银联明确关停信用卡违规代还业务，这对信用卡的未来出现再一次的重整变局，一个新的信用卡未来将对很多人的生活产生重大的影响，这些影响会有你吗？
信用卡已经成为人们经济生活中不可缺少的一部分。信用卡已经完全渗透到人们的工作、旅游、消费、娱乐、缴费等生活的方方面面，信用卡的透支和贷款功能强大，截至2016年底，我国信用卡贷款余额占比贷款总额3.81%
而关于信用卡的风险和出现的问题也已经对个人生活产生了巨大的影响，甚至已经成为一种金融风险。中国人民银行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%，比今年二季度末上升0.13个百分点。
而最让人关注的是，信用卡套现、以卡养卡等成为信用卡风险的主要风险，并在部分年轻人中颇为流行。根据国家互联网金融风险分析技术平台在5月初发布的监测数据，“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家，其中相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。主要通过“套现贷”、信用卡套现、平台代偿等三种模式，其中 “平台代偿”方式已经成为信用卡风险的助推器。
2019年11月18日，中国银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，明确要求收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的应立即关停。
虽然业内人士认为，关停信用卡违规代偿业务对银行业务和银行卡业务都将产生积极影响，但是从一定程度上对信用卡持有人和信用卡代偿机构产生的短期冲击将是巨大的。而近几年来，围绕信用卡风险的重整和规范从来没有停止过，而这一次仍将对信用卡秩序产生巨大的影响。
第一次，2011年强化信用卡整体额度的管理，但直到这两年才开始起到规范的作用，从而对信用卡的一人多卡、大额度授信产生了影响
面对国外信用卡形成的“卡奴”现象，中国银监会2011年第2号文件《商业银行信用卡业务监督管理办法》第十五条明确规定，发卡银行要加强信用卡总体授信额度的管理，应当对持卡人名下的多张信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理，设定总授信额度上限。
这个规定要求银行对信用卡持卡人进行总体授信额度进行管理，实际上是要求对个人进行整体授信、总体额度控制。但在执行中并没有得到应有的重视，一般只认为这个规定是对一家银行信用卡持有人进行总授信，而往往会忽略对信用卡持卡人在所有银行的信用卡总授信应该如何管理！
2014年11月上海监局向各银行提出信用卡业务风险管控的六条监管要求，其中要求各银行 “刚性扣减”政策应覆盖至全部新发卡客户和已有固定额度调升客户，不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避“刚性扣减”监管要求。
2014年，中国支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，要求严控一人多卡、过度授信的情况。
因为2014年上海银监局对部分年轻持卡人授信情况调查时发现，约16%的持卡人在该银行授信时，已持有超过8家（含）银行的信用卡，授信额度超过月收入的30倍，个别甚至达100多倍。
而2014年6月4日上海市虹口区一家三口由于信用卡透支无力偿还而自杀事件，更引发了监管部门对信用卡管理约束的加强。这家人利用十余张信用卡透支达50多万被用于炒作期货，由于没有严格执行总授信额度管理和刚性扣减，最终导致信用卡过度透支无力偿还，最终上海银监局对工行、花旗银行（中国）有限公司、交行等7家银行信用卡机构处以总计240万元人民币的罚款，7家银行涉嫌在信用卡管理上存在没有充分审查申请人资料真实性、过度授信等违规行为。
但信用卡过度授信的现象仍然大量存在。直到2019年7月17日，银保监会上海银保监局对招商银行、兴业银行、上海银行、浦发银行、建设银行和工商银行等6家银行因为信用卡业务违规受处罚。罚金分别为招商银行信用卡中心罚款20万元，兴业银行信用卡中心处罚40万元，上海银行信用卡中心处罚40万元，上海浦东发展银行（浦发银行）信用卡中心被处罚30万元，建设银行信用卡中心被处罚30万元，工商银行上海市第一支行被处罚30万元，6家银行合计被处罚190万元，处罚的原因绝大多数是未遵守总授信额度管理制度。
