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这是书语人间为你解读的第280本书
《百万宝贝计划》
大家好呀～
今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《百万宝贝计划：中国父母的亲子理财课》。
毫无疑问，我们这一代出生在改革开放后的孩子，无论是生活条件，还是教育条件，都比我们的父母好了太多、太多、太多。
即便是走在一个18线小县城的街头，灵遥也能看见好几家卖进口婴儿用品的商店，更别提门类齐全的「早教班」了。
但是，中国式的父母在把最好的生活条件提供给自己孩子的同时，却忘了把最基本的生存技能，如，理财，教给自己的孩子。
于是，有不少孩子即便是长大成人，甚至成家立业，有了自己的孩子，也依旧是个要靠父母赞助才能活下去的「孩子」，天天为了钱发愁，「富不过三代」也是情理之中。
那么，作为父母，如何才能在替孩子储备足够的成长资金的同时，把正确的金钱观，和理财意识植入到年幼孩子的生活中，教会孩子打理财务，做出理性的消费决策呢？
来和灵遥一起读读这本《第一财经日报》主编、华侨银行（中国）CEO力荐的《百万宝贝计划：中国父母的亲子理财课》吧！
01.
我养的不是孩子，是碎钞机
在电影《西虹市首富》里，有一个特别经典的情节：
沈腾夫妇准备把继承的300亿财产全部裸捐出去，但在签字的那一刹那，肚子里的孩子踢了自己一脚。于是，这两人便掏出了计算器，开始计算多少钱才能够养活一个孩子？
图 | 《西虹市首富》
结果，这两人一算不要紧，从白天算到了深夜，直接写出了长达几十米的开销清单：
孩子一生下来，尿不湿、奶粉、各种辅食、月嫂，都要钱；
孩子长大了，各种特长班也要钱；
孩子读书，学区房、补习班、夏令营费用，肯定是逃不掉的；
孩子结婚吧，婚宴、戒指、彩礼……这些肯定是要钱的；
当然，孩子的婚房肯定不能够离城区太远，装修要环保，再给孩子买个小汽车……
图 | 《西虹市首富》
哦，对了，万一以后再生个二胎……
这钱怕是捐不成了。
虽然当时看到这里的时候，灵遥很想笑，一对曾经「视金钱如粪土」的夫妻，居然在有了孩子后，秒变「抠门儿星人」，但是，和周围的宝妈们一聊天，才发现这哪是电影呀，这分明是赤裸裸的现实！！！
由此可见，在成长资源教育资源、医疗资源、教育资源都「高度稀缺」的时代，孩子才是一个家里最大的奢（sui）侈（chao）品（ji），这也难怪越来越多的人开始走上了「丁克」与「不婚」的道路。
当然啦，秉持着「没有孩子的人生是不完整的」的态度，还是会有不少人哪怕是勒紧裤腰带，也要生出个孩子来「玩」的～
02.
亲子理财的4个原则
既然养个孩子这么贵，那么，尽早学会如何打理自己的财务是很重要的。
因为，在与孩子的朝夕相处中，你不仅要花掉大量的金钱，你的孩子也会学着你的样子，来打理自己手里的财务，来判断一笔钱究竟值不值得花。
那么，理财究竟是在理什么？为什么富豪的手里总是有花不完的钱呢？
我们不妨来看一个故事吧。
国王有三个儿子，因为各有各的优势，国王也不知道在未来，选择谁来做自己的接班人比较合适。于是，他便交给三个儿子，一人1两黄金，吩咐他们「你们去做生意，一年后再回来见我。」
结果，一年后，第一个儿子说，父王，你给我的1两黄金，我一直都小心地放在了怀里，怕它丢了，第二个儿子则说，父王，你交给我的1两黄金，我已经赚回了10两，最后一个儿子则说，父王，你交给我的1两黄金，我赚回了20两。
于是，国王便在听后，把第三个儿子立为了王储，奖励了第二个儿子同等价值的黄金，把第一个儿子的钱给了第三个儿子。
说到这里，相信你已经明白了，财富的定义不在于金钱本身，而在于拥有金钱的人能否合理地利用它，管理它，为自己带来更多的财富。
换句话说，决定你是富人，还是穷人的，不光看你从父母手里继承了多少的家当，更在于你是否有用这些家当，创造出了更多的财富。
因此，在为百万孩子积累教育资金的时候，父母一定要分得清楚什么是资产，什么是负债，增加家里可以给增加现金流的投资，而不是让家庭因为养孩子，背上了更多的债务。
再说直白点，就是一味地宠孩子，给他/她买最好的食物、衣服、鞋子、玩具，就没有给孩子储备教育基金来得实用。因为，前者既是花费，也是负债，后者，则是给孩子的投资。
我举个例子，假设基金的回报率为每年10%，预计等到孩子18岁时使用教育基金。这个基金，无论是100万，还是200万，都是孩子越早开始准备，每月的支出越少。
图 | 《百万宝贝计划》
那么，问题来了，怎么做才能够把钱省出来做投资呢？
第一，强制储蓄。
你若是有和「穷爸爸们」聊过天，你会发现一个有趣的现象，那就是，他们总是认真地工作，争取升职加薪的机会，然后再在收入增加后，买些「奢侈品」来改善自己的生活。
但是，他们银行卡里的资产始终不见多，以至于永远在忙于奔命，生怕哪天被自己的老板给解雇了。
