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这是书语人间为你解读的第224本书
《力哥说理财》
今天， 灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《力哥说理财：小白理财入门必修课》。
说到「理财」呀，有不少朋友会说了，我每个月的收入就那么点儿，即便我全都把它们给存下来，我也成不了「百万富翁」，还不如买点自己喜欢的东西，用来改善生活。
再说了，我的收入反正也会随着工作年限的上升，稳步增长，到了30多、40多岁，我不就有钱了吗？
其实，并非如此。
且不说成功只是小概率事件，并不是每一个人都能够在30、40多岁时，飞黄腾达，一夜暴富，你人生不同阶段的收入与支出情况，也是严重不匹配的。
也就是说，除非你有一个殷实的家底，或是一个可以让你坑一辈子都老公/老婆，否则你必然会在年老后为年轻时的乱花钱买单。
那么，在不同的人生阶段，我们的收入和需求是如何变化的？以及，我们又该如何量入为出，保证每个月有节余呢？
来和灵遥一起，读读今天的这篇文章吧！
01.
站在生命的高度看理财
你人生的第一个阶段叫做「成长期」，是你从出生到你工作以前。这个期限有长有短，有的人是18岁，有的人是22岁，有的人是25岁。
这段期间，你的收入基本为零，支出则会随着你的年龄不断增加。尤其是到了你读大学的阶段，如果你有出国留学的打算，那么每年动辄也就是好几十万，甚至好几百万的支出。
正是由于这些巨额的刚性支出，使得你在有了自己的孩子后，也有必要替你孩子的未来教育经费提前做好规划。
第二个阶段是单身期，从你进入社会到你步入婚姻殿堂以前。
这个阶段同样是有长有短，有的人可能就几个月，有的人可能好几年，有的人可能一辈子不会结婚。从总体上来看，大部分人的单身期一般是从22到30多岁之间。
这段时间，你已经有了自己的收入，但因为刚刚开始工作，你的收入一般不会太高，而支出则是可多可少。
说「可少」是因为你现在是单身一人，不用养房子、养车子、养孩子、养老人，一人吃饱，全家不饿。
说「可多」是因为年轻人的消费欲望正处在一生中最强的时期，就是喜欢到处玩耍，今天一杯咖啡，明天一场电影， 后天一场话剧，每三个月再来一次说走就走的旅行，变成「月负族」也是分分钟的事情。
不过，你也别高兴得太早，在下一个阶段，也就是你成家的初期，巨大的经济压力，将源源不断地向你涌来。
一方面，你的职业生涯还在上升期，还得不断地学习，不断地积累人脉，积累技术，积累经验，收入也不会特别高。
另一方面，在结婚时，你需要支付的费用，将会给你和你的家庭带来一个巨大的开销。特别是婚房，就足以榨干双方的父母。
那么，这个阶段，你该怎么保证收支的平衡呢？
从理财的角度来看，解决办法有两个：一个是在之前单身的时候努力积攒财富，延后到你买房时再消费，另一个就是向未来借钱，向银行贷款。
当然，在中国，你还有第三个做法，即「啃老」，也就是让你爸妈把未来自身用来养老的钱，提前给你买房子用了。
不过，你想要父母支持你，你得去找一个你父母认可的另一半，或是在你父母要用钱的时候，担起替他们养老的重任。
再往后，就是进入家庭成长期了。
这段时间，你的支出会比刚结婚生孩子那段时间的效率略低一点，但也不会低太多，因为你还要养孩子、还房贷。
但幸运的是，大部分人到达这一个时期时，都在35-50岁，慢慢就达到了一生事业的高峰期。
也就是说，到了这个阶段，你的体力和阅历都会达到一个相对平衡的高点，不仅你的收入会明显高于支出，还可以通过复利来让资金像雪球一样增长。
然后，到了家庭成长期的末端，你的孩子18岁了，该上大学了，一笔新的支出高峰开始了。
过了家庭成长期后，你便会来到家庭成熟期，差不多在50-60岁。
一般情况下，你的收入很难再有大幅度的提高了。
另外，如果你年轻时没有照顾好你的身体，落下的毛病都会一起找上门来，拉低你的收入。而这时，你的孩子也长大了，开始带着对象回家，考虑结婚了……
所以，做好迎接人生里的第二个支出高峰吧。
到了这里还没有完，现在的绝大多数人都能够活过70岁，你还得考虑自己退休后，都如何养活自己。
因为，从现在的社保情况来看，你退休后一个月能够拿到手里的钱，只有工作时的30%，但是，你的支出情况却不容乐观。
且不说人年老后，有个头疼脑热都要花钱，如何安排好自己的退休生活，也是你需要操心的事情。尤其是再来个不争气的子女，说吧，你该咋办……
所以，每一个人都要学会理财，它不仅能帮助你完成你短期的，如，换手机、学习、旅行等小目标，还将帮助你撑过人生中三个「资不抵债」的时期，让你过上一个幸福安康的老年生活。
02.
