金放在货币基金里面，货币基金取用方便，灵活性很好，是安排日常开销很好的方式，通常建议配置3-6个月的月支出；安排过多，资产无法合理增值，配置过少，遇到问题可能面临无法应对的局面。
家人的保险保障
通常，小涛需要根据家庭经济责任、自身需求去配置保险组合方案，用来应对人生风险。目前你已配置部分保险，需检视具体保障权益。
保险规划分为几个部分：
1）覆盖家庭责任
当一些小概率风险发生，且会对家庭造成极大影响的事件，比如身故或者全残，那么将影响到家人的生活，无法尽到责任。适当配置寿险，应对这样的风险。该部分需要检视是否配置充足？
2）覆盖自身需求
一旦重疾发生，对家庭影响也较大，治疗费用、康复费用、收入的中止，这将是重疾发生后面临的情况，建议小涛再这部分的支出30-50万。
3）意外和医疗险补充
教育金规划
这需要根据您的想法做基本的假设和预估，并且选择能够作为教育金规划的工具，其中要了解每种工具的特点。
养老规划
这两部分规划都需要先确定目标，一般来讲，常见的工具有银行储蓄、年金类保险、基金定投，在成熟市场，一般选择基金定投这种方式较多。
总的来说，像小涛这样拥有高存款的家庭，资产配置一定要合理和全面，既要保证家庭的消费支出，又要配置一定的保险和理财，为日后做好打算。
