1.什么是财商？
财商，是指把现金或劳动转化为能带来现金流的资产的能力。财商不是指你挣了多少钱，而是指你有多少钱、这些钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。
这里也顺便带出了财富的定义。财富不是用钱来定义的，而是用时间来定义的。财富的定义是：当你完全不工作（或者你家里的所有人都完全不工作）时，在你期望的生活水平之下你所能生存的天数。如果你的答案超过了一生甚至达到几代，那么恭喜你实现了财务自由。
理解财商的本质在于理解时间的价值。如果一个人停止忙碌之后就不再有收入，从财商的角度来说，这么做并不明智——但是这就是大多数人的生活方式。
那么，不出卖劳动时间怎么赚钱？答案是，让钱生钱。让钱生钱，就是获得资产现金流。消除焦虑的从来不是现金（更不是信用卡，哈哈），而是现金流。
2.你的房子是资产还是负债？
通常情况下，我们是这么理解资产和负债的。资产，就是我拥有的；负债，就是我欠下的。但这种理解不够深刻。《富爸爸穷爸爸》中对资产和负债的定义是这样的：
资产就是能把钱放进你口袋里的东西。
负债就是把钱从你口袋里取走的东西。
本文中提到的资产和负债概念时，定义同上。
所以，并不是你拥有的都叫资产，只有能带来现金流的才叫资产。现在重新审视一下房子这个东西。如果一所房子需要你每月还房贷、交各种税、花钱装修，那它究竟是资产还是负债？如果一所没有抵押贷款的房子可以每月给你带来固定房租或商业收入，那它是资产还是负债？同理，假设你刚买了一辆豪车，如果你只是让它折旧、为它花钱，你千万不要把它叫做资产；如果你把它租给一个Uber司机并取得收入分成，情况可能就不同了。
例子是极端了些，但其中的道理是很重要的。
很多人并不用脑子思考。我们从大学没毕业的时候就被教导要有车有房，好像这理所应当成为我们首要的“财富”目标。
有车有房没什么问题，关键是要想清楚该什么时候有车有房。
如果你是靠现金流买车买房，即使这些车房并非上述定义中的资产项，那也是没问题的。可是如果你是在未来现金流极不确定（甚至没影儿）的前提下贷款买了一个并非出于资产考虑的房子，从财务的角度来说，这一决策非常不明智。
注意本文中提到的现金流都是指依靠资产项获得的被动收入。再高的工资，在这里不算现金流。
所以，我从《富爸爸穷爸爸》中提炼出两个关于资产与负债的建议。
第一，首先关注自己的资产项增长，不要轻易负债支出。每当一个人考虑一笔负债性支出时（比如贷款买房），都必须开动脑筋想出一个利用资产性收入平衡该笔支出的现金流。否则，就不要考虑这笔负债性支出。如果你是一个工薪阶层，现阶段的收入只来源于工资，那么不要轻易考虑负债性支出，要懂得利用资产性收入来对抗真正的财务风险。
第二，如果你个人借债，要确保数额很小（比如刷信用卡千万不要过头）；如果你借大额债务（比如贷款买房），要确保有人替你支付。
关于第二点，我用作者罗伯特清崎在书中写的一个例子来说明。清崎和妻子想买一块远离城市人群的私人用地，他们看中了一块占地35万平方米的土地，有高大的橡树和一条小溪，还有一所房屋，总要价11.5万美元。很划算，让人心一动恨不得马上付款。而清崎是这么操作这笔交易的。
我们花了一些钱装修那所房屋，并把房屋连同12万平方米的土地以21.5万美元的价格卖了出去，方式是“低首付，每月轻松支付”，剩下的23万平方米土地则留给了自己。
通过这笔交易他不但拥有了23万平方米的土地，还赚了一些钱（其实也没赚多少，因为财产税也不少）。
这个例子里你的关注点不要在这些地方：美国的土地好便宜啊；我没有作者那么丰富的房产交易知识和经验，发现不了性价比这么高的土地，也找不到买家。No，作者想强调的不是这些。
我们回过头来看这句话：如果你借大额债务（比如贷款买房），要确保有人替你支付。可能我们的房地产交易知识和经验比不了罗伯特清崎，但是在思维方式上我们应该向他学习。换句话说，如果你没有足够的知识和经验确保有人替你支付，那么性价比再高也别买。在负债问题上，清崎是有其坚守原则的。如果没有得到支付保证，那么他就不会选择大额负债。记住富爸爸的这句话：
“如果你负债并且承担风险，那么你应该得到支付。”
3.工作安全和财务自由，你选哪个？
工作安全和财务自由之间还有一个概念，叫财务安全。工作安全没什么可解释的，就是有一份稳定的工作，以前有种说法叫“铁饭碗”，现在好像这种叫法少了，可见大家的整体认知是成长了。财务自由上面也提到了，简言之，就是你现有的财富足可支撑你余生舒适生活的状态。财务安全和工作安全没有半毛钱关系；财务安全是实现财务自由的前提。财务安全体现了对财务风险的掌控能力，这个概念如此重要，值得多说几句。
