生态圈是不是最终商业愿景，为什么保险公司要布局以科技为基础的生态圈？
以下是数字化转型的分享线路图，您现在所在的位置为序号❸的分享：生态圈建设。
以下是正文：
保险科技生态建设，主要包括生态愿景与当前进度；保险公司触网，App还是微信小程序；大企业与小企业的生态参与逻辑：大企业建生态，小企业进生态；赋能型智能生态五大制高点；平台演化之路；如何建生态；场景化服务；高情感体验；未来趋势。
本篇是第一节，全文包括互联网巨头博弈的本质；数字化生态价值：为什么生态圈对保险公司至关重要；险企当前进度三部分。
一、互联网巨头博弈的本质
前面在2027保险行业愿景一文中，讨论过关于互联网巨头博弈的本质，详情请跳转：场景数据互为表里！畅想2027，保险行业发展愿景。行业愿景要从趋势和行业本质出发进行分析，当前生态的概念大热，如果趋势是“大企业建设生态，小企业进生态”，那竞争的终局就是一句话：场景和数据互为表里！即：“场景为表，数据为里，平台做生态的连接载体，最后达到场景人欲化，数据智能化，从而精准服务的目的”。
这就是巨头博弈的本质：表层覆盖所有场景，底层获取所有数据，围绕核心，不断拓展边界，力求达到纵深和横宽的深度布局。
1. 表层物理世界全方位覆盖场景
腾讯投投投，阿里买买买，放在表层就是覆盖一切领域内的场景和流量。随着微信月活超过10亿，线上流量饱和，下一步就是想尽办法，促进留存时长，用户一天24小时，不可能再多；第二个就是覆盖线下流量，写字楼、旺铺、商场、电梯、车展、地铁、机场、码商等等，所有有人流的地方就有巨头的身影。
阿里150亿入股分众，也是对分众传媒线下超95%的电梯多媒体覆盖流量的布局。
2. 底层数字化世界全方位获取数据
在另外一个平行宇宙，完全复制一个数字化的世界，描述这个世界的技术就是知识图谱。目前知识图谱集中在垂直领域，全球范围内，只有Google等搜索领域的技术公司应用程度较深，其他行业整体上属于起步阶段。
巨头布局买买买的重点，目的就是防止数据逃逸，避免数据缺漏，建立大一统的数据帝国。这其中最重要的就是对实体的描述，核心是人，围绕人还会逐步完善到物理世界的一切，你家的房子、车子、门口的樱桃树等。
3. 中间层连接物理世界和数字化世界
这一层是我认为未来中小企业创新机会最多的地方，尤其是技术和模式的创新。物理数据产能严重过剩，数字化世界很有可能就是巨头同时垄断了数据、算法、算力、模型等等，留给TMT行业创者的只有两个方向：创新型的场景方向，中层技术或模式的创新。
4. 利用资本、流量、数据和技术优势纵横拓展
由于生态打破了企业服务用户的地理边界和需求边界，未来的互联网生态企业，一定会是一家围绕内核进行拓展的无边界企业。边界的拓展，会同时朝着价值链的深度方向和业务链的宽度方向同时进行。
与此同时，同步进行的还有技术的深度渗透和服务颗粒度的深度细化。随着宽度、深度、细度、融合程度四个维度的改造，巨头将融入生活的方方面面。
二、数字化生态价值
为什么生态圈对保险公司至关重要？
面对宏观经济放缓、利率市场化趋势、金融和技术脱媒、金融去杠杆等严峻的挑战，保险行业长久以来依靠代理人队伍和政策维持的业务怕难以为继，全面利用技术进行升级甚至转型，刻不容缓。在可见的商业模式中，生态圈是目前最为热门转型主题。
生态圈建设，绝不是简单的数字化升级和对外合作，也不是企业进行了大量的投入，就能够成功打造互联网生态圈，他存在一定的必然性和偶然性。
1. 外部竞争环境加剧，互联网“野蛮人”已到家门口，亟需破局之道
增长乏力，将是未来所有传统保险公司长期面临的困境，比较讽刺的是，国内人均保单、人均保额严重不足，门口野蛮人的符合增长数据都超过20%。宏观环境不变的情况下，此长肯定会让彼消，只不过，保险公司是那个运气“不好”的“彼方”。
