本文系融360专栏作者“芊芊lucky”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场。
第一步：家庭基本成员介绍
这里其实也可以分为很多情况，比如有的是和父母住在一起，有的可能因为背井离乡，只是三口之家。有的可能是单亲家庭，等等情况很多，大家根据自己的情况，进行填写和修改。说起来，其实我很羡慕那些父母有退休金或者家庭收入的，因为我们都不是独生子女，且父母都不是厉害人物，无法依靠父母，只能靠自己啦。
这里面其实还涉及到不同年龄的人群的风险承受能力的一个测算问题。
第二步：家庭财务现状整理
1、补贴类收入，包括：公司的福利补贴，比如高温补贴，公积金收入等。
2、兼职&提成，因为兼职和提成的不固定性，所以被我从工资收入中分离了出来。
3、投资类收入，包括房租收入、利息收入、股息收入等。
4、其他交通，是指除了油费之外的公共交通或者出租车等支出。
5、生活开销，只包括柴米油盐酱醋茶、家居、生活用品的支出。
6、自定义，是给大家预留的空间。
7、其他，当然指的是上述分类中未能包含的事项。
8、年度平摊，特意加入的，接下来一张表，会来讲这块内容怎么来的。
说明：
1、没错，我猜你刚刚已经想到了，怎么能没有人情和置装费呢。考虑到一些事项，其实不具有规律性，我们可以给这些事项设置一个预算。比如每年都要支出的保险费用、每年给自己储备的旅游基金、深造学习储备金、人情费更是不可少的，购物置装更不用提了，绝对少不了嘛。统统给个大大的额度。
而年度收入，对芊芊来说，基本没有，可能银行业的小伙伴会有季度奖金，也可能还有一些芊芊没有想到的项目，芊芊给你们预留了自定义项目。
如此算好以后，把收入和支出各除以12就是我们的表一中的“年度平摊”项目啦。
只有这样计算，才不会导致我们的收入支出出现严重失真的状况，后面算结余率的时候，才更有参考意义。
2、可能有人会问了，我的基金定投的支出怎么计算呢。芊芊不打算把他们算到支出中，此部分可以作为转账项目，计入到应收账款中，所以还是我们自己的资产。顺便这里提一下，基金定投的数额，芊芊认为可以考虑把结余资金的30%-70%的资金拿出来进行基金定投哦，具体比例看你的个人接受程度。
3、此外，储蓄型保险，芊芊也记录做转账了，因为本金可以返还，消费型的则记录支出，因为无法再拿回。
说明：
1、这里除了基金、股票、信托、房地产有单独列出之后，其他产品用活期类和定期类产品代替了，其中活期类-低风险，指的是现金、活期存款、货币基金类产品；活期类-产品-高风险指的是P2P中也有活期类产品，比如部分平台的零活宝、U活宝、生息宝等，也是可快速取现的，但是收益率要明显高于5%。以此类推，定期类产品，分为低风险，如：银行存款、国债，高风险：P2P固定收益类高利率长期产品。
2、这里顺便提一下，房子的价值如何记录，芊芊认为优先使用历史成本记录，但如果房子是多年前购置，比如才5000元以下价格购入，目前房地产市场大涨，可按照市场价的7-8折记录。如果较购买时大涨，但是已经多年来保持平稳价格，则可以按照此时市场价记录。
3、负债类，则跟房屋购置、装修、车辆购置、亲友借款、信用贷款等有关。
第三步，检视各项财务指标是否合理
1、家庭负债比率。正常情况下，该指标数值应该在0-1之间，最好控制在50%以下，以避免家庭资不抵债的风险。我们假设本案的男主人是大华，女主人是小月，那么大华家的负债比率=负债总额/资产总额=82%。已经很高了。这主要是因为大华欠了一大堆装修款，还有汽车贷款要还，还有亲朋好友的借款要还。此处需要核算或者整理一下这几个欠款的利率分别多少，哪个利率高，优先还哪个。
根据测算结果显示，只有在把装修贷款和汽车贷款还清之后，大华家的负债比率才能下降到60%这个水平，把亲朋好友的借款还清，也只能下降到55%。真是不容易啊。看来，年轻人还是得背负一大堆的债务过活呢。
2、流动比率。流动比率指的是，资产在未发生价值损失的条件下迅速变现的能力。
流动比率=流动资产/每月支出。一般来说，这个比率维持在3-6之间即可。
大华家的该比率=1.08，太低啦。应该多存一些到高流动性的产品中哦。还差大概1.7万元呢。大华要注意调整哦。不能光贪恋高收益，忽略了流动性。
3、储蓄比例。该指标反映了我们管控开支和增加净资产的能力。计算公式=结余/收入。
当然这个指标，我们的理想是越多越好，最少也得30%-40%吧。
我们来计算一下大华家的该指标：39%，勉强及格吧。房贷和房租需要同时支出，有些可惜了，还不如当初买个贵点的，离上班地方近的。再或者稍微提高一下租房的成本支出，索性把自己的房子出租出去。还能提高一下收入，减少一下开支。所以，买房子时要考虑清楚，不能光看总价便宜，也得考虑到后续的这些刚性支出。
第四步，确立家庭理财目标。
理财目标，无外乎几个：买房、买车、养娃、防老、保健康。
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