网友生活在小县城，夫妻两人有一套房，年收入在23-28万之间，每年开支不到10万，育有一儿一女。目前存款60万，其中30万做保本理财，年化收益率约5%；20万在股市只能小赚；10万应急。个人不喜欢购置房产，小县城流动性不好。问：如何实现未来三年存款达到100万的目标和如何配置资产达到8%的年化收益率呢？
对很多人来说，这样的家庭条件和环境应该是非常令人羡慕的，生活稳定、工作稳定、有房、有子、有女、有存款，如何更好地配置资产实现财富的积累可能是你目前唯一的重要事情。
那么，在你现有的条件下，如何实现未来三年存款达到100万的目标和如何配置资产达到8%的年化收益率呢？
首先，对于你来说，你是要实现三年存款达到100万元还是资产可以达到年化收益率8%？
如果是三年实现存款100万元的目标是很容易达到的，因为你现在已经有了60万元，每年节余10到15万元左右，三年完全可以实现。但是如果要达到年化收益率8%，就不那么容易的了。
从你目前的情况看，没有什么车贷和房贷的特别大的经济压力，有20万元在炒股说明有较强的风险承受能力，相对于那些要求完全没有风险的高收益，你要求的收益是合理的但是也是要承担一定的高风险的。但是需要对你的理财比例做一个调整。
你可以用20万元投资于银行理财或者地方商业银行的大额定期存款，目前的银行理财收益在4.5%左右，地方银行的大额定期三年存款在5%--5.5%之间，目的是本金有保障，收益相对安全。
20万元的股市投资主要看你的投资能力，你说的小赚不知道年收益率是多少呢？如果年收益能达到8%或者以上则可以保留，如果收益率低于5%，则建议减少到10万元甚至全部离开股市。
另外在保留一部分应急备用资金之外，全部投入相对收益较高但是风险比较大的以下投资中：
目前，能达到10--15%以上预期投资年化收益率的投资方式主要有：
民间借贷，有的民间借贷15%以上吸收资金，甚至有的承诺20%以上，法律规定民间借贷利率在24%以上是合法的；
投资期货，有的投资收益高于30%，但是收益高风险也大，一旦出现亏损也可能血本无归。
各种网贷平台和网贷公司承诺的预期收益在10-15%以上，但是出现平台倒闭或者跑路的情况，你将可能面临无法归还本金。
购买信托理财和证券资管计划，8—13%的收益率，但是如果遇到所投资的债券难以兑付也会出现兑付验货的状况。
还有一些私募股权、私募债权投资，据说可以达到15%以上的收益。
上面的这些投资方式虽然预期收益都比较高，但是风险也比较大。建议慎重。
其三，建议调整资产配置收益率目标，建立5--6%左右风险相对较小、收益更稳健一点的较高收益目标
实际上，与其为了实现8%的收益目标而承担那么大的风险，不如降低预期收益目标，而调整为预期5—6%的年化收益率目标，这样的话比较安全，对你三年存款达到100万元存款没有任何影响，但是如果你的高收益投资失败，你可能会亏本，则难以实现三年存款达到100万元的目标。
主要方式是：20万元购买城市银行的定期大额存款，三年期年利率在5—5.5%之间。
20万元购买银行短期理财产品，年化收益率在4.5%左右。中间你可以购买一些银行APP转让的理财产品，即购买二手理财产品，目前主要是股份制银行和城商行在进行理财产品转让，有的银行的转让理财产品收益率在4.6—5%之间，有的银行理财产品转让利率在5%左右，浙商银行的永乐理财转让收益一般是4.8%~5.6%，也有少数达到6.5%以上的。也有一些收益高的最高达到7%，但是要看你能不能抓住购买机会。
另外20万元择机投入股市和日常备用金。
你的现金并不多，与其火中取要求高收益，不如实现一个相对容易实现的目标。因为投资有风险，投资需谨慎，这是一个颠补不破的道理。在投资过程中，要注意不要贪图高收益，特别是不要相信那些高收益率的承诺。（作者：麒鉴，财经金融分析）
