【编者按】
继银监会大罚单席卷银行业后，央行开出的大罚单也来了。
央行网站16日消息显示，中国人民银行于2017年7-9月，先后对中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）、平安银行开展了支付清算业务执法检查。经查实，上述两家银行存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为。对民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）和平安银行分别罚款1.63亿元和1334万元。
央行表示，下一步，人民银行将继续依据相关法律规定，持续加强支付结算市场监管，从严惩处支付结算违法违规行为，保障支付市场的持续、稳定和健康发展。
2018年，央行对第三方支付机构的严监管也并未松懈。仅在2月份春节前后，央行就已经开出了5张罚单。
央行整肃支付清算市场秩序 两银行领罚单
央行网站16日消息显示，为贯彻落实党中央、国务院关于加强金融监管的工作要求，整肃支付清算市场秩序，防范支付风险，中国人民银行于2017年7-9月，先后对中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）、平安银行开展了支付清算业务执法检查。
经查实，上述两家银行存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为。中国人民银行综合考虑两家银行违法违规行为的事实、性质、情节以及社会危害程度等因素，依据《中华人民共和国中国人民银行法》《人民币银行结算账户管理办法》《非金融机构支付服务管理办法》等法律规章规定，对中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）给予警告，没收违法所得48418193.27元，并处罚款114639752.47元，合计处罚金额163057945.74元；对平安银行给予警告，没收违法所得3036061.39元，并处罚款10308084.15元，合计处罚金额13344145.54元。
央行表示，下一步，人民银行将继续依据相关法律规定，持续加强支付结算市场监管，从严惩处支付结算违法违规行为，保障支付市场的持续、稳定和健康发展。
民生银行方面表示，根据中国人民银行相关要求，为确保民生银行有关支付业务合规、健康发展，先后落实了多项整改工作：一是撤销了厦门分行新兴支付清算中心；二是成立总行整改督导小组，对中心业务开展全面整改；三是在总行层面，各主管部门通过强化业务、技术管理、优化系统功能等手段，进一步加强全行互联网支付相关业务的规范化开展。目前按中国人民银行要求整改已全面完成。
民生银行有关负责人表示，民生银行将持续根据中国人民银行关于支付结算、清算业务的最新文件精神，严格落实监管要求，规范化开展各类支付结算业务。
央行开出亿级大罚单！民生、平安各中招，支付刮起最严监管风
继银监会和证监会之后，央行也开出亿级巨额罚单。
3月16日，央行官网公布两单行政处罚，对民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）和平安银行分别罚款1.63亿元和1334万元。处罚理由均涉及违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为。
此次两家被罚机构有多严重？横向对比看，首先，此前央行对第三方支付机构的违法违规行为开罚单较多，很少涉及银行；其次，在罚没金额方面，此前罚单规模普遍为几万、十几万，百万以上的罚单非常少见，如去年只有易票联支付被罚533万。
此次不仅是少见的支付“正规军”——银行被罚，被罚的金额也是令人大跌眼镜。这也预示着，央行对支付行业的严格整顿，不再仅局限于第三方支付，而是包括银行在内的整个支付行业。
罚款金额是违法所得的3倍
央行公告称，为贯彻落实党中央、国务院关于加强金融监管的工作要求，整肃支付清算市场秩序，防范支付风险，央行于2017年7月至9月，先后对民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）、平安银行开展了支付清算业务执法检查。
