理财，对处于任何社会阶层的个人与家庭来说，都具有极其重要的意义。或许有的人认为，自己的钱还没有多到需要规划的地步。这一观点是错误的，理财的必要性并非仅仅针对富人而言。实际上，钱财不多的人更应该注重科学理财，对自己有限的资金进行更有效的管理以及更合理的安排。这样，才能逐渐地积累财富。因此，理财的科学性、合理性对个人和家庭而言无疑意义重大。
要做到科学理财，首先要树立科学的理财观念，其次需要选择科学的理财方式。人们常常狭隘地认为理财就是投资赚钱，事实上这种观点完全忽略了理财的最终目的：通过对资金进行最优的配置，使个人或家庭的财务状况始终保持良好的状态，进而使生活品质得到提高。
事实上，人们对财富的渴望往往与个人理想有着密切关联。而且，在人生的不同阶段，人们的理想和生活目标也明显不同，因而在构想理财计划的初步阶段，必须首先确定理财目标。一般来说，除去日常生活的开销，短期目标主要包括电器和家具的购置，旅游度假、学习进修等方面；中期目标则主要是考虑购房、结婚、下一代的培养和教育等问题；长期目标则涉及退休后的生活、医疗保障等。
在计划经济时代，由于没有形成开放的市场投资环境和理财机制，个人投资理财的途径很少，因此人们普遍缺乏投资理财意识，往往只注重储蓄。随着市场经济的发展以及个人和家庭财产的不断积累，如何使财富保值、增值，就成了很多人开始关注的问题。这就迫切要求人们不仅要培养科学的理财观念，而且还要从更长远、更广阔的人生规划上来考虑理财的意义和策略，要有相应的理财知识，对各种具体的理财方法也都要有所了解。
总的来说，科学理财包括赚钱与花钱两个方面：赚钱就是通过财富的积累实现资产的保值和增值，花钱则是如何消耗最少的资金获取最大的满足。
实际生活中，科学的理财不仅仅是单纯地安排日常花销，而是有计划地对资金和财产进行系统的管理。一般来说，科学理财所要达到的目标具体表现为：
（1）在能够承担的风险范围内，增加财富。
（2）在有计划地提高生活质量的前提下，尽量缩减不必要的开支。
（3）提高个人和家庭的生活质量。
（4）储备未来长远计划所需的资金。
目前，个人理财的途径主要有以下几种：
（1）储蓄。
储蓄无疑是最安全的投资方式。从每月收入中拿出小部分资金存入银行，余下的进行日常开支。尽管银行存款利率一直处于下降的趋势，但是储蓄作为一种风险极低的投资手段，依然受到大多数人的青睐。一般来说，人们以储蓄的方式进行理财的目的有两个：一是实现资本的初期积累，二是为突发的生活风险准备应急资金。
（2）保险。
尽管保险市场多年以来一直维持在恒温状态，但是近年来推出的收益类险种却大受追捧。事实上，收益类险种品种繁多，除了具备保险最基本的风险分担功能之外，同时还能为投资者带来不菲的收益，即保障与投资的双赢策略。据投资专家预测，收益类险种将成为21世纪的大众投资热点。
（3）基金。
基金是由投资专家经过全面、专业的分析和策划制定的最优投资组合，它能将大量分散的资金集中起来进行操作，因此具有省时省力、风险分散、回报优厚等优势，年收益通常能达到20%左右，但也有可能出现等额亏损的现象。这是一种新潮的投资方式，不仅比个人投资股票风险要低，而且还能节省大量因投资分析与操作而耗费的时间和精力，专业人士对基金的集中管理也使得其利用率更高。不过，需要指出的是，如果选择这种方式进行投资，首先要具备一定的行业相关知识，了解各种基金的类型和特点，并尽量通过实力雄厚的金融机构来购买，以确保投资的安全性。
（4）股票。
股票投资是一个高风险、高利润的投资品种，不确定性是其最大的特点。只要股市存在，获得高利润的同时就必然伴随着相应的风险。所以，投资者在涉足股市之前必须树立正确的认识和良好的心态，这样才能在股市的风浪中保持冷静审慎的态度，避开风险，抓住时机，赢取利润。
（5）房地产。
房地产是一种极具投资价值的投资品种，其中蕴涵着许多获利机会。相关研究结果表明，房地产投资自20世纪以来一直在世界范围内迅猛发展，备受投资者青睐。造成这种现象的主要原因就是其巨大的赢利空间。华人首富李嘉诚就是靠房地产投资成就了辉煌的事业。近年来，中国房地产市场如火如荼，以北京地区的商品房住宅为例，短短5年间其价格就飙升到令人难以想象的地步。这一情况在中国大多数城市和地区也普遍存在。房地产投资的飞速增值和暴利，吸引着无数的投资者以及大量的资金。不过，值得注意的是，那些在早期步入房地产投资领域的投资者现在已经获得了丰厚的回报，而今房地产行业的泡沫越堆越高，因此，若选择以这种方式进行投资，人们还要量力而行。
（6）外汇。
最近几年，美元的汇率持续走低，从而为很多人提供了通过外汇交易获利的绝好时机，这也使得外汇市场一度火爆，相关机构也纷纷推出各种外汇投资品种。目前，中国政府会继续坚持人民币汇率稳定的原则，采取人民币汇率与几种主要外汇挂钩的措施，进一步放开企业的外汇自主权，以此促进外汇市场健康稳定的发展。
（7）艺术品。
由于这种投资方式的专业性很强，因此有条件、有能力进行这项投资的人为数不多。需要强调的是，即使有充足的资金，若自身缺乏艺术品鉴赏方面的专业技能，则千万不要轻易涉足这一投资领域，否则将面临着极大的风险。当然，如果出于个人兴趣，不妨从邮票、钱币、磁卡等发行物入手，既满足了自己的心理需求，又进行了投资。
（8）黄金。
时下，黄金投资正稳步迎来“黄金时代”。自中国银行在上海推出针对个人投资者的“黄金宝”业务以后，黄金投资领域就成了个人理财市场的新宠，受到社会各界投资者的广泛关注和青睐。
（9）期货和股指期货。
期货，是一种购买远期货物的统一标准化合约。期货合同的交易，实际上就是承诺在将来某一天买入或卖出一定数量的某种“货物”——这种货物可能是大豆这样的农产品或者铜这样的工业原料等诸如此类的实物商品，也可能是股指、外汇等金融产品。而股指期货则是一种金融期货，它是以股票价格指数作为标的物的金融期货合约。
