馆友“长沙7喜”：
您好！您的馆藏文章“真相：让你变穷的4种方法”深受广大馆友的喜爱，于2015年5月24日进入“阅览室”频道的“社会/财经”下“商业/财经”类别的精华区。360doc代表全体馆友感谢您的辛勤劳动和慷慨分享！
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让理财更简单，人生更自由
来源/ 简七理财线下分享整理
问大家一个问题，你赚到钱了，就变富有了吗？有没有人觉得，赚到钱跟变富有并不是直接联系的？
我们也是这样想的。因为我们觉得赚了钱之后，还得考虑有什么办法会让你变穷，你得避免，这样我们才有可能变得更富有。
在股票投资中，10%的人，或者5%的人会成为最终的赢家。另外还有90%跟我一样的平凡人，我们也希望通过理财实现更美好的生活。我们相信理财就是理人生。
接下来我要用两个问题引出今天的话题。在场大家应该很多人对查理芒格非常熟悉，巴菲特合作几十年的好搭档。他的投资体系概念转换的影响人物。
芒格曾经有过两个小故事，一个是关于乡下人的故事。这个乡下人特别聪明，他说如果我知道我会在哪里死去，我一定不会再去到那个地方。
第二个故事是这样的，他说如果我想帮助某个国家，比如印度，我应该怎么样帮助它呢？芒格说我应该先考虑说什么样的方法会伤害它。只要不去做那些会伤害它的事情，就帮助到了它。
这两个小故事有一点反常识。
最后我请大家跟我一起做一道特别简单的数学题。比如你今天投了特别棒的股票，涨停了，或者是跌停了，那它明天的表现正好相反。你觉得经过一次涨停，一次跌停，你是赚了，还是亏了呢？是的，亏了。
应该这样说，不管你投资赚了多少钱，只要有一次失误，有一次不小心，碰到一个让你贫穷的原因，很有可能前面的事情都功亏一篑。
到底什么样的事情会让我们面临贫穷，会导致贫穷呢？即使你投资了一个10年10倍股，什么事情会让你发生这样的问题？在讲之前，先请大家跟我一起回顾一下这样一位普通青年，他叫王二，他的30岁的回顾。
王二是个特别特别有志的青年。他23岁大学毕业，走出校门的时候，给自己立下一个宏伟的目标，30岁一定要存起50万，用于创业。接下来，看一下什么事情发生了，王二这七年过的怎么样。
23岁，刚开始参加工作，月薪1万，很不错。实现了自己的财务独立。于是，这个时候就开始有各种享受，做各种事情，月光。大部分年轻人在这个阶段都跟他差不多。
24岁开始恋爱，为了让女朋友开心，开始用信用卡，循环借贷，钱都没了。
25岁的时候，关系稳定了，女朋友说不如一年做一次旅行。可是不小心发生了一次旅行意外，6个月的时间，没有收入，这个时候王二只能把自己投资的钱全部取出来，由于还在亏损中，于是原来的5万变成4万，拿这4万块钱渡过了6个月，身上又是1分钱都没有了。
27岁的时候，谈了3年恋爱。女朋友说结婚吧，办了不错的婚礼，收到的礼金和花出去的钱持平。结婚以后，发现周围的同事买了不错的车子，自己也觉得买好车很有必要看上了奔驰的CLK，发现首付得十几万，月供8千多，一咬牙就买了车。买了以后发现钱没剩多少。
29岁的时候，宝宝出生了，每年支出多了3万。这个时候，父母生病了，自己身体也不太好。这一年的支出导致多出了5万左右。
到这个阶段，王二还没有发现有什么事情不对。到30岁的时候，王二拿出了自己的存折，发现自己曾经立下的那个宏伟的目标和自己的现状，存折里面只有5万，差别非常大。
刚才这个故事还是很真实的。我们每个月都会给我们的小伙伴免费的做规划。这些点，既发生在我自己身上，也发生在我的小伙伴身上。