经查实，上述两家银行存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为。央行综合考虑两家银行违法违规行为的事实、性质、情节以及社会危害程度等因素，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律规章规定，对民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）给予警告，没收违法所得4842万元，并处罚款1.15亿元，合计处罚金额1.63亿元；对平安银行给予警告，没收违法所得304万元，并处罚款1031万元，合计处罚金额1334万元。
可以看出，央行对这两家银行的罚没金额是“罚款金额＋没收违法所得”，其中，罚款金额为违法所得的3倍左右。
事发后，民生银行有关负责人对记者表示，根据央行相关要求，为确保民生银行有关支付业务合规、健康发展，该行先后落实了多项整改工作：
一是撤销了厦门分行新兴支付清算中心；
二是成立总行整改督导小组，对中心业务开展全面整改；
三是在总行层面，各主管部门通过强化业务、技术管理、优化系统功能等手段，进一步加强全行互联网支付相关业务的规范化开展。目前按中国人民银行要求整改已全面完成。
该负责人表示，该行将持续根据央行关于支付结算、清算业务的最新文件精神，严格落实监管要求，规范化开展各类支付结算业务。
平安银行方面也表示，“我行已全面完成专项检查所要求的整改和优化工作，并将进一步加强支付结算业务的内外部管理，改善业务操作和风险管控能力，为客户提供更好的支付结算服务。”
央行方面还表示，下一步，央行将继续依据相关法律规定，持续加强支付结算市场监管，从严惩处支付结算违法违规行为，保障支付市场的持续、稳定和健康发展。
此前有银行也因支付被罚
今年以来，民生银行厦门分行和平安银行并不是唯一两家因支付业务被罚的银行。2月23日，华夏银行济南分行、浦发银行济南分行因违反支付结算业务相关规定被吃罚单。其中，浦发银行济南分行被“警告，罚没36.52万元”；华夏银行济南分行则被“警告，罚没6.98万元”。
有意思的是，尽管此次民生银行厦门分行和平安银行分别处以亿元以上和千万元以上的大罚单，但仅是被给予了“警告”，相比之下，一些第三方支付机构因违法违规会直接被“注销”支付牌照。
有报道显示，央行目前已合计注销24张第三方支付有19张是在2017年注销的。其中，9家第三方支付公司因为违规不予续展，10家则是由于业务合并被注销。
在罚没金额方面，此次仅这两家银行的总罚没金额就是去年总的支付罚单金额的7倍左右。据不完全统计，2017年以来，央行共开出94张罚单，其中共包含67家支付公司，累计罚款金额约2500万元。
令人疑惑的是，央行并未就支付罚单的具体处罚依据做以详细阐述，即便此次两家银行罚没金额如此之大，依旧未做进一步解释。
券商中国记者根据央行公告中提及的《中华人民共和国中国人民银行法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》三个法律法规查阅发现，如此之高的罚没金额，在三条法律法规中并未见相适应的处罚依据。例如，银行如果违法《人民币银行结算账户管理办法》，罚款上限为30万。
不过，尽管央行并未详细说明民生银行厦门分行和平安银行究竟为何被罚，但由于公告中提及这两家银行违法清算管理和非金融支付服务管理办法，可以推测，这两家银行或因与第三方支付机构合作方面存在重大违规行为而被罚。
在此前，支付机构被处以重罚，多是因为违反了反洗钱的相关规定。如2018年初，钱宝科技因违反反洗钱规定被罚190万元，并对2名相关责任人员分别处以2万、3万元罚款。2017年10月，民生北京分行因严重违反反洗钱多项规定，被罚110万；同年12月，嘉联支付被罚138万，原因之一是阻碍反洗钱检查。
“针对违反反洗钱相关规定的处罚是较重的，普通的违反支付业务和收单业务规定，一般是3-5万的罚款，而反洗钱基本是20万起。”北京一第三方支付机构从业者表示。
支付行业存三大风险 ，央行监管再升级
近两年来，随着支付行业乱象的不断增多，央行也在加大对支付行业的处罚力度，罚单和罚没总金额逐年攀升。支付行业普遍存在的合规风险、资金风险等问题，也使得尽快出台支付机构管理条例的呼声越来越高。
央行杭州中心支行行长殷兴山近日在接受券商中国记者专访时就指出，近年来，我国支付产业快速发展，为社会公众提供了高效、便捷、丰富的支付产品与服务，为推动金融创新和经济快速发展发挥了重要作用，但同时，支付行业也出现了一些乱象和风险隐患。主要风险包括：
一是合规风险。当前仍有部分机构有章不循，野蛮生长，无序竞争。
二是资金风险。在市场上，个别支付机构挪用客户备付金的风险事件仍有发生。
三是技术风险。支付产业作为金融基础设施，其系统的安全运行和维护十分重要，如果个别系统因管理、运维等不当引发风险，可能成为系统性风险的源头。
