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从月光、裸辞、银行卡只剩1000元到存款过百...

                                                                                       

点小融的一个朋友最近陷入了困境,她说我原本月薪1万,工作也6年了,最近裸辞了,本来想给自己放一段时间的长假。没想到刚过2个月发现自己存款只剩下1000块,觉得自己这些年白活了。

美剧《欲望都市》里也有这个情节,Carrie因为分手需要立刻筹集几十万美元买房,不然就要流落街头,她35岁了,收入不低,可是全部的存款只有几千美金,对比几个闺蜜随随便便就能掏出几十万借她,她想不通自己把钱花哪了。

这到底是怎么回事呢?其实我们的大部分财务问题都可以用简单的三张表来解决。像第一个故事中的女生,如今摆脱了月光,还攒出了首付钱,资产好几百万了。所以今天的点小融课堂就要说一说,如何用三张表拯救你的钱?

第一张表非常简单,就是记账表了。

大部分人都有对自己的开销头疼的时候,也都有刚发了工资赶紧把购物车给结算了,到月底200块过一个礼拜的经验。

这个时候,养成记账习惯就显得特别重要了。通过记账可以让你一目了然自己的平均开支,不会造成入不敷出的情况。

市面上记账的APP有很多,有的还兼具投资的功能,点小融建议大家就选择一款朴素的,界面简单,纯记账的APP就可以了。

那么,如何正确地记账呢?

1、账目要细分到明细

一般记账APP会自带一部分分类,比如衣服鞋包、护肤彩妆、娱乐等。但点小融通过这些年记账的经验得出结论,如果细分的账目不够具体,比如淘宝买的空气净化器和牙膏牙刷,你都写成生活用品,过了一个月你回看的时候,还是想不起来我到底把钱花哪里了。

所以大家记录每一笔开支的时候,最好细分成自己能看懂的类目,比如给父母买的礼物,给朋友买的礼物要分开统计,不要都记成礼物,网购的东西不要统统叫成生活用品而要有所分类,比如视频会员、电子产品、美容美妆等,这样方便你月底的时候看报表明细,可以清楚地回忆自己哪部分钱花超了。

2、记账养成习惯,不要遗漏

此外,记账要养成习惯,每天花钱后,小到一根牙刷,大到一笔几万的学费,都要立刻记下来,不要有遗漏。

刚开始记账的几个月,许多人都会被自己实际的开销震惊,每月你实际花的钱其实多数都大于你的想象。

记账后,大家可以有意识地给自己设置一个每月预算,如果超过预算了,那么看看哪一些花销是可有可无的,哪一笔开销纯粹是浪费,下个月注意节省。

总之,记账最核心的目的就是找到自己生活中的拿铁因子,让自己的钱花到最值得投资的地方。宁可把钱花在贵而品质好的东西上,也不要出现每个月钱都花完,但就只是买了些便宜而不实用的东西的情况。

说完了记账,再来说说另一张很重要的表,那就是自己的现金流量表。

现金流指的就是你手头上可以流动的现金,凡是能够马上用来支付的资金,都可以称之为现金,包括银行存款、活期存款等。

当公司发工资,朋友还你钱,投资收益到账,你就会收到一笔正现金流。当你花每一笔钱的时候,产生的是一笔负现金流。正现金流与负现金流之间的差值,我们就称之为净现金流

作为一个工薪族,你现在就要开始制作自己的现金流量表,分为收入和支出两项。收入包括这个月的工资、奖金、投资收益、外快收入等,支出就等于记账APP上每个月的开支,两边相抵,就是每个月的净现金流。当净现金流是负数的时候,说明这个月出现了赤字。

除了本月的现金流量表,大家还可以根据自己的现金流预期,绘制一份当年的现金流曲线图。

比如说你预料到今年9月份娃要交两笔上万的学费,会有3万的开支,当月的现金流会出现负数,那么现在就要开始为这笔开销而存钱,在接下去的几个月里,要节衣缩食,甚至需要放弃一些之前已经规划好的开销。

总而言之,保持每个月现金流不赤字很重要。打个比方,就算在年底你可以看到你今年的净现金流为正的7万元,也不代表这一年中你就有7万多元任意支配,可能在几个月里,你一直处于负现金流4万元的状况里,这个时候,你手里没有应急资金就麻烦大了。

点小融的一个朋友说,前些年他老婆突然生了急病要动手术,可是他把家里所有的钱都压在了一支股票上,手里压根没什么钱给老婆看病,靠四处借钱才算解了燃眉之急, 现在还背着一屁股债。

所以点小融建议大家要至少流出3-6个月的每月家庭开支作为应急资金,每个月的时候都可以检查一下自己家庭的短期偿债能力,如果资金短缺了要及时补充。

另外,净现金流可以用于储蓄和投资,比如你目标在5年后攒够60万首付钱。那么每年就需要至少结余10万元用于投资,也就是每年要产生10万元的净现金流。一些可以预料到的大额消费,比如今年要交的保险,给娃的学费,买个包,去国外旅游等等,可以提前做好预算,这样每个月只需要控制日常开销就可以了。

最后,还有一张表虽然不如记账现金流量表那么重要,但也可以让大家对自己的资产状况一目了然,那就是自己家庭的资产负债表。

资产负债表分为资产和负债两项,资产包括存款、各种投资产品、股票、房地产、车等等,而负债就是信用卡债、房贷、车贷等等。填完这张表,就能对自己的小家有多少钱,到底负多少债清楚了。并且可以准确定位自己的经济实力,制定出符合自己经济水平的消费计划。

如果你一盘算自己资产竟然过百万,那就继续向着增加收入的方向努力;而如果你属于负债很多的人,也不是坏事,合理利用杠杆其实更能让自己赚钱。对你来说最重要的就是控制家庭的财务风险,合理做好资产配置,并适当购买保险分散家庭的风险。

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