来源丨邓行长
前言
走在大街上，经常可以看到信用卡服务、信用卡代还的广告，一般都是打着典当行的旗号，比方说下面这样的：
即便是网上搜信用卡代还、提额、养卡，也有很多类似的广告信息。
如果你直接去银行网点问工作人员，我想他们多半都不清楚，他们只会说，这个可能是套现，是诈骗，不要相信。如果客户还不起信用卡，银行工作人员通常也只会会推荐办理分期，对于民间的代还玩法，也许听都没听说过。那么，这种信用卡代还到底是什么样的一门生意呢？今天我就跟大家聊一聊这个话题。
一、信用卡代还到底是一门什么样的生意？
若要想了解市面上的代还，首先就要了解信用卡免息规则和刷卡规则，比方说说：我的信用卡，每个月28号是账单日，8月28日到9月27日所有的消费累积，在10月16号全部还上就可以了。如果我在8月28日，消费一万元，那也是10月16日之前还，这笔资金使用上享有最长免息期。
账单出来之后，往信用卡里存的钱会优先归上个账单周期的欠款（8月28日到9月27日之间的消费）。如果我10月1日刷一万出来，再存一万进去，会是什么样的结果呢？
其结果就是上一期账单全部还款，信用卡还是欠一万，只是等下一个账单周期再还。
代还到底是怎么个还法呢？
信用卡逾期会产生不良记录，会上个人征信报告，今后要贷款就会受影响，这个很多人都知道。
如果10月16号之前，我没有足够的资金还信用卡，怎么办呢？
这个时候代还的生意来了，有两种还法，第一种：对方可以直接给我发放一笔短期贷款，贷款存入信用卡就可以全部偿还上一期账单。然后我再归还别人贷款，这个简单易懂的。但是这样，对方需要承担很大风险，就是我到期无法归还的问题。
另外一种就是信用卡套现代还。我先到他们的POS机上刷一万，然后他们再帮我把信用卡账单还清。如果一次性刷卡额度过大，容易引起银行风控，那么就可以每次单笔小金额，然后再聚小成多。只要我的卡额度没有刷满，或者还有另外一个银行的卡，他们就会提供一种服务，把信用卡里面的额度不停的刷出来。
比方说同卡代还，例如：10000元的额度，账单金额已经是8000了。先刷一笔1000出来，立即存入信用卡。我的本期账单金额只有7000了，已用额度还是8000，可用额度还是2000；继续刷1000，立即还上。本期账单金额是6000了，已用额度还是8000，可用额度还是2000。就这样不停的刷下去，就能把你的上一月账单全部还掉。
实际上相当于把本期账单延期到下个月再还，此时银行是不会收利息的。只要银行不封卡，理论上就能这么循环下去，你就相当于获得8000元的资金，一直这么用下去，不需要付利息的贷款。当然，他们提供这种服务也是要收费的。
代还是要收手续费的
现在外面代还手续费的行情一般都是账单金额的5%，这就是商家的利润来源，专业干这行，做的就是这门子生意。这个利润够不够高？而且代还公司，无需占用资金，纯中介式服务，抽成。
虽然信用卡套现是违法的，但是随着信用卡大量发行，现在这种需求特别旺盛。所以这种信用卡代还的生意异常火爆。别看人家一个小门脸，也许里面过账的资金都是上千万。有意思的是，做这个起家的51信用卡，小赢科技，萨摩耶金服都上市了，他们直接可以通过网上进行刷卡，无需线下门店。不得不说，这是个代还市场空间巨大。
先来看一组央行发布的官方数据：截至2018年6月30日，全国银行信用卡和借贷合一卡在用发卡数共计6.38亿张，全国人均持有信用卡0.46张。自2012年至2016年，我国的信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元上升至4.06万亿元人民币，年均复合增长率达37%，信用卡授信总额由3.49万亿元上升至9.14万亿元人民币，人均授信额度已达7000元。
如果有APP的信息流广告称，帮你代还信用卡，费率比银行低，要不要试一试？简直是堪比“及时雨”。相信不少年轻人不会拒绝。
二、比银行人还懂养卡提额规则