富人则有着截然不同的消费观念，他们会直接把自己20%的工资列为「投资支出」，然后，再用剩下的钱来满足一家人的消费。
第二，控制消费。
你若是有坚持记录自己的消费，便会发现穷人会穷的另一个原因，在大钱（如，买房、买车、投资等）上吝啬，在小钱（如，吃喝玩乐）上慷慨。
比如，他们往往会一边喊着「没钱了」「要吃土了」，一边在喜茶门口排起长队。毕竟，与动辄好几千的月供相比，一杯不到30元的奶茶，那简直是便宜到不能再便宜了。
但是，一天30元，每天喝一杯，一年便是10950元，你还认为它便宜吗？更可怕的是，这笔钱你即便是按照8%的收益率来买定期，30年后你便可以拥有110186元，翻了整整10倍！
因此，作为孩子的父母，养成记账习惯，省下生活里的小钱，才是最简单的「致富」之道呀～
第三，延迟消费。
近日里，多篇「带货一哥」李佳琦的励志文在「朋友圈」里疯转，看得灵遥是半夜里笑出了「猪叫声」。
一个个傻孩子呀～真是被人家卖了，还在帮人家数钱。你就不说吧，如果没有你的情绪化「剁手」，哪来的人家月入百万，简直是笑死我了。
不过，说起这事儿，我们不妨来探讨一下，奢侈品究竟是个什么鬼？
毫无疑问，奢侈品既是「身份」的象征，也是「选材」和「工艺」的体现，代表着一个时代的审美倾向。
但是，奢侈品也是「易贬值商品」，除了那几款有收藏价值的限量版，大多数的奢侈品都会在你掏钱的那一刻开始贬值，你买的说白了就是个logo和心理安慰罢了。
因此，你家里若是有矿，每年理财收益都是好几十万，那当我没说，大胆地买买买就好了。而如果你是个要咬咬牙才能够买一只大牌包包的工薪阶层，灵遥建议你多读几本书吧～
03.
夫妻同心，其利断金
究竟是两个人容易致富呢，还是一个人容易致富呢？这个呀，得看你的队友是谁，能否与你在消费观念上达成共识。
比如这一对，就有点让人一言难尽了
比如，一个房子该投资不该投资、一只股票该买不该买等等，这些考验的不仅是对市场的眼光，还有各自的理财观念。
夫妻理财，最怕的莫过于在投资时，一个人非要往东，另一个人非要往西，而在清算时再相互埋怨，指责对方的投资决策出了问题。这样不仅不利于家庭资产的积累，还会给夫妻关系埋下地雷。
这一对，就是王者合伙人了
因此，在制定理财目标，甚至在结婚前，与确认队友彼此的财商和金钱观，绝对是一件比讨论彩礼，和生几个孩子，更重要的事情。
那么，夫妻关于金钱性格，都有哪些需要沟通的呢？来看看美国理财大师戴维·巴赫的建议吧：
1. 打造共同的金钱梦
夫妻先讨论希望和另一半过什么样的生活，然后写下这些期望，再从中找出彼此都认同的梦想，依照重要性排序，确定要一起达成的家庭理财目标。
比如，一个想要趁着年轻环游世界的人，就最好不要和一个死宅组建家庭，一个拿到钱以后不懂规划的人，就最好找一个能够帮助自己做规划的伴侣。
2. 为梦想标价
目标必须明确，详细，比如，买房和送子女出国留学等等，都要有实现目标的金额和日期，这样方能够落到实处，不被「个人消费欲望」打败。
比如，买一个房子，就没有「2025年以前买一个100平方米的，价值在150万左右」的房子来得靠谱。
3. 依照性格与专长理财分工
一个家庭的财务管理项目其实非常多，小到衣食住行，大到买车买房、孩子教育、父母养老等等，都是要考虑的点。
虽然现在不少父母各自事业有成，财产也是各自打理，但是，在重大项目的投资上，双方必须建立共识，设立统一的账户。
4. 用五大工具追踪，检视成效
在夫妻理财中，除了要达成共识，心中有数外，还要及时监控，并根据实际情况，来调整目标，做到家庭的财务状况了如指掌。
第一大工具，是家庭财产统计，包括家里都拥有哪些资产，一旦遇上了如失业、生病在内的财产风险，全家将能够维持多久的生活，这些都是夫妻理财时要关注的重点。
第二大工具，是家庭收入统计表，包括了每月的薪酬、资金和其它收入等。
其中股票获利，或是保单的增值部分则不可以算做在内，而，可以立即支配的现金、银行存款则要与其它财产区分开来。
（别再羡慕北上广的有房一族了，不敢卖、不能卖的房子都只是「死资产」罢了～）
第三大工具，是家庭支出统计，弄清楚家里的钱都将流向何处，做到量入为出。
第四大工具，是制定生活预算表，包括了孩子与老人的费用，和旅行、聚餐、购物等非常规性支出。
毕竟，你来到这个人世间，是来体验生活的，为了省钱把每天的日子过得很苦逼，也实在是没有必要的。
第五大工具，是「区分生活支出」和「投资支出」，每月现金一入账，便要区别开收入和用于投资的资金，保证财富的积累。
那么，对初为父母的人来说，各项资金比例如何设定才合适呢？
作者的建议是3-2-1，指把钱分为6份，3份用于现在，2份用于未来，1份用来投资自己资金。也就说，花3份的钱，投资2份的钱，剩下1份用来升值。
尤其是投资自己的那1份，初为人父母的人还处在职业的上升通道，一定要学会投资自己（不是消费自己），未来才有可能从人群中脱颖而出。
04.