一方面，以阿里蚂蚁金服、腾讯微保为代表的互联网巨头来势凶猛，虽然号称不涉及业务，但技术本身就等于业务，哪有什么技术与业务的区分？
另一方面，新型保险公司众安、场景保险公司准牛保、各类依托于科技的中介平台都在不断渗透。同时，国家加大对外开放的力度，国外保险公司携带高质量的服务和人性化的产品强势进入，外部竞争环境惨烈异常！这是第一个大挑战。
2. 外部需求环境变迁，用户青黄不接
以国内龙头企业为例，国寿老用户约七成是农村用户，以代理人为主导的寿险公司，其它企业差别也不会太大，所有用户主要集中在60后和70后，这是已经快速老去的一代。新生代用户，85后90后甚至00后，他们的习惯都在数字化渠道中，更加信任像蚂蚁金服、微信等互联网平台。
老用户老去，新用户更依赖互联网生态，这种局面比竞争者的搅局更为严峻。不懂用户，企业是没有存在的价值与意义的，这是企业面临的第二大挑战。
3. 内部新生代员工成长诉求加剧
内部而言，最近十年入司的员工，都是以85后为主，除了天然携带数字化基因以外，他们特立独行、追求自我、寻求成长，不习惯于螺丝钉般的勤勤恳恳。新生代一方面补充了企业的血液，另一方面作为内部欲望的动力机制，不断的搅动企业原有文化。
外力挤压，内力搅拌与推搡，在力量交汇最为复杂的过渡地带（关于过渡地带， 一般指不同文明区域之间的衔接地带。无论对历史演变、企业战略还是个人发展，都极其重要。过渡地带重新定义着国家（文明）、组织（业务）和个人（能力），在亚文明地带机会饱和后，过渡地带将重组结构，创造新的机遇），就是企业变革最为强烈的地方。
怎么在组织内，寻找并构建有利于新生代成长的环境，是企业面临的第三大挑战。
内部欲望、外部环境与机制的共同作用下，企业可选择的权并不会太多，生态圈战略，是一个能帮助保险公司经营用户、经营风险的重要手段。
（1）互联网生态圈对保险公司的改变
建设互联网生态圈，就要求保险公司充分利用保险科技，围绕用户开始业务升级、精准服务、赋能中小企业、赋能用户、赋能销售人员、打造具备创新氛围的企业中台赋能员工、全渠道整合、智慧运营、智慧营销、打造主动风险管理系统、进行全链路用户体验管理等18个方面，重塑企业的底层逻辑。大企业创新在任何地方都非常之难，何况要从底层开始重塑？！
而互联网生态圈，是唯一 一个可以满足以上所有条件的模式。
生态圈是行业价值链各环节参与者聚合而成的广泛、动态而又紧密合作的联盟，对保险公司而言，生态圈的精髓是通过保险+场景+数据的方式聚焦用户端到端的金融需求，以此来拓展用户一切关联需求。
（2）互联网生态圈为什么可以帮助保险公司破局？
对保险公司而言，生态圈建设具备以下价值：
1）记录海量数据，挖掘多元场景，保障用户的永续经营。这几乎是最大的价值之一，也是互联网巨头布局的首要逻辑。互联网生态圈可以为保险公司带来多元化的用户场景，从而形成各类型的交互，产生源源不断的用户数据。
大量、优质的用户数据，一方面可以促进产品的精准定价，另一方面，可以帮助企业挖掘用户潜在需求（具体参考这篇：外部驱动力之客户篇（六）：挖掘用户的潜在需求），从而激活海量用户，提升用户体验，促进复购，降低成本。
2）价值链端到端的数据打通，提升风险的经验能力。金融的核心是风险定价，保险业务本身也不例外，生态圈可以帮助保险公司更好的经营风险，通过端到端的价值链数据覆盖，保险公司可以获得更大量、更精准的数据信息，从而训练风险模型以获得更精准和个性化的风险预测情报。
5. 竞合并存，虎口夺食常态化
互联网公司进军保险市场，从一开始的激进，到目前看似“保守”的行为，其实本质上，每一家企业都在打造符合其战略布局的保险生态圈，甚至是金融生态圈。从技术赋能业务，到专注保险科技，互联网企业的金融战略，一直未曾变化。
