每个人都有可能因为各种原因出现银行贷款逾期的情况，有的是有意的，有的是无意的。但是无论怎么形成的银行贷款逾期，都希望可以消除这些逾期贷款记录。
为了消除银行贷款的逾期记录，有的人甚至通过各种中介、网络载体花钱去消除自己的不良信用记录，从而上当受骗者不在少数。
那么，有没有规范的方式可以消除个人的征信不良记录呢？
首先，央行的征信个人失信记录五年可以自动消除
人们经常说的个人失信记录实际上就是人民银行的征信记录，这个征信系统记录了所有的金融机构逾期记录，也就是人们常说的不良记录。这些记录一般上说是自动生成的，不过并不是说银行的贷款逾期马上就记入征信系统，而是逾期以后有一个宽限期，这个宽限期每家银行、不同的金融机构会有不同的规定，但是一般都在1—3天以内，最长的不会超过三天，有的只有一天。如果宽限期过了还没有偿还贷款，在人民银行的征信系统里就会记录为不良记录。
如何正常地消除央行的征信系统的不良信用记录呢？
有两个前提：
一是你的逾期欠款完全结清，如果你对逾期贷款没有彻底结清，你的不良记录就一直存在；
二是从你的贷款逾期完全结清之日起，五年之后自动消除。
也就是说，一笔不良信用记录如果偿还结清了，只体现为五年，只要尽快逾期欠款结清，你的不良信用记录五年以后自动清除。
其次，在宽限期政策内还款但是仍然上了征信的可以申请银行进行消除
我们知道，大多数银行对贷款逾期都是有宽限期的，大多数银行如招商、民生、光大、平安、中信、浦发、兴业、华夏等银行的还款宽限期为3天，建行最长宽限期是5天，而农行宽限期从3天至9天不等，工商银行是没有宽限期的。正常情况下，在宽限期内是不上征信的，但是由于银行处理失误或者系统失误，可能会在宽限期内也上了征信，因此，你要了解清楚你所办理业务或者逾期的银行宽限期是多少，如果出现这样的问题要及时与银行联系，银行会对出现的不良信用记录进行变更或者消除。
其三，在非恶意欠款的情况出现的不良信用记录可以申请银行消除
有一些逾期、欠款的出现并不是贷款人的本意或者并非贷款人出于恶意进行欠款，而是由于信息不对称或者信息沟通不畅造成的，比如信用卡逾期是因为你不清楚的产生的年费（由于刷卡次数不够、由于年费上涨）或者利息计算方法的调整而导致的利息增加，持卡人对这些情况并不知情，况且欠款或者逾期发生后积极主动全额还清欠款，这种情况可以向银行申请消除不良记录，银行也会认真考虑。
一般来说，有时候由于各种原因，有的是利息计算出现误差，有的是因为忘记归还了零头，这样就会出现一些小额欠款的情况发生。正常情况下，银行都会允许出现一些小额欠贷或者逾期的情况发生，每家银行标准不同，出现这种情况不会计入征信系统。以信用卡为例，如果持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款，这部分未偿还金额自动转入下期账单，这种情况也不会记入不良征信。招行、交通、华夏、浦发、兴业等银行的不计入个人征信的标准是不超过10元或1美元等值外币，农业银行规定不超过当期账单金额的10%，且普卡不超过100元，金卡、白金卡不超过200元;中国银行标准为不超过当期欠款额的1%或者10元人民币;光大银行的标准是不超过100元或20美元等值外币。当这些小额欠款被计入个人征信时，你可以向银行申请消除不良征信记录。
大家可能会说，银行怎么会有责任呢？实际上，银行对有一些逾期和欠款是有责任的，有的是操作失误，有的是客观因素造成贷款人无法及时还款，比如说信用卡年费调整却未告知持卡人，或者银行系统升级、银行系统出现故障导致无法扣款造成逾期，有的贷款人还款银行卡变更而银行并未操作到位，导致原有的还款账号余额不足，银行对有一些费用、利率的调整以及应该归还的账单未及时通过包括邮件、短信以及纸质等方式送达贷款人，导致贷款人的账户还款资金不足。出现这些问题你也可能找银行协商消除你的不良记录。
其六，自己的信用被盗用、资金被盗刷
现实中经常有自己的信用被盗用的情况，如有的人自己的名字被冒用进行贷款、冒用自己的名字进行担保，而这些贷款或者担保出现了逾期的情况，从而导致计入了不良信用记录。在这种情况下，如果最终在法律的判决自己没有责任，可以找银行要求消除个人不良信用。有的人信用卡被盗刷，而盗刷的资金到期以后没有归还而出现不良信用记录，这种情况下也要等到盗刷的结果最后认定以后，要求银行对出现的不良信用记录进行消除。
因此，正常情况下可以根据具体情况，要求相关银行对出现的不良信用记录进行消除，以免给自己造成不良的影响。
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作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论，欢迎关注并留言
