不知道从什么时候开始，一些所谓的专家、大师们在网络上宣传各种高收益理财，认为只有高收益的理财才是让人发家致富的出路；有的宣传大家大量贷款，似乎只要能够贷款到手，就是赚钱到手，理论上是由于通货膨胀的存在，存款是会贬值的，而贷款消费是占便宜的。
但是我们却忘记了一个理财的基本常说，即理财最基本的规则是量入为出、增收节支，如果失去了这一根本，所有的理财方案都是忽悠人的把戏而已。
回到上面的题目，有的专家建议加强理财，提高理财收益，但实际上对一个没有任何存款的月光一族，你去跟他谈理财收益是不是水中花、境中月呢？理财的钱在哪里呢？
有的专家建议不要害怕贷款，要相信贷款的力量，因为贷款能让你的财富快速放大，道理上没有错。每个人的总资产规模本身就包括了负债，在自己的收入没有快速增长的情况下，增加负债当然是快速扩大资产规模的重要手段和方式，但是对于一般老百姓来说，扩大资产规模有什么意义呢？除了负债更多、还款压力更大、提前实现了资产的增长没有任何实质性意义。
那么，对于普通的工薪族，有贷款、无存款、月光族未来的路在哪里？
从根本上讲，当然是增收节支、开源节流，回归正常才是最重要的。
首先，开源以增加收入是改善目前财务困境的最根本方式
如何增加收入实现开源是改善财务状况的最重要方式，只有合理地增加收入才能改变目前的无存款、月光族的状况，也才能更有效地还贷款或者增加贷款。
增加收入有两种方式：一种是通过努力工作提高收入，或者有的建议进行兼职以增加收入，至于兼职问题因人而异，因为并不适合所有的人，努力工作肯定是最重要的途径，有的人说我自己不追求升官发财，但是通过自己的努力实现收入的增长仍然是大多数人谋生和改善生活、改善收入状况的最重要的方式；第二种是对现有资金进行理财，当然对于一个月光族和无存款的的工薪阶层来说，首先要积累一些资金才能进行理财，因此如何积累资金进行理财以提高理财收益也是重要的方式，这个问题后面还要提到。
其次，通过节流改变月光族的状况，实现每个月一定的储蓄以用于理财提高收益
月光族有收入不高的原因，更多的原因是开支没有节制，消费没有计划，随意性消费、随机性花钱，还没有到月底就发现钱已经花完了。
一定要对每个月的大项开支有一个规划和计划，对日常的生活费用开支有额度控制，对每个月能够节省多少钱有目标，比如哪怕你每个月节余500元也是一个积累的开始，坚持一段时间养成节约和有计划开支的习惯最重要。
通过每个月一定金额的积蓄实现资金的积累，同时培养理财的习惯和经验，以提高一定的理财收益。
只有每个月有一定的节余才谈得上理财，否则理财就是一个海市蜃楼和无花果。
其三，重新审视和评估你的贷款，压缩不必要的消费性贷款，增加未来的投资性贷款
对于普通工薪族来说，投资性贷款是最有意义的，不仅仅是扩大了你的资产，更重要的是为你的未来提供了生活保障。
比如你可以购买一套住房，作为将来生活的基础，特别是对于那些刚需住房投资者，可以通过贷款的方式提前实现住房购买居住。
但是如果是消费性贷款建议慎重，毕竟贷款是要付利息的，而且是比较高的利率的，现在一般的消费性贷款利率都在7—8%左右，最低也要6%，如果是通过一些网络平台贷款，利率可能在10%以上，因此以如此高的成本贷款实现提前消费是不是有一些不划算。
更重要的是，消费性贷款的增加会恶化你的财务状况，从而对你未来的生活之路有负面的影响。
因此，对于普通的工薪族的有贷款、无存款、月光族，未来的路在哪里？当然是开源节流增加收入、规划开支以减少支出、慎重使用贷款以减少资金成本，从而让自己的生活进入一个健康的轨道。（作者：麒鉴，资深银行人士）
