“存款足够多的时候，还理啥财啊？”
这话一听，大家是不是觉得理所应当，事实上，很多银行理财经理当被问到这个问题的时候，都会哑口无言，不知如何说服客户。说明这事儿，真的值得好好说一说，如果你是客户大大，更请仔细往下看，了解一下存款真的可以完全代替理财规划吗？
一、我国储蓄率位于世界前列
为什么老百姓觉得有了存款就拥有了一切？存款为什么在大众心中有着如此之高的地位。
近年来受经济增长从投资驱动向消费驱动转换等因素影响我国储蓄率与历史峰值相比有所下降。但是，无论与发达国家还是发展中国家相比，我国储蓄率仍然较高，且持续位于世界前列。
根据国际货币基金组织（IMF）的统计数据，2017年中国储蓄率为47%，远高于26.5%的世界平均储蓄率，也高于发展中经济体和发达国家的平均水平。
我国居民储蓄率更是远高于发达国家。据统计，在经合组织（OECD）国家中，2016年居民储蓄率最高的3个国家分别为瑞士、瑞典和墨西哥，其数值分别为18.79%、16.02%、15.45%。相比之下，2016年我国居民储蓄率高达36.1%。
储蓄率上升是我国经济发展过程中的必然规律。回顾历史可以发现，几乎所有发展中国家都经历过高储蓄率阶段。受到文化影响，亚洲国家国民储蓄率较高的现象更为普遍。
二、中国人为何对储蓄情有独钟
在宏观经济学中，我们说到的储蓄一般是指国民储蓄，它主要由三个部分构成：居民储蓄、企业储蓄和政府储蓄。
本文研究的领域是家庭个人理财，因此只讨论居民储蓄，同时，不涉及储蓄率升高与降低的原因，更聚焦于分析：老百姓为何对储蓄存款情有独钟？同时探讨存款真的可以代替理财吗？小编试着从以下几个角度来剖析：
1、安全
在中国百姓的意识里，总觉得银行是国家的，有国家信用背书，靠谱。其实这份信任也有个演化的过程，我记得小时候，奶奶把钱在家里到处藏，柜子里、房梁上、鞋子里、被褥下面……但是，随着时代的变迁，目前百姓们最最信赖的金融机构只有银行。
2、看得见、有掌控感
相较于百姓对于存款的熟悉与信任，他们喜欢存款的另一个原因是：看得见、摸得着！在中国，有相当一部分老年人，甚至是偏远地区的中年人，他们连ATM机都不会用，甚至没有银行卡，只用存折或存单，为啥？因为他要非要看到那个数字才安心。
我也慢慢理解，中老年人，面对岁月流逝，失去赚钱能力的同时，也意味着渐次失去对这个世界的掌控，而对事物的掌控感，又是安全感的重要来源，他们希望在有生之年，把能够把握的东西，紧紧握在手中。
3、存的不是钱是幸福
通常认为钱存在银行，看着它由少变多，钱就会永远在那里，由我自由支配，可以换来任何我想要的东西，包括家人的幸福生活……所以，存钱更多的象征着一种仪式感，大家都是带着情感与期待在做这件事情，因此，这件事情本身就让人动情。
4、以备未来不时之需
为什么觉得有钱就行，不用理财？
大家存钱的最主要目的之一，是应对生活中的不时之需，比如疾病，失业，意外……或者储备出孩子的教育金，自己以及父母的养老金等。
这是典型的延迟消费，就是把自己的部分财物存储起来，然后安排在未来多个时间点进行消费。
一般来讲，导致延迟消费的原因主要有两个：
一是应对未来支出和各种不确定性，二是获取更高的金融收益。
在百姓心中，存钱是为了家庭的安稳与幸福这体现了中国人传统的家本位文化的延续，背后是一种文化韧性。
三、为何存款不能替代理财
那么，只是存款是否可以替代理财，在讨论这个主题之前，先一起来思考一个问题，到底为什么要理财？
对于我们大多数人而言，从出生那一天开始，每天都在花钱，但是，赚钱大多是从20岁左右到60岁左右就停止了，也就是说：“花钱一辈子，赚钱一阵子。”
通俗地讲：人生的两头都是没有钱花的，0到20岁那头，我们要考虑孩子的开支，大额开支是教育金；60岁到80岁，我们要考虑的是自己和父母的巨额养老开支，因此，必须在20—60岁这个区间，把赚到的钱，及时规划，以应对教育和养老这两大刚性需求。
如果在20—60岁期间，不幸遭受意外或重疾，将导致收入中断，也就是说，不仅失去了赚钱来源，还要消耗家庭多年积累的财富。
总结一下，我们每一个普通家庭，有两项重大开支，是一定要提前准备好的：一个就是应对不测的准备金（看病和意外导致的伤残与不测）；还有一项包括教育和养老金。
那么问题来了，关于教育和养老这两项刚需，用存款来满足到底行不行？
1、跑不赢通胀
这两项重大开支，都有一个共性，就是滞后性，不是说，存了马上就要用，我们都知道，时间越久，我们越是要考虑一个很现实的问题，是否能跑赢通胀？
比如你有1000块，能买100个面包（正常价格水平下），通货膨胀了，面包成了20块一个，你只能买50个。
相反，通过紧缩的情况下，价格水平是普遍下降的，这时候能面包成了5块钱一个，你能买200个面包了。也就是说，通货膨胀使价格上涨，通货紧缩使价格水平下降，更通俗的说，通货膨胀的时候，钱更不值钱了。
我们到底得有多少巨额财富，经得住通胀对财富的吞噬？
2、利率波动的风险
这就是存款必须要面对一个风险：利率的波动。
教育和养老是不得不花的钱，怎么能用不确定性的产品来满足需求呢？
近两年民营银行发行的智能存款产品非常火，因为它的利率实在是太高了。有些民营银行发行的5年期智能存款，利率最高可达5.68%，5%以上的也是随处可见，与之相比4.5%的存款利率实在是有些“小巫见大巫”！但是当中的风险也是有的。
相对正确的做法是：选择安全性高且长期稳定利率的产品保底，结合理财者自身的高纪律性，去博取更高的收益，多元化产品组合，抵御通胀，为教育金和养老金规划锦上添花。
3、容易被动用
存款的优点在于流动性高，但同时也是不足，因为我们随时可以取出来使用。
如果我们把用于教育和养老的钱，只是单一用存款来满足的话，在未来几年甚至几十年的过程中，是一定会被动用的。届时，当孩子读书要用钱，我们及父母需要大笔大笔的养老金时，钱却被挪作他用，那将是一种多么遗憾的事。所以，这两项刚需一定要专款专用。
当我们的一生中，当这两项硬性开支都规划好了，如果还有闲钱，那么就可以把资金投向更高风险却可以带来高收益的产品上了。
还有，如果你是60、65岁以上的老人，由于理财目标在逐渐减少，而你又是极其保守的人，把钱都存在银行也是很不错的选择。
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