最近和一个同事讨论家庭的财产经营，他提出一个非常有价值的观点「每个家庭都需要四个钱包」，我经过消化理解，谈谈自己的想法。
比如一个人为了维持、发展个人职业所需要的资金池。包括接受再教育（类似MBA、创业营等）、工作硬件投资。如果你是家庭的主要经济来源，这部分资金需要预留好，因为在当今社会，新知识不断涌现，我们确保自己在职场立于「不败之地」的唯一方法就是不断投资于自己，帮助自己不断成长。越是到了职场中年，越要准备更多的资金投资于自己的大脑。
每个家庭都需要一笔资金，维持家庭的正常运转。这部分钱既包含小家庭的短期开支和风险准备金，也需要考虑双方父母家庭的不时之需。每个家庭都有日常支出，主要包含衣食住行费用和养孩子的钱。留多长时间的？与家庭的具体情况有关，也与每个人的风险意识有关。我建议这部分钱至少能覆盖家庭三个月的日常开支，但我一般会准备十二个月以上的。
除了日常开支的费用，家庭还要留足风险备用金，这部分资金包含一定量的现金和保险费用。保险费用来应对需要大额支出的意外，现金用来应对其他急需用钱的场景。除了考虑小家庭的需求，还需要考虑双方父母家庭的不时之需，虽然很多老人有保险、养老金，但依然要考虑一些突发的需求。在需要钱的时候没有资金周转，是很难受的事情。第二个钱包的钱，要确保专款专用，最好都以现金形式或者可以随时变现的活期保本理财为主，以可以安全和灵活使用为首要原则，千万不要追求投资收益。
在确保前两个钱包充盈的前提下，需要考虑第三个钱包，即以保值为目的的投资。这部分投资，不追求高回报，而追求资金安全和稳定的回报。如果资金相对比较大，能做到3%的稳定回报也是不错的。现在很多银行有一些理财产品，基本都能做到3%以上。当然，大部分人的资金量不够大，所以需要有办法追求稍高一些的收益，比如4%-5%的复利（注意不是「单利」），这需要你对投资渠道有更深刻的理解。这方面，长期坚持定投指数基金可能是一种不错的选择。关于这一点，我在知识星球的语音：「帮我成为终身投资者的两本书」中有介绍。我在35岁最迷茫的时候，就是因为看了这两本书，找到了普通人获得财务自由的启发，我希望更多的人能早一点看到这两本书，并且从中受益。
最后来谈谈第四个钱包，第三个钱包所追求的是长期稳定的复利回报，而第四个钱包则追求更高的投资回报，但同时也得接受相对更大的波动性。比如你愿意在这个钱包中接受最多30%-50%的本金下跌。我在2018年10-11月期间，重仓的两只股票（A股的茅台和美股的Apple）相对于当年的高点，都有接近30%的跌幅。但因为对这两家公司的信心，在接近谷底时大幅度买入，资金量超过以往历年积累之和。这部分投资也构成了我在2019年收益的主要来源。我对第四个钱包的投资原则就是「在便宜时大量买入好公司的股票，长期持有」
以上就是我对「家庭的四个钱包」的理解，我在之前几年中，有类似的资产分配，但没有提炼的如此清晰明确，也没有严格的执行纪律，分配合适比例到四个钱包中。现在回想起来，虽然投资方面（第四个钱包）获得了非常可观的收益，但是家庭的抗风险性不行。如果遇到所谓的「黑天鹅事件」，无论风险来自外部环境还是家庭内部，都会遭遇重大打击。所以必须基于上述认知，对家庭的资金分配做重新规划。
你的家庭如何分配资金？在这方面你有什么独特见解？欢迎在评论区与辉友们分享。