从2016年开始，央行、国务院陆续出台文件，严厉整顿支付市场乱象的思路已定，尤其是2017年末，央行集中出台了一系列文件，针对非银行支付机构直连银行模式、无照经营支付业务、开展支付创新业务、调整支付机构客户备付金、扫码支付业务等方面严苛立法。
信用卡行业研究人士董峥称，针对支付行业的一系列规范与监管措施的出台，可以看到央行及监管部门对支付行业乱象治理整顿、痛施重典的决心，同时将支付产业中任何涉及资金的交易、转接、清算等环节纳入到强监管的范畴中。2018年必定是一个支付行业强监管年，从种种迹象中可以看出，监管部门将会继续加大对支付行业的监管与治理整顿力度，
殷兴山指出，为防范和化解支付行业风险，应从以下四方面着手：
一是完善机制。进一步完善支付结算法律框架，推动出台支付机构监督管理条例，推进高层级法规的出台和实施。从源头防控、事中监测、违规惩戒等多方面构建全方位监管体系，强化穿透式监管。
二是丰富手段。有效利用大数据分析、云计算等新技术、新方法，丰富监管手段，提高监管效率，实施精准监管。
三是强化基础。通过科学统筹布局、持续优化功能等方式，推动支付产业高质量发展，指导市场主体强化安全意识，加大应急管理力度，构建安全支付的“铜墙铁壁”。
四是依法惩戒。对无证经营、挪用资金、倒卖信息等严重扰乱市场秩序、侵害消费者权益的违法违规行为，要依法予以严厉打击，从严处理。
央行开出大罚单！民生、平安两银行违规被罚1.76亿
继银监会大罚单席卷银行业后，央行开出的大罚单也来了。
3月16日，人民银行官网消息显示，为贯彻落实党中央、国务院关于加强金融监管的工作要求，整肃支付清算市场秩序，防范支付风险，中国人民银行于2017年7月至9月，先后对中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）、平安银行开展了支付清算业务执法检查。
经查实，上述两家银行存在违反清算管理、违反人民币银行结算账户管理、违反非金融机构支付服务管理等违法违规行为。中国人民银行综合考虑两家银行违法违规行为的事实、性质、情节以及社会危害程度等因素，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律规章规定，对中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）给予警告处分，没收违法所得48，418，193.27元，并处罚款114,639,752.47元，合计处罚金额163,057,945.74元；对平安银行给予警告，没收违法所得3,036,061.39元，并处罚款10,308,084.15元，合计处罚金额13,344,145.54元。两家银行的处罚金融总计约1.76亿元。
人民银行指出，下一步，将继续依据相关法律规定，持续加强支付结算市场监管，从严惩处支付结算违法违规行为，保障支付市场的持续、稳定和健康发展。
民生银行相关负责人对第一财经记者表示，民生银行积极整改互联网支付业务。日前，中国人民银行对民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）支付清算业务违规情况已进行了处罚。
民生银行指出，根据中国人民银行相关要求，为确保民生银行有关支付业务合规、健康发展，该行先后落实了多项整改工作：一是撤销了厦门分行新兴支付清算中心；二是成立总行整改督导小组，对中心业务开展全面整改；三是在总行层面，各主管部门通过强化业务、技术管理、优化系统功能等手段，进一步加强全行互联网支付相关业务的规范化开展。目前按中国人民银行要求的整改已全面完成。
民生银行有关负责人表示，该行将持续根据中国人民银行关于支付结算、清算业务的最新文件精神，严格落实监管要求，规范化开展各类支付结算业务。
第一财经在此梳理了2018年以来银监会处罚的大案信息公开情况如下：
2月2日（周五），银监会披露了陕西、河南银行业金融机构质押贷款案件，银监会指出，陕西、河南银监局依法查处了辖内银行业金融机构质押贷款案件，对两地涉及该案的19家银行业金融机构共计罚款5250万元，并处罚104名责任人。
1月27日（周六），银监会依法查处邮储银行甘肃武威文昌路支行违规票据案件，对涉及该案的12家银行业金融机构共计罚没2.95亿元。
1月19日（周五），银监会公布了四川银监局依法查处浦发银行成都分行违规发放贷款案件情况。
1月12日（周五），黑龙江银监局官网显示，近期该局依法查处了中国工商银行黑龙江省辖内分支机构违规对公理财事件。