两张表，7个比例，养你一辈子
在做完了各项统计后，你便能够列出资产负债表、现金流量表，然后再从这两张表里，设定家庭的短、中、长期理财目标，进而规划出具体的理财行动。
那么，如何制作资产负债表与现金流量表呢？
我们先从「资产」的分类开始吧。
首先，家庭资产可以分为现金资产、流动性资产，和非流动性资产、自用资产四大类。
第一类是现金资产，是很容易变成现金的非投资性资产，现金、银行活期存款、3月以下定期存款、以及货币基金都算。
第二类是流动性资产，是需要一定转换过程才能够变成现金的资产，有股票、债券、基金和一年期以上的定期存款等。
第三类是非流动性资产，是转换过程和难度比第二类资产还要高的资产，有房地产、保险、黄金、收藏投资等。
最后一类是自用资产，是只可以使用而无法带来任何回报的资产，如，自用房产、汽车等等。
至于负债，是你们欠外面人的钱，需要在一段时间里偿还的钱，包括信用卡负债、私人借款、房屋按揭和汽车贷款等等，可以按时间来划分为短期、中期、长期等等。
图 | 《百万宝贝计划》
做好了资产负债表以后，便可以利用表里的数据，计算下面的比率，借此检查你的财务状况。
1. 流动比率 = 现金资产 / 每月开支
这个指标表示了家庭的收入来源出问题时，现有的资金可以维持多少个月的开支，一般来说至少要支持3个月以上的开支才行，也和你购置意外险的保额有关。
但是，这个数据也不应该过大，以至于手里的资金无法得到很好的利用，跑赢通胀。
2. 负债率 = 总负债 / 总资产
这个指标衡量的是你家的还债能力，越低越好。但是，在有通胀的情况下，家庭可以保持 0.2 - 0.4左右的负债率。
在理想情况下，该比率保持在0.5以上比较合理。
另外，作为年轻的父母，你一定要特别重视资产负债表中的现金部分，因为一旦资不抵债，将极大地影响到你家的生活质量，出现「干什么都没钱」的囧境。
比如，下图就是一张现金流量表的示范，坚持记账方能做到心中有数。
图 | 《百万宝贝计划》
其中，薪酬比率，和房贷开支比率都是很重要的数据。
当你发现每月的主要收入是来自于你的非劳动收入时，便已经进入到了「钱生钱」的阶段，可以考虑退休了。
而，房贷的比例若是超过了每月收入的50%，则可以被认定为「房奴」。至于租房一族，则最高不能超过月工资的30%。
总而言之，记账是为了妥善规划日常收支，量入为出，继而节省出资金投资，让小钱变大钱。
最后，虽说投资很重要，但是亏损的可能性也是有的，而且，这个承受力直接挂钩于你的资金状态和生活状态。
比如，初入职场的年轻人，虽然收入不高，但过得也是一人吃饱，全家不饿的日子，不妨多多地投资自己，适当尝试高风险的投资品种。
但是，对上有老，下有小的「夹心族」便要在投资时，多积累一些保值性资产，稳扎稳打，避免「一夜回到解放前」。
而，就亲子理财来说，父母则要根据子女的年龄，来设计投资组合的风险容忍度，比如，在孩子遇上上幼儿园、小学、初高中、大学的关键时期，父母的投资决策一定要慎重了，再慎重。
以上，便是全书的内容。
为人父母，你身上肩负着的，不仅是孩子脸上的笑脸，还有对自己和家庭的责任。
因此，即便是在婚期你是一个「及时行乐」，赚多少，花多少的人，也要在有了孩子后，控制消费，量入而出，替自己完成教育，乃至结婚资金的筹备计划，在潜移默化中教会你的孩子打理财务。
明天，灵遥将继续为你带来1-12岁孩子的理财意识培养方法。
敬请期待～