2019年9月，银保监会北京监管局公布银行信用卡过度授信、导致消费者权益受到侵害的案例。刚大学毕业的小王实际月收入仅有3000多元，却申请到了多家金融机构的高额信用卡，授信总额度高达80万元。在透支百万余元后，小王资金链断裂。
2019年5月28日，广东珠海律师助理陈某自尽，原因是月薪仅3000多元的陈某，名下却有14张信用卡，授信额度超过77万， 14张信用卡合计信用卡欠款总额达到87.8万多元。
大量事实证明，银行对信用卡整体额度的管理和控制仍然存在巨大的漏洞，随着监管部门的严厉处罚和从严管理，各银行加强对信用卡整体额度的控制，从而导致各银行对信用卡频繁而且大量的降低授信额度。
很多朋友都反映自己的信用卡被无端地降低了额度，甚至有的偿还了信用卡欠款以后再没有额度或者额度很少。这被认为是第一次对信用卡进行严格管控。
通过这一次的管制，信用卡迎来第一次变局，这一次的变局结果是：
第一是信用卡申请的审核越来越严格，对于已经在多家银行有信用卡的情况下，新信用卡的申请审查会越来越严格，导致再申请信用卡或者新申请信用卡越来越难；
第二是信用卡的提额度越来越难，对于那些热衷于信用卡提额度，甚至为了提高自己的信用卡额度以各种方式养卡的人，将面临着信用卡再提额度难甚至会降额的难局；
第三是部分信用卡面临大幅度降低额度，从2019年1月份以来，有一些信用卡用户反映遭遇银行下调授信额度，甚至很多人在没有违规套现和逾期的情况下，没有任何征兆地“惨遭”信用卡降额，从而会带来非常大的不便。
第二次信用卡严格管控：从严管理信用卡的套现行为，从而对以卡养卡形成了严格的约束
卡奴的形成和过度授信的持续，一个重要的原因是以提现为基础的以卡养卡，导致一些信用卡持卡人不仅过度透支信用卡，而且在不断累加透支额度的同时，还增加了经济负担。
目前社会上大量存在以卡养卡的行为，甚至在各种网络上有各种以卡养卡的攻略，有的还鼓吹只要有信用卡就可以不劳动而过上富足快乐的生活，这是对社会极其有害的。
所有的以卡养卡即以信用卡的额度偿还另一张信用卡的欠款，那么这种以卡养卡必须以信用卡套现来实现。这就必然导致两种现象的大量存在：
一是一个人尽可能多的申请信用卡，导致个人持有信用卡越来越多，上面几个案例中，每个人都有十几张信用卡，2014年上海银监局抽查某银行部分年轻持卡人群授信情况时进行了统计，约16%的持卡人在该银行授信时，已持有超过8家（含）银行的信用卡，授信额度超过月收入的30倍，个别甚至达100多倍。
二是在申请多张银行信用卡以后，想方设法提高信用卡额度，所以一些养卡攻略盛行也就不足为奇，有的人为了提高授信额度不惜进行各种分期以给银行信用卡提供良好的形象。
在申请大量信用卡和提高信用卡额度以后，就可以通过信用卡取现进行以卡养卡，但是以卡养卡包含着巨大的经济成本，这一点往往被持卡性忽略了或者选择性失明。
大家知道，虽然信用卡取现是信用卡的正常功能，但是信用卡取现要收取一次性的手续费，年化将近18%的取现全额利息。而那些以卡养卡的人一般都是通过套现服务机构完成的取现，而那些套现的服务机构在提现时要一次性的收取1%到2%之间的费用，1%到2%的手续费很多人觉得看起来成本并不高，所以对这个费用并不在意，但是如果仔细计算，那些通过信用卡套现还款的人如果每个月操作一次，一年就需要12次进行套现偿还信用卡，那么年度套现服务手续费就达到了12—24%，如果这些费用继续以信用卡套现的方式偿还，那么必然导致信用卡透支额度越来越大，从而最终被巨大的信用卡透支额度所累而无法自拔。
面对信用卡套现和以卡养卡造成的社会危害，监管部门进行了第二次的严格管控。
2017年银监会发布了《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》（银监办发〔2017〕49号），其中最重要的一条就是调整信用卡取现的还款政策从紧控制，明确:
“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额”。