12月29日（周五），银监会指出，经过立案、调查、审理、审议、告知、陈述申辩意见复核、听证等一系列法定程序后，2017年12月8日和12月22日，银监会分别依法公开了广发银行惠州分行违规担保案件中的案发机构和通道机构的查处情况。
3月13日，国务院机构改革方案（下称“方案”）提请第十三届全国人民代表大会第一次会议审议。
根据提请审议的方案，不再保留中国银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会，将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，作为国务院直属事业单位，主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。
值得注意的是，方案将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会拟定银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管制度的职责划入中国人民银行。
今年已有10家支付公司被罚 被央行注销牌照增至28张
2018年，央行对第三方支付机构的严监管并未松懈。
2018年1月5日，25家第三方支付机构迎来续展大考。央行发布的第五批非银行支付机构《支付业务许可证》续展决定显示，此轮共有21家机构顺利续期，将支付牌照有效期增加5年。而加上此次未通过续展的4家机构，截至目前被央行注销的牌照增加到28张，其中仅2017年就有19张牌照被注销。
没有通过续展的4家机构，分别为湖南财信金通电子商务有限责任公司、上海千悦企业管理有限公司、长沙星联商务服务有限公司、合肥新思维商业管理有限责任公司。其中，星联商务不仅被处以罚款，还被要求暂停业务。
零壹财经·零壹智库提供给《证券日报》记者的不完全数据统计显示，2018年至今，共有10家支付公司被处罚。其中，中汇电子支付有限公司一个月内收到两张支付罚单。这10家支付公司分别是：浙江航天电子信息产业有限公司、杭州市民卡有限公司、商盟商务服务有限公司、山东高速信联支付有限公司、深圳瑞银信信息技术有限公司、中汇电子支付有限公司、联动优势电子商务有限公司、青岛百森通支付有限公司等。
据悉，央行有关《支付业务许可证》续展工作的要求明确指出，存在两类情形的支付机构，将会面临支付业务类型或覆盖范围被调整、甚至不予续展的问题。一类是合规意识弱、风控能力差，存在占用、挪用、借用客户备付金行为等重大违法违规行为；另一类是公司经营管理不善，或支付业务发展理念不清晰，导致核准的部分或全部支付业务未实质开展过，或已连续停止2年以上。
自2016年起，央行便加速整顿第三方支付行业。据不完全统计，2017年全年，央行针对第三方支付共开出109张罚单，是2016年罚单总数的三倍，累计罚款金额约2800万元。
进入2018年，仅在2月份春节前后，央行就已经开出了5张罚单。具体有，2月8日，青岛百森通支付有限公司因未按规定使用客户备付金被罚3万元；2月14日，中汇电子支付有限公司浙江分公司，因未按规定建立有关制度办法或风险管理措施、存在危害支付服务市场的违规行为，被罚款6万元。深圳瑞银信信息技术有限公司东营分公司、山东高速信联支付有限公司均因违反支付结算业务规定，分别于2月22日和23日被罚款3万元和7万元。
据《证券日报》记者了解，从2011年4月底签发首批第三方支付牌照算起的6年多时间里，央行总计发出了271张支付牌照。2015年8月份，央行注销3张支付牌照，结束了第三方支付牌照“只发不撤”的历史。据不完全统计，从第一批续展决定至今，央行共注销了28张支付牌照，目前市场上存量有效支付牌照为243张。
近日，一则出让第三方支付牌照的信息在行业人士朋友圈广为传播。该牌照转让价格为8.7亿元，业务范围包括互联网支付、移动电话支付、银行卡收单等，牌照期限在2021年以前，转让方出售转让100%股权。
《证券日报》记者调查发现，从此前的业内成交情况来看，上述转让价格并非高得离谱。
“一张包含5项业务的牌照，最高叫价可达30亿元，公允价格至少也在12亿元以上。无论是互联网支付、移动电话卡支付，亦或是银行收单业务，只要业务覆盖全国，单项业务牌照就可高达7亿元，公允价值在4亿元以上。当然，单纯牌照价格并不值那么多钱，支付牌照本身自带业务和市场的将更值钱。”网贷天眼研究员郑常怀对《证券日报》记者说道。
移动互联网时代，中国移动支付水平领先全球震惊海内外，在这种背景下，代表着“通行证”的第三方支付牌照价格也是一路飙升，上涨速度之快令人瞠目。
根据央行公布数据显示，2016年第三方支付机构累计发生网络支付业务1639亿笔，金额达58万亿元，同比分别增长99.5%和87%。2017年，第三方支付交易规模有望超过100万亿元。