财务安全，是从长远考虑自己的财务状况，以达到尽可能的规避风险，保证财务在长期内处于良性的状态。虚的概念不多说，说点实在的。
财务安全遵循的几个原则：
①注重资产积累（每当你获得一笔收入，先考虑如何用来增加自己的资产）
②规避负债（负债即是风险；尽可能不欠债、不过度消费也不担负长期或大额债务，考虑负债之前必先有处置债务的方案）
③关注现金流（这里的现金流基本等同于被动收入。关注财务安全的人，脑子里永远都存在的概念就是：我的现金流是不是安全的？）
④不易被即时诱惑动摇（拒绝冲动购买、赌徒心理以及贪于当下）
⑤掌控自我（如果一件事你看不明白就去投资，这无疑是缺乏风险意识的。关于什么是“看不明白”，我将在第5个问题中进行说明）
关于财务安全，再多说几句。
①工作安全并不是财务安全的保证，相反，部分情况下追求工作安全甚至是在背离财务安全。
②财务安全依赖于理性的力量，它需要独立思考能力和行动力做支撑。理性的力量可以拆解为两部分：原则和知识。
原则就是在对待财务问题时为自己设定红线。比如，每月固定储蓄用来投资的钱，在没有进行投资之前坚决不动；比如先支付自己，再支付别人，也是一条原则；再比如上一小节提到的罗伯特清崎买地的例子中，“如果你负债并且承担风险，那么你应该得到支付”，这也是一条原则。原则除了帮助你掌控风险，还迫使你去思考解决问题的办法。有了原则，如果你有相应的知识和经验，就可以保证自己的财务安全。知识不是天上掉下来的，要主动去寻找和学习，并靠行动积累经验。罗伯特清崎可以不花钱就拥有了23万平方米的土地，靠的就是原则和知识。
4.E/S/B/I，你在哪个象限？
E代表企业雇员，寻求工作安全，从来不关注构建自己的事业。
S代表自由职业者，可能是个体户老板，喜欢亲力亲为，做自己的事，价值回报和自身的能力和努力成正比。
B代表企业主，确切地说是拥有完整系统的企业主，重视构建能自运转的系统和产生现金流。
I代表投资人，用钱赚钱。
关于这一部分，不多说了，比较好理解。只须记住，只有想办法走出E和S的赛道，进入B和I的象限，才能真正实现财务自由。
5.你是否认可自己的认知深度？
从小到大，我们的长辈都在教导我们：好好学习，将来找个好工作，买房买车，娶妻生子。你对这个问题的思考有多深？时代在变化，究竟什么才是正确的人生之路？
上面的设问有点走远了，拉回一点。你觉得什么是「钱」？你对它的思考够多吗？
我这里没有问题的答案。可以肯定，I象限的人和E象限的人对于钱的理解肯定是不同的。
太多人没有搞清楚股票是什么，就冲进了股市；太多人被告知“好好学习，努力工作”，我们还没来得及细想这个问题，就已经照做了。
一个人对自己认知深度的不满足，是能够有所成就的前提。什么是“看不明白”，可能你认为自己“看明白了”，但也许你的“明白”和别人的“明白”还差好几个维度。永远对自己的认知不满足，就会让你变得更加努力地去寻求真正的知识，更虚心地听取和理解别人不同的见解，更清醒而独立地去思考一件事情的本质。
对于钱也是一样，尽可能获得对它的本质认知，才能更好地驾驭它。《富爸爸穷爸爸》告诉我们的一个重要道理是，如果你想做金钱的驾驭者，有些事情必须亲力亲为。一知半解帮不了你，你必须要做到对某一和钱有关的领域了如指掌。比如罗伯特清崎就非常擅长房地产交易，尤其是中小规模公寓住房市场。
6.到底什么是富人思维？
有人说富人思维是增量思维，盯着未来；穷人思维就是存量思维，永远线性。我认为这虽然正确，但不够具体。其实上面5个问题，说的就是富人思维，下面我们来总结一下什么是「富人思维」。
①理解时间的价值
②关注自己的事业发展
③关注资产项的增加，规避负债
④关注现金流的成长
⑤在财务问题上相信原则和知识的力量
⑥擅长独立和深入的思考
⑦关注长远回报，抵得住即刻诱惑
⑧自信，思考出发点永远是“如何解决”
⑨不人云亦云
关于最后一点，前面说的不多。这里简单补充一句巴菲特说过的话进行说明：在别人恐惧的时候贪婪，在别人贪婪的时候恐惧。
7.实现财务自由的7个步骤
其实《富爸爸穷爸爸》这本书有点啰嗦，同一个观念翻来覆去变着法儿地说（外国人写的有关思维方式的书好像有这个通病），可能是因为财务观念的改变确实有些难度，需要不断强调和例证来强化。对于已经具有富人思维的人来说，只需要看这一部分就够了，有干货。以上6个问题是我自己归纳总结的，以下内容原封不动摘自书中。
第1步：开始考虑自己的事业
①填制个人财务报表
②设定财务目标
