开放生态，从财富管理到财富生活，这已成为银行APP的发展趋势。
11月18日，招商银行在京发布“招商银行App8.0”，上新了开放登录和开放记账两项新功能，并正式宣布将与各领域的头部合作伙伴共建共生，为1亿用户缔造更美好的财富生活。
具体来看，不同于以往招行自有账户登录，8.0版本与第三方账户体系打通连接，支持微信登录和Apple ID登录。据了解，招商银行App是目前唯一支持Apple ID登录的银行App。
开放记账则是收支功能的进一步升级，以用户视角为其进行全维度的现金流管理，可帮助用户实现“任意账户收支，一个App记录”；同时，招行还进一步加强了智能语音交互技术的研究和应用，开放记账不仅支持手工记账，还创新推出了“语音记账”，即“智能收支随口记”。
那么，招行此次升级APP的意图何在？商业银行APP的发展逻辑又是什么？
对于商业银行的零售业务来说，此前先后经历了靠规模取胜、靠结构和质量取胜两个阶段，现在的制胜法宝则是靠商业模式。
“当前，招行零售总客户数突破1.3亿，招商银行App用户突破1亿，App登录用户数已经占到全行日均流量的90%以上。”招行副行长汪建中说，面对亿级客群和日益集中的线上流量，以招商银行App为平台，构建数字化的用户获取与用户经营能力方可为招行零售持续增长提供源动力。
“但客观来说，金融场景属于低频场景，用户黏度和活跃度相对较低，因此，承载了数字化获客与经营重任的招商银行App必须做出改变。”汪建中说，为此，招行的逻辑是，立足金融和交易，向其上下游不断延伸，通过引入更多元的泛金融和生活服务场景，以开放的App平台为用户提供更丰富的非金融服务。
“与此同时，希望通过招商银行App8.0的开放生态平台，和1亿用户一起，重新定义财富生活。”汪建中表示，财富不止于理财，专业是一种财富，知识是一种财富，品质生活亦是一种财富，因此，从财富管理延伸到财富生活，是招行希望通过数字化转型带给用户的答案。
具体来看，在构建开放生态平台方面，招行采用了“引进来”和“走出去”两大战略。
“在招商银行App生活场景的建设方面，招行的策略不是自建，而是尽可能与更广泛的伙伴合作，主动将其引入App平台，丰富App场景生态。”招行零售金融总部总裁张东表示，而承载这种“引进来”策略的，正是招商银行App的小程序平台。
据悉，小程序平台搭载于招商银行App7.0版本上线，经过一年多的探索与优化，已成为App开放生态布局的重要一环，通过App平台及产品能力的开放，为开发者提供一站式服务。
目前，招商银行App共开放100个接口，并支持个性化应用快速接入，从而赋能合作伙伴，实现良性的业务闭环。与此同时，小程序平台已接入包括社保、公积金、高德打车、顺丰速递、沃尔玛、饿了么等在内的300余家合作机构，覆盖便民、出行、旅游、快递、购物、外卖、文娱、教育、健康等高频生活场景，月活用户超700万。
除了小程序平台，招行还希望以优质内容为基础，打造“专业的财商知识平台”，为用户的投资决策提供参考和助力。
为此，从2017年起，招商银行App6.0开始试水内容资讯服务。经过2个大版本的迭代，招商银行App8.0社区频道主动引入了优质的内容生产者，搭建内容生产与管理平台，并采用“千人千面”的精准推荐以及流量分发机制，形成了良性的内容生态闭环。
其中，招行APP的社区频道已邀请包括管清友、国泰君安证券研究、江瀚视野等在内的超过1380家经济学家、券商、智库、头部自媒体人等入驻，每天生产优质内容超过1000篇。
开放生态的战略不仅要“引进来”，而且要“走出去”。张东介绍，目前招行正与华为钱包、芒果TV等头部平台合作，探索场景化的金融服务输出能力，在招商银行App之外主动连接外部生态。
为取得良好的跨界合作效果，招行在“走出去”时将同步输出三种能力：一是智能账户，即以“一网通”开放用户体系为基础输出Ⅱ、Ⅲ类户，并探索电子Ⅰ类户；二是通过智能账户构建聚合支付能力；三是输出零钱理财功能，让用户实现“会赚会花”。
“以科技力量从功能上建立连接很必要，而情感的沟通与连接也很重要。”张东说，在招商银行App的用户中，60%以上是35岁以下的年轻人，“以开放之名，与年轻联名”，是招行面对未来的回答。
为此，近年来，招行与众多大IP合作，先后推出了小鸟卡、Hello Kitty卡、航海王卡等IP联名卡，成功建立起与用户的情感连接；与诸多头部企业合作，推出滴滴联名卡、腾讯视频联名卡等产品，以超值权益及增值服务回馈客户，较大程度上获得了年轻客户的认可。