“长得太快，价格太高，小企业对于买牌照根本想都不敢去想”，一位企业负责人向记者感叹曾想出手，但在一直猛涨的价格让他望而却步。
稀缺性凸显
牌照价格两年涨八成
2016年8月份，央行明确表示在“一段时期内原则上不再批设新支付机构”，牌照稀缺性进一步凸显。
2018年年初，央行公布了第五批非银行支付机构《支付业务许可证》的续展结果，其中21家机构顺利续期，又有4家支付机构未获续展。至此，经过五批支付牌照续展后，央行总共已注销28张支付牌照，支付牌照剩余243张。业内人士表示，针对支付机构的整顿仍在持续，第三方支付市场的洗牌和整合将不可避免。
在牌照收紧、罚单频出的背景下，越来越稀少的支付牌照变得炙手可热。
据零壹财经·零壹智库统计，2016年共有14家支付公司被并购，互联网企业纷纷通过并购的方式曲线获得支付牌照，支付牌照价格自然也是水涨船高。
郑常怀根据几个收购案例给记者粗略的测算，“2016年到2018年至今，支付牌牌照价格同比增长逾八成”。
与此同时，《证券日报》记者在调查中发现，收购方多为上市公司及互联网企业。
捷越联合创始人王晓婷表示，“这些公司相比于传统行业巨头，拥有巨大的流量和场景优势，获取牌照可以将主营业务向互联网金融衍生，支付导向其他金融业态，可以拓展公司的业务范围，有助于打通各项业务节点，形成业务闭环。”
而近几年上市公司对收购支付牌照也显得很热心。
网贷之家研究员王海梅对记者称，上市公司收购第三方支付牌照主要，有两个原因：其一是央行明确表示原则上短期内不再批设新机构，所以上市公司进军支付市场只能通过收购方式来获取；其二，第三方支付牌照含金量相对较高，随着互联网金融的快速发展和人们支付习惯的改变，第三方支付牌照既可帮助上市公司减少成本压力，也可以记录大量用户消费行为数据，有较高的数据价值。
预付卡业务成“昨日黄花”
互联网支付最值钱
根据2010年6月21日央行发布《非金融机构支付服务管理办法》分类显示，第三方支付业务主要分为网络支付、预付卡的发行与受理和银行卡收单三类。其中网络支付又包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
零壹财经分析师徐晓梅本报对记者表示：“一般情况下，拥有支付牌照业务数量越多的支付公司价值越高，价格可以从几千万元直至几十亿元。”
据《证券日报》记者调查后发现，牌照价格的高低主要看它的业务范围，并不是所有的支付牌照都拥有高估值。
“支付牌照不能一概而论，最值钱的是互联网支付、移动电话支付、银行卡收单。受支付宝、微信等移动支付的影响，最不值钱的是固定电话支付”，有业内知情人士对本报记者表示。
此外，在近年来移动支付开始兴起后，预付卡的消费体验优势不复存在，当前预付卡也正处于被移动支付逐步蚕食和替代的尴尬境地。随着监管不断趋严，预付卡市场红利已经退去，尴尬的市场处境也导致预付卡业务牌照很难具备炒作或升值的空间。
“截止到目前，已有3家拥有预付卡业务资质的支付公司选择主动‘弃牌’退出预付卡市场，而不是被收购，这从侧面也反映出了预付卡牌照在市场受追捧热度及含金量方面并不理想”，投之家CEO黄诗樵对《证券日报》记者说道。他同时认为，“目前，拥有互联网支付和银行卡收单业务资质的牌照较为抢手，且价格呈逐年上升趋势；而预付卡发行与受理业务资质牌照价格则相对较低。”
徐晓梅也认为，支付牌照中最抢手的应该是“互联网支付”牌照。在互联网时代，支付作为一个平台和入口，其背后的数据和流量才是互联网企业争夺的对象。她同时指出：“相比较而言，‘预付卡发行预受理’支付业务的售价相对较低。近几年，央行对第三方支付的监管趋严，很多拥有‘预付卡发行与受理’支付业务的公司被处罚，甚至注销牌照。主要原因是，预付卡违规现象比较严重。”
易观智库发布的《中国第三方支付综合支付市场季度监测报告2017年第3季度》数据显示，支付宝、腾讯金融和银联商务三者综合支付市场份额总和达到81.84%。
“支付市场二八效应愈发明显，逐渐形成寡头垄断局面，独立发展的小型支付机构发展空间将较小，未来这些小型支付公司或可利用自身牌照优势，以股权合作的方式或其他方式与拥有充足的客户或场景资源的大型企业合作，或通过更优质的支付体验和产品创新以谋求一席之地”，王海梅称。
“未来，支付行业必然面临洗牌，各家公司也都在业务调整，寻求新的突破点。当然，必然有部分支付机构陷入困境，而高价出售牌照也是最好的选择”，郑常怀表示。
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