文/王新喜
在国内，微信支付宝已经基本统治了国内移动支付市场。数据显示，支付宝支付宝的活跃用户达4.5亿，微信支付的活跃用户超6亿，用户规模几乎已经达到天花板，两者都将未来增长目标放在海外。
不过截止到目前，微信支付宝进军海外市场的时间其实也不短了，但从数据来看，目前在海外支付市场，可能要被苹果三星统治了。根据来自JuniperResearch的一份最新预测报告显示，到2020年全球使用移动设备制造商提供的非接触式支付服务用户数量将增加至4.5亿人次。 其中，苹果ApplePay的用户数最多，Apple Pay将独占全球50%市场，按照用户数推断，ApplePay到时会拿下2.25亿的用户数。而目前，Apple Pay支持超过30个国家和地区，截止到2017年底ApplePay用户数就已经超过了1.27亿。
最近库克在财报电话会议上表示：Apple Pay上个季度的交易额远超 10 亿笔，是去年同期的三倍。
目前，Apple Pay支持超过30个国家和地区，全球有超过4,000家发卡机构支持Apple Pay，其中包括美国境内几乎全部的银行。按照这个速度发展，Apple Pay的后劲还很大。
Apple Pay在中国台湾地区也相当成功，据台湾北富银特别针对富邦卡友2018年上半年的交易数据进行大数据分析，发现有超过60％的支付交易是通过Apple Pay完成。台湾《ETtoday新闻云》指出，Apple Pay在台上线一周年，其全家非接支付占比达70%。
Juniper Research的报告认为，虽然智能手环厂商Fitbit Pay和中国厂商华为支付（Huawei Pay）等新竞争者也在入场，但他们认为，这些厂商的业务可能不会增长太多，移动支付业务的领头羊将是苹果三星。
因此，从数据来看，在国内被微信支付宝主导的第三方支付应用模式在海外面临苹果三星等巨头的强势竞争，这意味着在海外有大量用户使用的是硬件厂商提供的钱包支付服务，即由NFC支付主导而非第三方支付应用的二维码支付主导。
其实苹果的ApplePay从用户体验来看，它并没有绝对优势，甚至在体验操作上还不如二维码支付方便快捷。某种程度上，国内用户放弃ApplePay而更青睐微信支付宝有多重原因，一方面是国内信用卡消费习惯不如西方国家那么成熟，二是国内微信与支付宝在国内强大的地推能力，加之它更符合国民消费习惯与体验，在国内，信任价值更高。
而在海外，Apple Pay的推广其实也不顺利，自从Apple Pay发布之后，它的操作便捷性与各方面的用户体验并未在全球范围内引发多大的口碑与正面舆论效应。但苹果为了让Apple Pay普及做了很多努力。不断的去拉拢各大银行、零售商去建立合作。到2017年底，Apple Pay占领了全球NFC移动支付90%的市场份额，击垮了其他同类平台。说到底，Apple Pay在海外市场拿下许多市场份额，某种程度也是依赖强运营、强地推能力与市场拓展、营销能力来完成的。
其实第三方应用支付还是NFC支付，在体验层面很难说有碾压性优势，只能说是半斤八两。因此在这种情况下，要胜出必然要看谁的线下推广能力与商户拓展能力更强。
线下拓展能力与市场铺设速度，支付宝微信在全球的市场动作没有苹果那么快。微信支付宝虽然在国内知名度很高，但在海外却并非如此，早前亚洲金融顾问机构Kapronasia的研究显示，在1000名接受调查的中国消费者中，21%的人从未在国外使用过支付宝或微信支付，而61%的人则说自己不知道可以使用这两种支付方式或者商家不提供这两种选择。
微信支付宝海外业务拓展关键难题在哪？
从支付宝、微信支付来看，目前出海面临的一大难题是如何将其支付平台与当地的银行系统整合起来，这是国内第三方支付成功打入海外市场站稳脚跟的关键环节，如果账号不能和当地的银行或交易系统连接起来，那么很难将业务更加深入的推进下去。
微信支付宝在国内更多是契合了国内信用卡消费尚不成熟的市场环境。因为国内移动支付潮流兴起的时候，国内还处在现金社会，多数国民还没有使用信用卡的习惯，移动支付恰恰踩中这个空档，以一种更为便捷的支付方式迎合了国内消费者的需求。实际上，相比较信用卡高度普及的美日欧洲国家，微信支付宝得以跨过信用卡阶段，直接弯道超车。