1) 在未来的12个月内：
●我想减少我的债务 美元。
●我想增加我名下资产的现金流或者增加被动收入 美元/月。
2) 我的5年目标是：
●增加我资产的现金流到 美元/月。
● 在我的资产项目中拥有下列投资（如房地产、股票、企业，等等）
3) 用你的5年目标改变你从今天开始的5年以内的损益表和资产负债表。
第2步：控制你的现金流
①复习上一步要求你做的财务报表。
②确定你现在的收入来自现金流象限图的哪一个象限。
③确定你希望5年后你的主要收入来自哪个象限。
④开始你的现金流管理计划：
1) 先支付自己
从你的每份工资或每份其他来源的收入中拿出一个固定份额，把这笔钱存入投资储蓄账户。一旦你的钱存入这个账户，就永远不要取出它，直到你准备用它投资为止。
祝贺你！你已经开始管理你的现金流了。
2) 集中精力减少你的个人债务
书中给出了非常具体的关于如何偿还多张信用卡债务的方法，这里就不展开了。
第3步：了解风险与冒险的区别
①用你自己的话来定义风险。
依赖工资对你来说有风险吗？
每月支付的债务对你来说有风险吗？
拥有每月产生现金流的资产对你而言有风险吗？
花时间学习财务知识对你来说有风险吗？
花时间学习不同类型的投资对你而言有风险吗？
②每周花5个小时做下列事情中的一件或者更多件：
读报纸的商业版和《华尔街日报》。
听电视或广播中的财经新闻。
听关于投资和财务知识的教学磁带。
读财经杂志和通讯。
玩“现金流”游戏。
第4步：决定你想成为哪种类型的投资者
这一步对投资者进行了分类，但在行动建议环节给出的是如何获得投资知识。具体建议如下。
①获得投资知识：
每星期至少做下列事情中的两件：
1) 参加财务研讨班和学习班。我把我的很多成功归因于我年轻时上的一门房地产课程，这门课花了我385美元。然而由于我采取了行动，多年以后，这门课已经帮我挣到了几百万美元。
2) 在你的地区寻找待售的房地产。每星期拜访3～4家，并让销售人员告诉你有关这项资产的情况。问这样一些问题：这是一项资产投资吗？或者是：它出租吗？现在的租金是多少？空房率是多少？该地区的平均租金是多少？维修成本是多少？有定期维修吗？房主会融资吗？能获得什么类型的融资条件？练习计算每项资产的月现金流量情况，然后让资产代理人检查一遍，看看你忘记了哪些内容。每项财产都是一个独特的商业系统，并应该被看成是个人的商业系统。
3) 会见几位股票经纪人。听听他们推荐了哪些可以购买的公司股票，然后在图书馆或者互联网上调查这些公司，给这些公司打电话，索要他们的年度报表。
4) 订阅投资通讯并研究。
5) 继续阅读、听磁带和看录像带，看财经类电视节目，玩“现金流”游戏。
②获得商业知识：
1) 会见一些商业经纪人，了解你的地区有哪些现存企业正在出售。仅通过问问题和倾听，你就能学会那些术语。
2) 参加网络营销研讨班，学习这个企业系统方面的知识。建议至少研究3家不同的网络营销公司。
3) 参加当地的商业年会和贸易博览会，从而了解能加入哪些特许经营系统或企业系统。
4) 订阅商业报纸和杂志。
第5步：寻找导师
①寻找导师——找出既在投资领域又在企业领域中的有可能成为你的导师的人。找出榜样，向他们学习。
找出反面的示范，从他们身上吸取教训。
②你与之交往的人就是你的未来。写下6位与你相处时间最多的人，你所有的孩子计作1人。记住限制条款是你与之相处的时间最多的人，而不是你们的关系类型。在每个人的名字后面列出他们所处的象限及投资者级别（1~6）。
第6步：将失望转化为力量
这一步讲的是不要害怕犯错误，要为即将到来的失望做好准备。
①犯错误。
我建议你先从迈出一小步开始。记住：失败是成功的一部分。E和S被告知犯错误是不可接受的，而B和I则知道犯错误是他们学习的一种方式。
②投一点儿钱进去，从小规模开始。
如果你想参与一项投资，那么就投一点儿钱进去。你会惊奇地发现，当你的钱用在投资上时，你的智力增长得多么快。不要用你的农场、你的抵押贷款支付，或者用你孩子的大学教育经费做赌注。你只需要投入一点儿钱进去，关注它并开始学习。
③采取行动这一步的关键就是采取行动！
阅读、观察和倾听对于你的教育而言是至关重要的，但是你还必须开始“做”。例如，在能产生正现金流的小额房地产上投资、加入一家网络营销公司并从其内部学习、在调查公司之后对某些股票进行投资，等等。
如果需要，请向你的导师、财务或税收顾问征求建议，要像耐克广告所说的：“Just do it！”
第7步：信心的力量
相信你自己，并从今天开始行动吧！
《富爸爸穷爸爸》《富爸爸财务自由之路》读书笔记