没买啥东西，钱都去哪里了？
在看完了人生各个阶段的收支情况后，灵遥相信，你将会对「理财」这件事情，有更多自己的想法。
不过，「理财」这件事情，可不只是买个产品投投资就好了的，它还有对你每月收支的规划，说到底呀，这就是个「开源节流」。
哦，对了，你可别一看到「开源节流」便想着我每个月都要再多赚多少钱。哪怕每月收入只增加10%，对大多数人来说，都是有难度的。
所以，用记账来节制消费，才是要紧事。
那么，记账都记些什么呢？
首先，你得明白，你每月的开销，可以分为两大类：
第一类，叫做「必要性消费」，你的房租、水电费、电话费、交通费、买菜钱都算。遇上个换季，你给自己准备过冬的衣服，和被子，当然也算。
第二类，叫做非必要性消费，比如，明明有时间做公交，却非要打车的钱、下班后买星巴克的钱、周末和小姐妹聚餐的钱，等等。
正是这些消费，才让很多人每月看着工资多的人，到了月底一查帐反倒欠了个小几千。
记账的目的，则在于全面反映你这段时间的收入、支出、结余情况，把这些不必要消费给揪出来。
比如，对一个月入好几万的人，你每天打车上下班都是可以的。但是，你一个月入几千的小白领，咱们还是多坐地铁，遇上个加班路远再打车吧。
总而言之，一句话，用记账来减少不必要开销，拒绝「伪精致」。
毕竟，你要知道，那些在朋友圈里夸你新衣服好看、新口红好看、新包包好看的小姐妹们，可不会主动提出替你还下个月的信用卡~
03.
告别月光卡奴剁手族
开始记账后，灵遥相信，你每个月里那些不必要的开销，便会主动地减少许多。
毕竟，你真正用得上的东西，也就那么多。这就好比你买了5、6件大衣，出门时，你也只能穿一件不是？
在主动减少了你的消费后，你便可以开始考虑一下停用信用卡了。
对有的人来说，信用卡可是个好东西，不仅能够帮你减少现金储备，还能够帮你在免息期节约出一大笔用于投资的钱，再加上积分和优惠，绝对是一个省钱利器。
只要，你能，唔，理性消费……
因为，只有当一张张毛爷爷从你的钱包里掏出来，再由你的手递出去，被收银员藏进取款机里的心痛，才能让你在消费前认真地思考一下这东西道理有没有买的必要。
至于刷卡，抱歉， 没有见到账单前，有很多人是不会知道「心痛」这两字该怎么写。
所以，想要告别卡奴剁手族，信用卡建议你，要么办了放在家里，不到迫不得已，绝不动用，要么就果断剪掉吧。
以上，便是今天的内容。
如果说在《好好赚钱》这本书里，我们读到的，是理财和富人思维，能够带给我们的好处，那么，在今天的这篇文章里，力哥则从生命周期论告诉了你，为什么你在年轻的时候，一定要培养理财意识，学会攒钱，而不是花钱。
看了这个周期理论后，灵遥希望单身着的，或是恋爱中的朋友们，好好地享受这段婚前的时光，为自己，也为今后的小家庭，多攒点钱。
那些打算成家，或是刚刚成家的朋友们，也能够开始承担起生活的责任来，别让父母和孩子替你们的不懂理财买单。
祝好！