代还公司跟各家银行打过交道，深知信用卡的一些规则，连银行人都可能没有他们清楚信用卡养卡提额的规则。
为什么要养卡？
因为：招商备用金30万
因为：浦发万用金30万
因为：广发财智金30万
因为：交通好享贷30万
因为：兴业兴灵贷20万
因为：中信新快线+圆梦金50万
因为：光大乐惠金30万
因为：平安灵用金30万
因为：民生通宝卡百万
因为：华夏易达金30万
因为：工行新融借30万
因为：建行快贷放30万
因为：中行E贷新30万
因为：农行网捷贷30万
因为：中邮邮享贷30万
因为：北京通信贷12万
这就是信用卡背后百万财富，信用卡额度虽然不是现金，但是可以拿出来用。倘若你有一张大额信用卡，同时，还有：
支付宝：蚂蚁借呗30万
微信：微粒贷30万
万达贷30万
招联金融
京东金条30万
网商法人贷100万
粗略算一下，以上只要办到极致，上百万的信用还是容易刷出来的。
如何养好信用卡、快速提额
1.每月刷卡次数25次以上，（必须选择标准费率0.6%以上的pos机，也就是选择优质商户消费通道）。
2.达到多元化消费，每个月至少十个优质商户以上。
3.降低负债率，预留20％卡额度出账单，如果该卡已刷空，可在账单日前两天存进去20%额度。
4.适当小额分期，一年做2次左右的银行分期，每期做3个月，每期金额分卡总额度的30%，既增加了贡献值又要让银行觉得我们不是太缺钱。
5.境外消费或者海淘真实消费，每月两次，连续消费三个月
6.安全性，账单日第二天就开始还款，最好是全额还款。每天单笔消费金额不能超过卡额度的30%。
7. 不要刷整数，10000,50000之类的整数，尽量每次刷卡带个十数。规避特殊金额，比如9990等；而且刷卡金额不要重复，也不要有规律。
8. 尽量不要0费率公益机：因为这样的商户刷卡金额都比较大，银行也没有钱赚。
9. 不要一笔刷完所有的额度，尽量分几笔或几天刷出来。
10. 不要一次性还款又一次性刷出来，这是大忌。
根据以上几点总结出信用卡的2583养卡法则及30+5+2使用法则:
“2”是指单笔消费不要超过信用卡固定额度的20%
“5”是指单日刷卡金额不要超过信用卡固定额度的50%
“8”是指每月每张信用卡的额度不要使用超过固定额度80%
“3”是指每月每张信用卡的使用额度不要低于固定额度30%
“30”是指：每月30笔5%-10％的多元化消费流水。
“5”是指：每月5笔20％的消费流水。
“2”是指:每月2笔50%额度的消费流水
总之，必须遵循，小额多刷，中额适当，大额少刷的原则。
三、代还信用卡APP工作原理
第一种代还方式，比方说萨摩耶金融的“省呗”、上海数禾科技的“还呗”、拉卡拉的“替你还”。他们信用卡代还的核心逻辑是先垫付你的账单金额，然后你再分期还他们钱。他们存在的原因在于是通过提供更低的分期费率来抢夺银行分期付款市场，显然这样的代还方式需要承担一定的风险。
第二种代还方式，市场上也有很多APP，他们信用卡代还的核心逻辑是先刷你信用卡额度，然后通过商户账户，归集之后再还信用卡，APP平台不承担垫付资金。实际上就是利用了银行信用卡还款规则，账单出账后，所有的还款优先归还上一期账单。代还APP通过“蚂蚁搬家”的方式，将上一期账单“挪”到下一期账单。
并且APP平台会设定一定的规则，躲避银行风控。比方说智能还款：只要设定账单日，系统自动安排还款。比方说美化账单：刷卡显示加油，超市，通讯，票务餐饮、娱乐类KTV，酒店等，让账单消费尽量的全面。满足前面所说养好信用卡，快速提额的要点要求。
从第二种信用卡代还的操作流程上，我们不难看出，这种代还的本质与信用卡套现大同小异。但是由于目前信用卡代还还处于一个灰色地带，法律条例中并没有明文规定这种行为违法。
最后需要提醒的时候，一次次的透支、代还不是长久之计，使用信用卡时最重要的还是合理制定自己的消费计划，改善自己的消费习惯。若是不得已只能选择信用卡代还，持卡人务必擦亮双眼，选择较为权威的代还机构，规避风险。