芒格一直说如果你想得到X，你要先找到非X。我们本着这样的思路，准备了这一次跟大家的分享。我们先找找什么样的事情会让我们远离财务自由。
王二出去旅行的时候发生了意外，不能工作，会有一个机会成本，没有收入。接着他要去医院，还有医疗支出。我们知道投资是有流动性的，有的资产可能是浮亏的，我觉得持有一段时间就能赚。但是，我需要急着用钱的时候怎么办？没有办法，只能捞出来。一个意外，会给我们带来三种以上的损失。
再来看健康，因病致贫，会有很多这样的例子。
第三个杀手，无规划的支出。最近我有一个朋友跟我分享一个很好玩的说法。他说人生有一个万能的四大法则，不行就分、喜欢就买、多喝点儿水、重启试试。人生遇到很多问题，都能用这四个法则来解决。说喜欢就买，其实是无规划的支出。我们后面要跟大家分享无规划的支出会给我们带来什么样的生活。
第四个，脆弱的投资系统。我不是投资专家，但我会建议小伙伴有一套自己的体系。当我们构建了一套比较好的体系，它会让你在风险控制范围内。就像我们说走钢丝。没有受过任何训练的人，这件事情是非常危险的。对于杂技演员来说，他受过训练，有相关的安全保护，这件事情对他一点不危险。所以风险是相对的。
四个杀手，我们如何应对呢？
首先是应对意外。
跟大家分享一个理财金字塔。上面是各种各样的投资产品，有基金、股票、外汇、期货。大家千万不要忘记，在这个三角形的最下面的两个角，它叫做现金管理和风险管理。我们的小伙伴很多都是刚刚毕业，经常会说存了5千块、1万块，应该怎么投资。
我们的建议是首先应该存紧急预备金，这部分钱可以放在活期帐户或者是T+0的货币基金。对于年轻人来说，先准备紧急预备金是最重要的，可以应对意外。
接下来推荐的是意外险，我推荐人手一份，它很便宜。很多人对保险有不好的看法，是认为几千、几万交给一个我不是很信任的机构，等到它过几十年以后还给我，那个时候已经不值钱了。那种保险叫储蓄型保险。事实上我们自己可以找到很多消费型的保险。这些保险是保险真正的保障意义所在。我花几十块就可以买到一个意外保险，保额是50万到200万不等。
说到远离健康。想跟大家分享的是我最近看的一本书是《贫穷的本质》。两位经济学家研究了全世界每天的花费在99美分以下的人群。我们先看看穷人的思维是什么，再看看富人的思维是什么，我们自己会做出最正确的选择。
关于健康，他们是这样看的。喜欢吃口味好但不健康的食物，宁愿生病了去看医生，再去吃药，也不愿意去打疫苗。不愿意购买健康相关的保险，即使之后却付出昂贵的保费。这是书中提到的。看完最贫穷的。
我们再看最富有的人之一，股神巴菲特怎么说。
一个比喻
如果说我们这辈子只能拥有一辆车，你会怎么样对待这辆车？我们会把它每天停在车库里，非常精心地每天擦5、6遍，爱护它。上面有一道小小的划痕，都要赶紧修补它，因为这是我这辈子唯一的一辆车。
这辆车其实就是我们的身心，我们一辈子只能有一个身体、一颗心，所以我们只能像爱护这辈子唯一的一辆车一样去爱护它。如果你不好好照料自己的身心，过了40岁之后，你的身心就会千疮百孔，成为破铜烂铁，像一辆开了40年都没有好好打理的老爷车。
我的观点是每年体检，及时治疗，坚持运动，保持良好的生活习惯，让我们的身体、身心都健康。这是事先的预防。
还有风险转移，我们再说保险。一个是重大疾病险，一个是人寿保险。一个是保身体，一个是保生命。很多网上的专家都会说保险支出控制在10%。我前面提到的，保险分消费型和储蓄型。消费型的话，只要控制在5%就够了。