但在国外，恰恰难题就在这里，如果在西方国家普遍是信用卡消费，那么这种消费习惯其实跟NFC的支付模式契合度更高，说到底，支付宝微信要面临与当地的消费生态体系融合、以及破除监管难题和使用习惯上等一系列问题。
因为在西方许多国家，对于第三方支付应用从银行账户划账是受到监管限制的。各个国家和地区有当地对于第三方支付机构的监管规则，此前支付宝在台湾等地也曾遭到当地金融监管部门的警告，其当面付产品有触及监管的嫌疑。近日也有不少媒体报导，越南宣布禁用支付宝与微信支付。而日本以及一些西方国家至今没有账户能实现实时直接从银行账户的划账。而NFC支付模式由于它本质上是从银行划账的，是让银行卡直接与商家的支付系统对接，而非经过第三方应用，是契合这些国家的监管政策因素的。
当然在海外业务上，目前支付宝、微信支付也在与当地银行以及零售商、支付机构进行大量合作。比如支付宝先后在美国与多个利益方如银行业巨头、金融服务机构摩根大通集团、支付解决方案提供商Verifone、美国首家华人超市iFresh及其它多家零售商签署了合作伙伴协议。而美国移动支付平台Citcon则在去年宣布与微信支付合作，以将其带入北美。
另一种方式是入股当地的支付公司。我们看到，支付宝主要是通过投资或者结盟当地的支付公司来推动业务落地。比如投资印度的支付公司Payt、韩国互联网银行K-Bank，结盟日本乐天、欧洲退税机构环球蓝联等。
而微信支付则是将目标放在中国游客身上，包括在美国与Citcon合作，在机场，免税店等地推行微信支付，在日本推出富士急乐园小程序，提供在线购票等服务。当然，针对中国游客，微信支付宝的做法大同小异，即往往是与当地支付公司合作，接入一些当地折扣店和免税店等中国游客光顾的商家，满足中国游客出境游的需求。
但与海外银行合作推进往往并不容易，因为本质上，在海外，除了信任这一层面需要破冰之外，本质上微信支付宝与银行也是有一定的竞争关系。
而苹果Apple Pay与银行合作会更加顺畅。比如即便在中国，当年苹果支付一经推出就获得了中国银行以及大量商业银行的合作支持，在美国也拉拢了花旗集团、美国银行等美国大型银行，以及万事达、Visa和美国运通等信用卡公司。而苹果ApplePay也将会在未来几个月内正式登陆奥地利，同时奥地利银行将会成为苹果ApplePay在奥地利的合作伙伴之一。
因为苹果Apple Pay本质上是通道工具，而不是支付账户，本质上只是将银行卡绑定在这个工具上——NFC支付等同于用户把银行卡放在手机上用指纹当密码付款而已，不会分流银行的用户，跟银行是合作关系而非竞争关系，而且是帮着银行抢这些第三方支付应用的市场，所以Apple Pay更契合许多西方国家的金融监管政策。因此在与银行合作以及与零售商合作推进上更为顺利，而NFC支付也契合许多西方国家的政策。
软硬件生态、品牌认知度、市场拓展，苹果支付优势更强
对于支付宝、微信支付等第三方支付而言，苹果ApplePay与三星支付的一大优势在于其硬件品牌优势。三星的优势在于其硬件品牌铺路。三星手机在全球市场份额很高，平均每年全球三星手机的销量至少3亿台。 因此三星之所以能在支付市场占据一席之地，是因为作为全球市场份额最高、普及率最高的手机硬件设备制造商，可以借助自己的手机开拓为商户服务的支付业务板块，场景落地自然。数据显示，目前三星至少在22个国家开展支付业务，欧洲也有6个国家接入Samsung Pay。
再看苹果。在欧美日本等发达国家市场，iPhone则是人尽皆知的主流手机品牌，而且苹果手机的全球市场也为其奠定了用户基础，因此，苹果胜在可以依赖硬件的超高品牌知名度与软硬件生态优势强推Apple Pay。曾有苹果用户表示，我每隔一段时间就会收到Wallet App发送的通知、添加信用卡的请求等等，虽然我曾不想用，但一天发五条通知真的很烦人，所以不得已下绑定了信用卡。据说Apple Pay Cash推出后，苹果Message软件曾经还提醒某位未绑定Apple Pay的iOS用户手机已遭受病毒软件袭击。于是不得已的情况下，许多用户就这样在苹果的骚扰与推动下，半推半就的，成为了Apple Pay的用户。