表面上，企业之间的相互持股，例如国寿持股蚂蚁金服，保险公司和互联网企业合作的风生水起，国寿分别和阿里、百度、腾讯、京东签署了战略合作协议。实际真正端到端的成功推动、获得巨大价值的案例在国内所有企业中，仍然凤毛麟角，现在不会有，将来也很难有（已经选择站队的金融公司除外，合作与站队两码事）。
长期竞合并举，各自“虎口夺食”会是一种常态。一方面互联网企业可以避免保险合作伙伴一家独大，导致一家险企能力过强从而形成对企业自身生态的威胁，同时防止保险公司获取企业最有价值的资产——数据。同样，保险公司也试图打造自身的互联网优势，避免自己成为互联网企业的附庸机构，为自己积累价值资产和场景服务能力，事关更长远的发展。
这一条，比较值得强调的是：互联网生态圈的关键在于开放、合作。
也许，对抗生态的，只有也只能是生态，不在同一个竞争维度上的竞争之战，注定是悲剧。
三、险企当前进度
生态圈建设，我们前面提出了“一核三环”的演化路径（一核三环的提出，一个核心是盘活存量，三环包括盘活存量与发展增量、1700家合作、控股和参股企业的赋能资源，以及广义互联网用户，即开放的能力）。
企业互联网生态的建设，一般会经历探索阶段、参与阶段、推进阶段、初步找到符合企业发展的互联网玩法阶段、再推进阶段、形成互联网化的体系阶段、构建雏形、实现企业该有的互联网生态阶段。整个过程环环相扣，每一步都非常艰难。不同企业，根据自身情况，从中间的一个或几个阶段开始。
1. 基于资产的初探
企业初步尝试将线下服务线上化，这个过程也称之为“在线化”过程。主要是将优势资源，例如存量客户的核心业务部分，从线下搬到线上。保险公司最典型的应用场景就是基于存量用户资产，建设一个“保单管理”工具，可以是App，也可以是微信小程序。
完成这一步，企业就初步参与到了互联网化的过程，也就是所谓的数字化初探：运用传统技术实现当前能力的在线化、自动化。
这个阶段，一方面相关业务部门积极性高，另一方面事关核心业务，加之可以借助一些像“离柜率”这样的KPI考核，产品本身质量不错。
2. 不断尝试构建体系过程
构建体系的过程，向前要挖掘向前用户的价值；中部，要挖掘中段用户的价值；向后，要寻找向后用户的需求。
向前用户：主要是保险分析和保险购买，基于前面的工具App或小程序，逐步搭建保险商城，进行智能投顾的尝试，场景保险的设计等等。
中段用户：就是当前存量用户，除了保单管理以外，更多的是要利用保险天然的需求分发能力，丰富服务场景。中段用户挖掘主要有两个方向：尝试将所有资金留到企业内部；尝试利用保险需求分发能力，拓展增值服务，像前面说的过程管理、解决方案等等。
向后用户：用户申请理赔开始作为起点，之后该用户与公司的所有交互行为，都是向后用户的需求。向后用户的需求挖掘，理论上，这部分用户才是真正的保险保障的核心用户群体，这是一方面。第二方面是理赔的资金截留到保险公司内部，进行流转的问题。这种截留方式可以是提供解决方案代替赔付；提供资金账户和支付能力，让用户通过账户将资金消费出去。
这一阶段，一个非常重要的尝试，是企业要加大保险科技能力、业务上下游的布局，这将决定第三阶段的成功与否。
贯穿了全业务链的深度，具备了横向拓展的宽度，初步尝试了技术融合业务价值链的各个环节，企业已经形成了互联网生态的雏形。最后一步就是开放，通过投放大量的红利吸引生态所需角色的参与，利用数据智能，形成网络效应。我们在平台建设中会详细分析。
总结
保险公司豪华写字楼门口已经围满了野蛮人；
最大的竞争悲剧是：彼此的竞争不在同一个维度上；
险企认为险企布局了生态，其实只有体的点。
参考：
李有龙《场景数据互为表里！畅想2027，保险行业发展愿景》
李有龙《基于险企传统资源优势的“一核三环”规划提出》
麦肯锡《时不我待、只争朝夕》