再看无规划的支出。有一个小伙伴的一句话，我非常喜欢，他说理财其实是理人生。我们并不会爱上某一只股票，我们并不会因为讨厌一只基金而赎回它，它背后支撑的是我们的梦想，因为我们的很多梦想都需要钱来支撑。
为了告别月光，有一个非常简单的三部曲。拿到钱以后，很多人是先花钱，把剩下的钱存下来。其实非常简单，我们只要稍稍的改变，把储蓄看成是给“自己的支付”。为什么我们那么慷慨的支付给银行还车贷、房贷，那么慷慨的给餐厅，但却舍不得给未来的自己一点支付呢？所以把储蓄看成是对自己的支付。
再看投资系统。大家在网上都可以找到这样的测试，去看看你主观上的投资态度和客观上的投资能力。你的投资状况、置业状况、投资知识，代表的是客观的风险承受能力。亏多少钱的时候会睡不着觉，类似这样的问题，它会反映你投资的态度。做出这样的测试以后，我们就可以知道在不同的领域，应该配置多少资产。
我们进行过一个讨论，风险要不要进行分散。在我们说的金字塔里面，可以纵向进行分配，横向最好是集中。因为每个人的精力有限。你在股票里放这么多钱，可能集中在某几只股票更好，因为你的精力非常有限。所以是纵向分散，把风险进行高中低的分配。
而在同一个风险层面，比如有的人说我投10家P2P会不会降低在这个领域的投资风险。我的答案是绝对不会的，因为风险不均匀分布。好的P2P公司的风控好、相关管理、平台是否规范、有没有资金池的问题。
关于投资体系，想要分享的是这样的观点：纵向分配，横向集中。
刚刚说到四个杀手，我们是以查理芒格作为开头，我也以查理芒格作为今天这个演讲的结尾。他给了四个建议，1986年，他在自己小儿子的毕业典礼上分享说保证你痛苦生活的四个药方。
第一，要反复无常，不要虔诚地做你正在做的事。只要养成这个习惯，你们就能够绰绰有余地抵消你们所有优点共同产生的效应，不管那种效应有多么巨大。
如果你们喜欢不受信任并被排除在对人类贡献最杰出的人群之外，那么这味药物最适合你们。养成这个习惯，你们将会永远扮演寓言里那只兔子的角色，只不过跑得比你们快的不再只是一只优秀的乌龟，而是一群又一群平庸的乌龟，甚至还有些拄拐杖的平庸乌龟。
为痛苦生活开出的第二味药是尽可能从你们自身的经验获得知识，别从其他人成功或失败的经验中广泛教训，不管他们是古人还是今人。这能保证你们过上痛苦的生活，取得二流的成就。避免广泛吸取知识的另一种做法是，别去钻研那些前辈的最好成果。
这味药的功效在于让你们得到尽可能少的教育。
当你们在人生的战场上遭遇第一、第二或者第三次严重的失败时，就请意志消沉，从此一蹶不振吧。因为即使是最幸运、最聪明的人，也会遇到许许多多的失败，这味药必定能保证你们永远地陷身在痛苦的泥沼里。
就像我上台以后，原来站在中间的小伙伴们都已经走了，但我还依然保持饱满的热情。我不会一蹶不振，继续保持这样的热情。在这样的赛场上，如果一蹶不振，这是第三个药方，保证你痛苦的生活。
为了让你们过上头脑混乱、痛苦不堪的日子，芒格所开的最后一味药是，请忽略小时候人们告诉我的那个乡下人故事。曾经有个乡下人说：“要是知道我会死在哪里就好啦，那我将永远不去那个地方。”大多数人和你们一样，嘲笑这个乡下人的无知，忽略他那朴素的智慧。
芒格认为这是非常有智慧的一句话，如果知道死在哪里，就永远不要去那个地方。
最后就是永远不要来简七理财，在这里结识那些积极向上的人，探索成功的可能。我们被认为是最正能量的社区，最正能量有温暖的互动平台。
谢谢大家！