你可以不屑苹果的这种手段。但市场竞争往往有时候就是讲丛林法则，需要将自身的优势完全利用起来。
苹果的另一个优势在于，其品牌文化与西方国家的文化接近——文化环境、支付习惯、经济环境、用户习惯与消费方式均比较接近，在西方国家，信用卡消费习惯已经非常成熟，数据显示在日本，20岁以上的成年人人均2.6张信用卡，欧美的情况也差不多。而在信用卡消费成熟的地方，转换二维码支付往往存在诸多习惯与心理上的障碍，因此更容易接受NFC支付方式。苹果作为一个全球化非常成熟知名度非常高的品牌，更容易获取用户信任，NFC支付在许多海外用户看来更加安全，用户也基本上不会担心其安全问题。
安全与隐私问题障碍
这也是微信支付宝的难题所在，所以支付宝微信在海外拓展的重点市场在东南亚地区华人多的区域，而非欧美日本美国等市场。海外的许多用户与商户对微信支付宝依然存在不信任问题或者担心安全问题，或者说微信支付宝并没有将它的本土化优势与用户体验优势进行很好的文化输出与包装，让更多的海外用户知晓。
在一份海外的调查中，有超过37%的人承认“不确保其是否安全”。美国的支付服务提供商Cancan的管理总裁坎迪斯·库曾表示：“西方国家品牌对中国的移动支付方式接受较慢，部分原因是因为他们没有意识到中国内地的移动支付市场有多大。”早前阿里的蚂蚁金服尝试以12亿美元收购美国转账公司速汇金的计划，由于美国华盛顿政府方面在国家安全顾虑上的原因的介入，最终被撤回。
另外，隐私问题也是一大障碍。曾有熟悉海外市场的支付界人士表示，有些中国走出去的支付企业会遇到“水土不服”，比如在日本和欧洲遭到用户的排斥，主要是因为会记录用户的行为轨迹，这对注重隐私保护的国家来说犯忌了。
这是在中国市场与欧美等发达国家市场拓展业务的一大需要注意的难点。Facebook谷歌等公司都在曾经在隐私问题上栽跟斗。而在中国，隐私问题还没有引起足够的重视，但在欧盟，个人隐私保护法案——《一般数据保护条例》(GDPR)已经正式付诸实施。它们需要针对会收集哪些数据、如何使用这些数据以及与谁共享数据作出清晰且全面的解释，这些支付公司在走出去的时候需要对于尤其注重各地的隐私法案，基于如何收集的消费端的数据需要给出公开透明的授权与解释，去赢得当地监管机构与用户的信任。
微信支付宝海外争夺战，眼里的竞争对手不应只有彼此
我们当然也需要看到微信支付宝今天的成就。数据显示，目前超过10亿的微信用户中8亿都在使用微信支付功能。而根据支付宝公布的数据显示，这个暑期，支持线下移动支付的国家和地区已经有40个，支持手机退税的机场也增至了80个，创历史新高。
但我们有一个很明显的感受是，微信支付宝在海外的拓展，互相都将重心放在如何争夺华人市场与游客市场，两者似乎并没有过多思考如何从苹果与三星支付手里抢市场。这从侧面反映出，微信支付宝到了海外也只是将彼此当成竞争对手，但本质上，你如果仅仅是从游客或者华人身上入手来抢市场份额，那说明你的国际化视野还不够开阔，野心还不够大，毕竟去海外旅游的中国游客说到底还是中国用户，如何说服越来越多的非华人消费者成为用户，才是海外运营的重中之重。
但其实对于支付宝和微信支付来说，它们面临的共同的难题在于是如何取得海外市场的信任，如何说服教育当地市场，让其更认可第三方应用支付的便捷性与安全性不下于NFC支付，如若支付宝和微信支付在海外互相对攻，互相诋毁，则更难在海外市场彰显其品牌的气量与格局。
总的来看，微信支付宝是国内互联网公司国际化最有利的一张王牌，但难点在于如何获取非华人消费者群体与银行等机构的信任，让这些用户越过心理障碍的门槛愿意体验这种新的支付方式。在今天来看，只有16%的iPhone用户使用Apple Pay，苹果的增量空间很大，但同时也意味着苹果尚未构成垄断，微信支付宝的发展速度也不慢。ApplePay也面临着SamsungPay还有谷歌支付的竞争，微信支付宝还有进一步抢夺非华人市场的机会。这关键是需要各自能放大眼界与格局，这或许也是走的更远的关键。
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