理财，
其实理的是人生。
和一刚工作一年多的朋友吃饭，用信用卡结账。
对方一惊，说自己还没有办信用卡。
原因是“不想过着负债的生活。再说了，用信用卡也还是要还款，和用储蓄卡消费有什么区别呢？”
认为刚工作挣得少没钱做理财，这是一个典型的未接触过理财的人。
我有一朋友因热衷理财，去年出国旅行的费用，基本全来自理财下来的被动收入，没有动用自己的积蓄。
他和我分享自己理财心得时提到：自律带来自由。
每个人只要花十几二十来个小时学习掌握理财的知识和技能，就能比大部分人更专业。
工作之后都应该学一些最基本的理财知识。
哪怕现在挣得不多，也要为自己的梦想清单制定一些财务规划，这样对未来的目标才更有把控感。
往后你会发现，说是理财，其实理的是人生。
工资挣得少
理财要趁早
复利这个概念会让你意识到尽早开始理财的好处。
刚步入职场的人总觉得现阶段挣得少，工作几年的又觉得花费太多，没有结余去理财。
但如果能做到每个月都能固定存下来一笔钱，一年即使只存下来10000元，每年产生的利息和本金放在一起继续生钱，最后的收益都是惊人的！
来看一个例子：
假设不考虑通货膨胀，A和B每年都投资10000元，利率均为5%：
A从25岁投资到55岁，投资30年，最终连本带利获得697608元。本金30万，利息将近40万。
B从30岁投资到55岁，晚了5年时间，到55岁获得501135元。本金25万，利息25万左右。
只是时间上少了5年，看上去只是少投入了5万元本金，但最终B却少获得了近15万元利息。
这就是复利滚雪球的力量。
积少成多
检视你消费习惯中的“拿铁因子”
看了上面的例子，可能会有人觉得如果一年要存10000元，那每个月至少也得存下800多元。
可我月月光，连800元也存不下来怎么办？
那你需要回顾下自己日常的消费行为。
比方说，你可以通过手机应用记账，坚持两三个月之后，你就能发现自己生活中一些零散的消费习惯。
每一笔都是三五十元，并不起眼，但积累下来却会变成一笔“巨款”。
这样的消费叫作“拿铁因子”。
提出这个概念的作家兼金融顾问大卫·巴赫讲过这样一个故事：
一对夫妻每天早上都要喝一杯拿铁咖啡。尽管一杯咖啡才二三十元，但连续买30年，总支出竟然高达70万元。
我们公司附近有家星巴克，不少同事都习惯每天早上一杯咖啡，一个月工作日下来20来天，咖啡方面的支出就有六七百，一年的支出是8000多元，够一趟东南亚旅游。
生活中还有不少类似的消费例子，需要我们重新审视其必要性。
制定预算
养成先存后花的习惯
挣得多才能存下来钱？
No，人的欲望无止境。
挣得越多，渴求的品质越好。
我身边不少朋友，以前月入8000的时候也能过得不错，但月入20000后，消费升级，包包衣服面膜都比以前提升了一个档次，到月底一样没有结余。
无论挣多挣少，都要根据自己的收入情况制定对应的月度预算。
著名天使投资人李笑来在一篇文章中曾写道：
对大多数人来说，扣除20%的工资后，生活质量不会受到任何影响。
照这种说法，想要月月不光，可以在发工资当天就扣除20%-30%的收入，强制储蓄。
切忌想着先花，月底省钱再存。人会因为惯性，总觉得还有余钱，消费的时候继续大手大脚。
在制定预算的时候，可参考之前的记帐，估量用于房租、居家生活、餐饮、交通、社交娱乐、教育提升的花费，并尽量做到量化。
比如：
在餐饮分类下，具体到工作日每天用于买菜和水果零食的开支为50元、每周在外聚会一次人均100元；
交通上留100元充值交通卡，200元用来打车。
如果今天花多了，那明天就少花点。
如果担心自己自制力不够，可以用两张借记卡，把每个月消费的零钱放在一张卡上，只使用这些钱作为日常开销，超了的话，再一百一百地往另一张卡里转。
巧用信用卡
但不要为物质所累
提到信用卡，从功能上来说，它相当于小额无息借贷。
在四十来天的账期里，信用卡持有者完全可以去做投资。
举个例子，假设花10万元现金首付买车，那当下10万元就没有了。
但是如果用大额度信用卡刷，不仅有积分可以薅羊毛，在还账单前这段期间，还可以利用10万元的现金流做一些投资。
即使买收益只有3%的货币基金，一个月也有几百元。
尽早开始使用信用卡，保有良好的消费和还款记录，做个精明的理财者。
用信用卡也很容易陷入买买买的境地。
如果每个月的工资到手扣除后，信用卡账单还没有剩余，其实都算是在负债消费，透支未来的工资。
尽量不要买自己消费能力范围之外的东西，偶尔也可以买一件真正喜欢的来激励自己努力工作赚钱。
但是，不要上瘾，不要为物质所累。
写在最后
理财是对未来最好的投资。
它的内涵中有“节流”，但更重要的是其为我们生活“开源”的部分。
那些了不起的技能，在很大程度上都是用钱投资出来的。
我的探戈老师在刚学探戈的时候就入了迷。
每个月一轮的基础课她基本刷了十二遍。
这笔开销可真不小，但她坚持学了下来了，后来还成为了一名兼职探戈老师，顺带卖卖舞鞋，成本早就回来了。
我们通过节流存下的梦想基金，可以用于培养新的爱好、结识志同道合的朋友、拓宽未来的道路、丰富人生体验。
这些才是理财所带来真正有价值的部分。
你花出去的每一分钱，其实都在为自己想要的生活投资。
理财，理的其实是人生。
