对于现代的人来说,财务自由可能是每个人心中向往的终极目标!
而要达到财务自由,最为关键是:
不要把关注点放在暴富的机会上,而是要把关注点放在资产未来的长期增值上。
你有没有想过,拿着1万块钱一个月的工资,有人在十年后买车买房,成为人生赢家,但有的人却穷困潦倒,一事无成,这是为什么?
一个不懂得规划自己的资产的人,永远不可能取得财富上的成功。
在我国,绝大多数普通投资者,基本上没有资产配置的理念和行为。
同时,国内的各类提供理财工具和理财服务的金融机构,也较少从资产配置角度为投资者提供理财产品和服务。
面对形形色色的理财产品和五花八门的投资渠道,普通百姓理财投资要走出误区,重要的就是要进行资产配置,通过科学合理的资产配置达到理财投资目标。
简单来说,就是通过将自己的投资放在不同的篮子里,来保证用最少的风险获取最大程度的收益。
比如你100万,50万投资股票,40万投资房产,剩下的放在货币基金。假设你遇上了股灾,股票损失30万,但是房价一直在上扬,就可以部分或者全部弥补你在股票上的亏损。
第一,是平滑生命周期中资金缺口的重要保障。人一生的总收入能大于总支出,是理财追求的最基本目标。
假设一个人活80岁,人大约在25岁时收入可以大于支出,在60岁后收入开始小于支出,所以收入大于支出仅有35年。
这些积蓄怎么转变为60岁退休后的生活保障,以及为后代准备的财富,就是资产配置的原因之一。
我们都知道通胀是经济增长的证明,财富没有跑赢通胀,你的财富就是在缩水。
假若现在有100万的购买力,不做任何理财投资,以通货膨胀率4%来看,10年后的购买力仅剩原先的60%。
只要有通货膨胀,购买力就会随着时间被稀释,这也就是要做资产配置的原因之一。
我们可以把资产配置分成三个不同的级别,从基本的生活保障,到最后不工作也不影响生活的财务自由状态。
你可以根据这个参考,来判断当下自己处在哪个资产配置级别。缺什么,补什么,并优化自己的资产配置。
第一层级:保障基本生活,可应对短期失业
标准配置如下:
1房:一套自住房;
2保:夫妻双方的社保;
6金:6个月的现金做生活费。
或许有人会认为,社保每个月至少交1000多,一年1万多,医药医疗报销也就几千块,感觉非常不划算。
但是,社保是非常必要的,也是在一个城市生存的基本保障。
当然,一级的资产配置还是比较脆弱,一旦家庭有人意外或者大病,失业时间比较长,遇到经济危机,如果家庭还有贷款,那么随时可以负债累累甚至破产。
第二层级:可应对中期失业、重大危机
标准配置如下:
2房:一套自住,一套投资,投资房可以增值保值以及收取租金收入;
4保:夫妻双方除了配置社保外,还有商业保险,包括意外险、重大疾病险和寿险;
8益:除了现金和房子,其他可流动资产总收益为8%左右,主要是购买一些理财产品、基金或者股票。
具备上述条件,一般可以解决包括抵御通货膨胀、中期事业,家人发生重大意外或疾病等问题。
不过,尚未实现财富自由,还是需要为了为生活费而出卖自己的时间。
此外,也无法应对未来必然出现的大额开支,比如孩子教育需要100万的出国留学,养老需要的大额医疗和养护费用。
第三层级:即使不工作,也不影响生活
当你的资产配置达到这个级别,意味着资产长期增值保值,可以应对未来的中年危机、孩子教育、养老退休等。即使不工作,也不影响生活,基本实现财务自由。
通常,这一级别具备以下四个特点:
与第一二级的区别是三级的资产不断优化,收益不断提高,可以达到15%;
做好随着行业走下坡路,自身精力下降导致中年危机的问题,即使提前退休或者出来创业,都有选择权;
做好孩子教育金的定投计划,无论孩子毕业想拿钱出国留学还是创业,都提前备好;
做好了20年的养老退休计划,每月定投一定金额,到退休后足够日常开支;
此外,三级的资产配置,相比一级和二级,是房子和金融产品的优化。
比如,从劣质房子换成优质房子,从劣质的金融资产换成好的金融资产。
好的资产一般都有两个特点:
长期来看,能够不断增值,增值收益超过其他资产。同时,能够源源不断带来现金流。
其实最主要的就是两个:
优质城市的好房子,可以带来持续的涨幅以及不错的租金收入。
好公司的股权和股票,可以带来持续的增值以及分红。