以房养老政策在经历了一年的酝酿后终于呱呱落地。据羊城晚报报道，6月底有两户广州籍老人签署了以房养老合约。
至此，四大试点城市北京、武汉、上海和广州都找到了接受以房养老的客户，共有22户家庭获得承保。这些家庭包括孤寡、失独、无子女、空巢和有子女老人。
相比超过百万的失独家庭，还不包括众多孤寡、空巢和希望以房养老的有子女家庭，四大试点城市只有22户家庭获得承保，应该说养老养老只算是蹒跚学步。但是作为社会养老的有益补充，以房养老的实践是值得肯定的。
所谓以房养老，就是有房的老人将房子抵押给保险公司，由保险公司按照合同约定给予参保老人养老金直至身故。参保老人身故后，保险获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
值得一提的是，在老人抵押房子期间，老人继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，而且房子在抵押期间的增值所的也属于老人所有。
虽然参与这项保险计划的保险公司不多，而且老人们对此养老方式还存在心理上顾虑，但决策层已经设计了相关规范--2013年8月，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》并在2014年7月1日正式落地。这为这项养老方式提供了实践依据。
从新闻源提供的信息看，一位65岁的投保老人，若有价值500万的房产，每月可领取养老金1.5万余元。单就信息本身言，应该说相当正面而且颇具诱惑力。但值得一提的是，保险公司和老人们可以很简单地按照相关规定达成以房养老合同。但要真正达到养老目的，还要解决相当多的实际问题。
即以前例而言，并非所有老人都拥有500万的房产。而且1.5万元的养老金看似不少，但是对于孤独无依的老人言，这些钱如何变现为实实在在的颐养天年，还是问题。即这些钱要通过赎买养老服务的方式才能让老人们安心养老。
因而，以房养老还需有后续的配套措施才能实现，譬如社会养老机构。如果社会养老机构建设跟不上，房子换来的养老钱也失去了意义。
若是由第三方估值较低的房产，如50万元的房产--其实大多数二三线城市有房老人的房产价值也大抵如此，按照前例每月也只能领取1500元左右的养老金。这些钱能干什么呢?连一般的养老院也住不起。
因而，在确保以房养老全流程规范的理想状态下，以房养老只能是社会化养老的有益补充。而且，要充分发挥其“补充”作用，还必须有社会养老机构作为配套。
否则，按约定月付养老金的方式，对于没有自理能力的失独孤寡老人失去救济作用。何况，以房养老只是初步试水，相关监管也不完善，即使有独立第三方对老人房产进行估值，作为弱势群体的老人权益也很容易被侵害。
关键是，以房养老归根结底还是市场契约行为。若保险公司遭遇市场变故而违约，老人权益如何保护。
即使有相关条文作为约束，但是如何将抽象的条文变成现实的约束力，让老人们减少这一养老模式的风险，还值得有关方面认真思考。
由于政策性因素和市场化原因，中国已经提前步入老龄化社会。现在的问题是，即使是有子女的老人，家庭养老模式也难以为继。
至于失独和鳏寡孤独老人的养老，只能通过社会养老的方式来兜底。养老是要成本的，以房养老满足的只是金钱给付，但是情感需求呢?人人都会老去，中国社会养老问题不会未来命题，而是现实难题。解决这一难题，除了以房养老，还需社会养老、国家养老和家庭养老等各种模式一起进行，即以系统化的多元化养老，才能解决中国老龄化社会的一揽子难题。■
