最近被讨论最多的保险话题，当然就是马爸爸支付宝中的【相互保】了！10月16日在支付宝中横空出世，截止目前仅仅四天的时间，参与人数高达三百七十万人，是怎样好的保障能让如此之多的人瞬间参与，也有很多客户问【相互保】咋样？参与其中还有必要再购买商业保险吗？咱们今天就详细了解【相互保】是个啥？
相互保是个啥
相互保由蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司作为投保人发起，信美人寿互助保险社作为保险人，共同运营和管理。蚂蚁会员可以在蚂蚁保险平台中为本人及其他人申请加入相互保，成为《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》的被保险人，获得健康保障、履行分摊义务。
这是一款众筹救济型的公益保障产品，可以让更多人有保障意识，并且让部分人告别“轻松筹”。马爸爸通过前期支付宝用户大量原始积累用户，0门槛的参与，使得【相互保】短短几天内，参与者数量惊人，那到底要不要急于参与或者参与其中后，是否就不需要再购买商业保险了呢？
【相互保】特色
01:
0元加入先享保障
前期无任何保险费用成本，也就是说免费先行购买一份保障，0门槛也是吸引很多用户第一时间参与其中，获得一份基础保障。
02:
覆盖全
恶性肿瘤+99大病病种相对市面上一些商业重疾产品中重疾种类算是相对之多了，保障可以说是相对全面。
03:
大家担
"一人生病，众人分摊"，每期分摊保险金额=（当期出示通过出险案件总保障金额+10%管理费）/出示时参与成员数量。
04:
保障高
0周岁-39周岁保障额度为30万元，40周岁-59周岁保障额度为10万元。
加入【相互保】还该买重疾险吗？
上面简单了解了【相互保】，觉得【相互保】真心不错，各位看官觉得应该立即来参与一份吧。那对于还没有购买商业保险的用户们，还有没有必要再选择先行掏自己的腰包购买商业保险呢？
01.平台监管
【相互保】实际说来就形同一个民间众筹互助形式保障，该平台经营费用靠出险用户理赔款的10%用于管理经营，庞大企业经营费用如此不稳定，不知道会不会长久、稳定哦？
咱们再看看商业保险公司监管如何，保险公司从最初成立到运营期间，是严格受到保险法和银保监会的制约的，即使由于经营不善，也一定会被要求由另一家保险公司接管继续经营，其所有人身保险保单均不会受到任何影响。
02.健康告知核保
【相互保】属于网络线上保障产品，虽然健康告知相对商业重疾险健康告知项目简单，但只要其中某一条不符合，也就是说没戏参与了。
然而，商业重疾险一般可线下人工核保，虽然由于身体原因，有某些告知项，但人工核保会根据提供的病例及具体病情情况，结合保险公司自身风险控制，做出合适的核保结论。
03.续保风险
看到此条，心里开始不踏实了，被保险人续保年龄不能超过59周岁，那么意味着60周岁以后，就没有该保障了。
另外，成员少于330万，有权终止【相互保】或由于其他原因同一停售。
而商业重疾险除一年期外，无论此产品是否停售，在保障期间，保险合同依然有效，保障依然存在。
04.保费期及确地性
【相互保】只要有用户出险，就扣款。意味着只要一直参与其中，保多少年，出多少年保费。另外，永远未知的保费，保费永远是根据理赔的金额而定，时多时少。加入的人数越多，理赔概率会随之增加，虽然分摊人数同时增加，但保费也有可能会上涨的。
商业重疾险交费期限一般为趸交/3年/5年/10年/20年/30年，不会无限制交费下去，而且保费是恒定不变的。
05.保障时间
【相互保】保障期间一年，投保人可选择续保功能，在没有产品停售的情况下，换句话说可以续保至59周岁，超过59周岁不再接受续保。而在正常情况下，60岁以后才是疾病高发期哦，这个时候保障被终止了，也显得有些尴尬了！
选择商业重疾险，可以选择定期重疾或终身重疾，终身重疾保障一般可至105周岁。而定期重疾保障期间一般也是被设计保障至70周岁、80周岁甚至终身。
06.重疾100种
【相互保】只含恶性肿瘤+99种大病，也就是说是100种重疾，产品责任中不含轻症及中症。疾病属于重症了才会理赔哦，上个恶性肿瘤重症条款（戳下图）
在目前市面上的商业重疾险产品中，大部分已经包含了轻症，甚至中症。当疾病早期被发现，也是可以得到理赔的，比如原位癌、轻微脑中风后遗症等，甚至可以豁免后期剩余所交保费。
07.赔付次数
【相互保】为重疾单次赔付保障产品，也就说确诊重疾，仅赔付一次，合同终止，自动退保，不再享有保障。
现在商业重疾险产品，以重疾多次赔付为主流市场，赔完之后还能按保险合同责任条款继续赔付，拥有更多的保障。
透过上面简单的分析，不难看出购买商业重疾险的必要性还是很重要的。如果已经有一定额度的商业重疾险保障了，在39周岁以下朋友们，身体符合健康告知，建议可以考虑加入，作为重疾险保额的补充。如果没有商业重疾险的朋友们，身体健康同样也可以考虑加入，虽然保障不全面，理赔门槛较高，也算是有了一个基础保障。但有些朋友们希望将自身的保障做足了，建议还是先选择一定保障额度的商业重疾险作为基础保障，再选择参与其中，为社会贡献自己的一份爱心。
