美国人不炒房、不囤房，也不存款，却反而流行信用消费、透支消费，“一人数卡在手，刷遍全球无忧愁”。底气何在？自信何来？请问：美国人的钱都去哪儿啦？答曰：他们主要将钱存放在两个地方，一是养老金储备，高达27万亿美元，其中，2.8万亿美元是公共养老金储备，24万亿美元是私人养老金储备；二是创业与投资，美国人崇尚风险创业与投资，但美国股市不喜欢散户，它是机构投资者博弈的主战场。3亿人口，27万亿美元的养老金储备，这就是美国家庭理财、自信消费、风险创业的底气所在。
在美国，无论是穷人或富人，他们大都以拥有一套舒适的住宅及某种程度的养老保障，作为一个家庭理财的最基本目标。为养老而投资、为养老而理财，这既是一个家庭的综合目标，也是一项长期工程。这样的一种理念或心态，它不仅让人们的投资行为或理财方式变得更长远、更从容、更理性，而且也让他们的消费行为、创业行动变得更自信、更快乐、更有质地和追求。
众所周知，美国人不炒房，但几乎家家都住独栋别墅，这十分类似于当今中国农民的住宅情形，一家一套，多了白费。美国人不炒股，但许多家庭都持有共同基金（公募基金）。更重要的是，美国共同基金净资产的一半被私人养老金（相当于中国的企业年金和职业年金）持有，而这些私人养老金的主人正是普通的劳工大众。
美国共同基金净资产总额为15万亿美元，它是支撑美国股市稳定运行的最重要机构投资者之一，与此同时 ，总规模高达24万亿美元的美国私人养老金总储备，其最大投资对象却是共同基金，投资规模高达8万亿美元。此外，私人养老金还投资一定比例的股权、债权等资产。因此，私人养老金既是美国共同基金扩张的最重要支撑，同时也是美国资本市场的最重要机构投资者和长期投资者。这正是养老金巨量储备与美股“慢牛短熊”之间的内在联系与良性互动，你为我提供保值增值支持，我为你提供长期资金支撑。
除此之外，美国公民还拥有全国统筹的社会养老保险（OASDI）以及专为年满65岁的老年人提供的基本医疗保险（Medicare），这种养老储备甚至已经延伸到了医疗保障领域。在美国，65岁以下人口的医疗保障，则主要依赖雇主提供的团体健康险或个人购买的商业健康险。这是一种市场化程度极高的医疗保障体系，世界罕见。
由此可见，美国人高度重视老年保障，他们甚至将社保缴费及私人养老金缴费称为“投资”，这是一种观念，更是一种心态：为养老而投资、为养老而理财。很显然，将养老保障缴费视作一种“投资”行为，这是家庭理财的最高境界。当国家制度如此设计，当家庭理念如此形成，则从摇篮到坟墓的全程保障，就成为了社会和家庭的一种追求与责任。
事实上，在纸币贬值、通货膨胀并存的时代，社保是最保值的家庭资产。社会保险是国家主办的，它为公民提供一种基本保障或底线保障，并由财政兜底。无论是基本养老保险，或是基本医疗保险，它给予参保人的福利待遇，总是随工资和物价水平的上涨而“水涨船高”，因此，社保福利是一项无风险的保值资产。
与美国相比，目前我国社会保障体系尚不完善，人们的家庭理财观及投资行为存在较大反差及潜在风险。住房商品化及房地产大开发，是一场革命，它结束了中国城镇住房的福利化实物分配，激活了房地产市场，引爆了房地产财富效应，炒房、囤房成为城镇家庭最重要的一项投资选择，他们恨不能将全部的家庭财产都换购成商品房，将自己变成守财奴，坐享不动产升值。如果将大量家庭财富全部冻结在不动产上，则必然打击大众创业、万众创新，同时，也会不利于扩大内需、刺激消费。
在房地产财富效应面前，人们变得更加急功近利、心浮气躁，人人都想赚快钱、发大财，梦想一夜暴富，结果出现牛市一哄而上、全民炒股，熊市一哄而散、全民遭殃。在疯牛来临时，有的人甚至变卖企业，拿创业资金去“炒股”，有的雇员甚至主动炒掉老板，做起职业股民，他们认为炒股也是创业。这一切都是对大众创业、万众创新，勤劳致富、劳动光荣的莫大嘲讽。
更糟糕的是，在对待社保和养老问题上，几乎所有的雇主和雇员，甚至包括一些“非专业”的所谓学者，他们不是将社保缴费看作是一项投资，而是看作一种成本、包袱、负担，是一项负收益资产，因为他们崇尚短炒、赚快钱，他们甚至搞笑地认为，正是社保缴费剥夺了他们炒股、赚快钱的机会。事实上，他们中间总有些人一直在盘算、计较：我们是参加社保缴费划来得，还是将社保缴费拿来自己炒股划得来？这就是当今中国许多家庭令人啼笑皆非的理财观和养老观，值得我们深刻反思、反省。
最后，留给大家一道社会思考题：你的财富，你作主。囤房、创业、养老，如何选择？