这一政策的调整，对信用卡透支取现政策进行了大的调整，从以前信用卡现在可以分期还款调整为信用卡取现在下一个信用卡还款日一定要全额偿还，同时还要收利息和手续费。
这种政策调整虽然从表面上看只是加大了那些信用卡套现的成本和还款压力，但本质上是对信用卡进行的再一次从严管控，即从源头上控制了信用卡的以卡养卡和套现还卡行为。
不仅如此，这一政策的出台还对信用卡取现的使用用途进行了明确的规定和约束，包括现金提取、现金转账、现金分期等信用卡预借现金业务的资金用途只能为消费，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括但不限于购房、证券投资、理财、借贷及其他权益性投资。从而严格约束和规定了信用卡取现的实际用途。
这一次的调控政策可以称之为第二次信用卡政策的严控和调整，从而对信用卡套现和以卡养卡进行了政策上的严控，并对通过信用卡取现、套现进行各种投资行为进行了严格的约束，对信用卡的未来规范直到了重要的规范作用。
第三次信用卡严格管控：就是这一次的严令停止各种信用卡代偿业务
信用卡代偿行为是信用卡发展到一定阶段的产物，更是对那些没有能力及时偿还信用卡透支的信用卡持卡人清洁信用卡失信的重要之举，从而维护了信用卡的表面失信清洁，更进一步助长了信用卡的各种透支行为和信用卡透支金额的扩大。
由于信用卡的提前消费和透支功能，导致一部分提前消费和超额消费，为了偿还超过支付能力的信用卡透支，又不想在信用卡上留下失信记录，各种信用卡代偿不仅应运而生，更是加剧了信用卡透支缺乏还款的紧迫性和恶意透支的心安理得。
信用卡余额代偿就是信用卡持卡人通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款，用这笔贷款偿还发卡银行的信用卡账单，从而一次结清信用卡账单，确保信用卡的额度不下降并保证了信用卡的良好信用，然后再分期还款给贷款的金融机构。
信用卡余额代偿某种意义上讲，实际上就是一种负债的置换，从信用卡的透支置换成金融机构的贷款。信用卡持有人通过消费贷款的方式偿还了信用卡的余额，有数据显示，目前信用卡转贷金的利率大约为14%左右，而以前使用信用卡循环额度的年息大约为20%，信用卡分期的综合利率大约在15—20%之间，信用卡人使用代偿服务可以减少利息支出是信用卡代偿机构存在的价值，也是信用卡透支额度不断扩大的根源。
据有关资料显示，到2015年末信用卡未偿余额已经突破了3万亿，其中生息的部分有1.3万亿，信用卡贷款也已是除房贷外目前中国居民消费信贷最大的组成部分。
目前代偿机构不仅社会性金融机构和各种网络借贷平台，还有银行机构提供信用卡代偿服务。有操作比较规范，收费和利率比较明确的，也有各种陷阱和猫腻的。
但不管怎样，信用卡代偿的存在仍然是以卡养卡和信用卡透支金额扩大的帮凶，更重要的是信用卡代偿隐藏了信用卡消费的真实用途，甚至有的还造成了社会风险案件。
今年以来，陆续有“优可生活”、“蜗牛智能管家”、“码上还”、“蜂收”、“趣还”、“蓝鲸”、“腾旅通”、“卡主管”等多款信用卡代还款平台，因涉嫌信用卡套现等问题被曝光。
2019年11月18日，中国银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，要求收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。
通知明确规定，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。
这一通知的发布，将进一步加强机构对于业务规范管理的力度，更加注重整体风控。
通知还特别强调了对代偿业务未来的处罚措施，明确自2019年12月2日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，银联秘书处将根据银联业务规则从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。
这一次政策的出台，无疑对信用卡的第三次从严管制，从而对我国未来信用卡的发展起到重要的作用。当然，在短期内对信用卡持有人的行为规范、对以卡养卡、靠信用卡透支生活的人将受到严格的约束，从而长期看有利于信用卡业务的正常发展和信用卡市场的秩序重塑。（作者：麒鉴）
