“每天一本书”专栏系列连载的第 57 篇文章
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今天要解读的书是——《个人理财》
本书作者，阿瑟·J·基翁，弗吉尼亚理工大学资深金融学教授，他在《金融学期刊》、《金融经济学期刊》、《金融和数量分析期刊》等杂志上发表了大量知名学术论文。
这本书主要针对的是美国人的个人理财，但理财中的这些基本概念是相通的。本书重点介绍了理财基本知识、概念和原理的经典教科书，其中包含了有很多已被实践证明最为有效的金融理论和实操方法。
本篇文章主要针对理财投资的4个基本概念进行解读。
“财务自由”，对于绝大多数人来说，都是梦寐以求的，因此也是希望通过投资理财的方式来实现。但是，对于投资理财中的一些基本概念，很多人还不能准确地把握甚至是空白的。
了解这些基本概念，目的就是能学会理财技巧进而赚到财富。
语言学家认为：当我们头脑里对某个事物有一定概念的话，我们的头脑就会倾向于去想那件事物。相反的，如果头脑里的概念是不准确、模糊的，那么我们就很难会去留意、思考它了。
类似的道理，有具体目标的人往往比没有具体目标的人更容易获得成功。
01 信用卡贷款
关于信用卡贷款，本质上都是在提前消费，也就是花未来的钱。对于这两者目前还是有不少人不太认可或排斥。
之前已经有解读过几本关于金融理财方面的书籍，其中一本里有提到一个观点：
如果花未来的钱可以改变今天的生活，借钱花就不是坏事情，只要不过分就没关系。
这句话并非是鼓励消费主义，而是想揭示一个金融学方面的道理：成熟的借贷市场可以帮助青年人解决收入和年龄的错配矛盾。
简单说，就是青年时收入最少、花钱最多，到年长时收入达到最高而花钱又最低的现象。这不仅容易降低个体人生的总体幸福感，而且会抑制其事业发展的潜力。
你能用信用卡消费或者提现，是因为银行根据你的职业、年薪水平和信用等级，提前给你提供了一个信用额度的授权服务。
信用卡基本是复利计息，因此要做到按时还款，否则产生的利息是很不划算的。
关于用信用卡的提现，一定要注意里面的“坑”：
●请记住取钱的一刻就开始算利息了，而且利息一般高于信用卡购物的利息；
●在还利息前，还会要求你先还清所有欠款。
总之，信用卡是个不错的东西，但你要合理使用，并尽量每月按期全额还款，避免过度消费，否则有可能是你最危险的债务。
因此，在选择投资项目时，要有风险意识，一定要权衡好风险和收益。
股票属于高风险、高收益的投资产品。如果你能有足够的耐心长期持有，那么只要你选择了风险较高但收益也高的资产，最终必然能够获得令人满意的投资回报。
大投资家沃伦·巴菲特在其2006年《致股东信》中，举了一个例子：
从1900年1 月1 日到1999年12 月31日，道琼斯指数从65.73 点涨到了11497.12 点，足足增长了176倍，是不是非常可观？
那它的年复合增长率是多少？答案并不是让人信服，仅仅只是5.3%。这个增长率意味着，你有10万块钱，每年才增加5300块钱。
其实，对于我们每个普通人来说，都能做到这个增长，但全世界似乎只有巴菲特一个人能持续数十年地坚持。
03 分散化投资策略
在投资领域，有一句经典名言：“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，说的就是分散化投资策略。
分散化投资能帮你降低或分散一部分风险，同时还不影响你的预期收益。
对于许多投资新手来说，共同基金就是分散化投资的最佳选择之一。
选择多元的投资产品，可以使投资组合的整体风险水平下降。具体选择哪种共同基金，就要看你的投资目标。
比如，你打算为了准备应急资金而储蓄，就最好投资货币市场共同基金，因为这种基金比较安全，基金份额容易赎回变现；但是如果你是为 40 年以后的退休生活而储蓄，那么投资股票指数基金就更合适。
04 保险
保险就是风险分担。在众多金融产品中，保险是属于比较卓有成效的一种避险产品。
它的支付结构包含不确定性，它用“好风险”对冲“坏风险”，可能没有预期回报甚至是负的，但却能给人带来安心。
以车险为例，在付保费买下保单后，将来一旦发生车祸，就可以得到理赔，相当于是用现在的钱换未来不确定的赔付。
人身保险主要包括了，人寿保险和健康保险。每种保险购买多大金额，跟你的需求有关，购买方法也不同。
购买人寿保险，并不能给被保险人带来直接收益，它的目的在于保护那些依赖被保险人的人。
而健康保险的目的，不是要补偿所有的医疗费，它是用来避免重大疾病对你的财务状况造成致命的打击。
购买健康保险时，千万不要为了省钱而让保险购买量低于自己的实际需求。此外，应尽量选择一个综合性的健康保险。
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陳小剑，自律者、晨型人、多元思维模型践行者、终身学习者
帮助提升个人认知水平和人生效率
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