口述 / 刘 润
最近，马斯克在Twitter上说，特斯拉计划10月份在美国得克萨斯州推出自己的汽车保险产品，正式进军保险行业。并且，有可能在2022年把业务扩展到纽约。
在去年的三季度财报说明会上，马斯克就曾说：“保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的30%至40%。”
其实在2016年，特斯拉就开始给自己的车主提供车险，但当时是和保险公司合作的，特斯拉相当于是保险销售员。
这回不同的是，特斯拉想下场，自己成为保险公司。
而且据马斯克称，这次推出的车险和以往的不同，它将是一种真正的UBI车险。
为什么马斯克这么看好汽车保险这块业务？什么是UBI车险？这是趋势吗？
今天我们就来讨论一下。
1、保险到底是怎么回事
我买的车几乎不开，每年要交几千块保险费，这合理吗？
他的车每天开20公里上下班，还经常跑长途，也交几千块保险费，和我交的一样，这合理吗？
我觉得不合理。
为什么？
我们需要知道保险的本质是：同质风险分担。
什么意思？
我们先来看风险。
风险可以分为四类：
1）发生概率大，一旦发生，产生的影响也特别大。
比如，大地震之后的余震。对于这类风险，要尽可能规避、逃离。
2）发生概率小，但影响往往特别大。
比如，癌症，意外。应对这类风险的方式是“转嫁”。
3）发生概率小，产生的影响也小。
比如，明天下雨的概率是10%。面对这个风险，“承受”就好。
4）发生概率大，但没什么影响。
比如，明天下雨的概率是90%，那带把伞就好了。这种风险处理方式叫做“减轻”。
哪种风险类型需要保险来帮忙？
通常是第2种，概率小，可一旦发生，影响特别大。
比如，结婚凑份子。
村里小张家办喜事，想请全村来喝喜酒，可是没钱摆20桌酒席，最后的办法就是大家一起包红包、凑份子。
结婚（低概率），没钱办酒（影响大），通过凑份子（保险）的方式“转嫁”风险。
那什么叫“同质”呢？
你家可能会办酒吧？他家也可能啊。大家的风险是“同质”的，那就互相帮忙吧。
这就是同质风险分担，也就是保险。
现在回到开头的问题，我的车子几乎不开，每年却要交几千块保险费。他天天开，还经常跑长途，我凭什么要和他这样的车主分担风险呢？
我们不是“同质风险”，所以不合理。
那怎么办呢？
2、车险怎么买才合理
现在的车险，是按年买的。
这对于像我这样一年将近200天都在外出差，就算在上海，我也很少开车，车子买来基本停在车位上的人来说，太不合理了。
如果不按年买，改为按天买，合理吗？
也不合理，因为每个人每天开车的次数、时长不同。
那按公里数来买呢？
开车公里数多的人，多交保费。英国有家保险公司InsuretheBox就是这样做的。
它怎么测算你每天开多少公里？通过大数据。
它会在你的车里装一个OBD设备（On Board Diagnostic Device，车载诊断系统），记录和检测你的行车数据，其中就包括每天的公里数。
这样的话，未来你买保险的形式可能就是：我先充个3000公里，用完了再来充。如果我的行车记录非常好，可以积分，每个季度还可以兑换一点里程数。
更开脑洞的方式是，以后就在加油站买。加200公里的油，顺便加200公里的保险。
可是，虽然我们开的公里数一样，但是我的行车习惯更好啊，那些在岔路口打着左转向灯却向右转的人应该多交钱吧？
保险按公里数付费也有不合理的地方。
能不能做到差异化定价？
就是为每个人的保险做差异化定价，每个人买到的车险价格都不一样。
比如美国Progressive保险公司，它就是按“每公里定价”。
这个定价基于三个数据：
1）你平常与前车保持的距离。
这个数据通过车载雷达和刚才讲的OBD设备采集。据交通法规规定，后车如果追尾前车，不管什么原因，后车全责。所以如果你平常习惯离前车太近，那你的保费要高一些。
2）你每月踩急刹车的次数。
踩急刹车，一般都是遇到险情时。次数多了，常在河边走...嗯，经常急刹车的人，保费也要高一些。
3）你每月凌晨4点开车的次数。
为什么用这条数据？因为一个人往往在凌晨3、4点时最疲劳，疲劳驾驶特别容易出事故。经常在这个时间点开车的人，保费也会相应提高。
Progressive公司就用这三个简单数据，为每个人的保险做了差异化定价。
车险的购买方式，越来越合理。
最合理的方式，就是按照公里数付费，而且每公里按照每个人的行车习惯来定价。
这就是UBI车险（Usage Based Insurance，基于用量的保险）。
解决“同质”的问题，让风险指数一样的人在同一个池子里买保险。
这一次，特斯拉计划推出“真正的UBI车险”，就是基于用户实时驾驶行为的车险。
为什么传统的保险公司不这么做呢？
因为它们是中心化的保险机构，手上只掌握“社会统计数据”，而没有关于每个人的“个性化大数据”。
每年上海出了多少起交通事故，65岁以上老人得老年痴呆症的概率是多少，这类就是社会统计数据。
中心化保险公司的精算师再厉害，基于社会统计数据也算不出来针对个人的最优保险定价。
就拿公里数来说，保险公司也很难掌握，万一有人在仪表盘上做假呢？这些信用问题无法防范。
而这个不可篡改的OBD设备可以保证数据的可信性，增加个人信用。
所以，要做成UBI车险，必须掌握大数据，还得是个性化大数据。
其实，之前也有一些保险公司推出UBI车险，但由于数据获取能力有限，效果不佳。赔付率并没有降下来。
那，特斯拉做这件事的前景如何？
特斯拉之前推出的车险，也主要是根据车型、车主年龄、违章驾驶记录这些信息，和传统车险差不多。
现在既然声称要做UBI，一定是技术上更先进了。能够掌握更多用户实时驾驶的数据，从而做到差异化定价。
而且，车企是最了解自己的汽车性能的，还可以预装整车的OBD设备等，经过用户的授权，在数据采集、判断等方面比传统保险公司更有优势。
但是，一旦真的差异化定价，会出现一个问题。
假如我和小张的车是特斯拉同款，以前都在传统保险公司买车险，7000元一年。
现在特斯拉根据我的驾驶数据，发现我基本不开，同样的保险条款，给我2000元一年。便宜了这么多，我当然开心地换成在特斯拉买UBI车险。
可小张呢？根据他的数据，换的话要花1万2。因为他的驾驶习惯特别差。
于是他选择继续在原来的保险公司买车险。
那特斯拉是不是只能获得像我这样的客户呢？这个问题怎么办？
随着开车习惯好、不常开的车主，越来越多地被原厂拉走，原来的保险公司会渐渐发现，怎么最近保险的出险率越来越高了？
因为好的用户都走了，加上出险率变高，最后它们也只好提高保费，慢慢失去竞争力。
小张现在能买到的7000块车险，随着UBI的推进，最后还是会被提高到1万2。
所以，车企在车险这个领域，大有可为。
最后的话
2017年，我说未来主流的车险公司，都会是车企开的。
因为他们掌握了数据，能够按用户行为定价，按行使里程销售。
这就是UBI车险。
现在，马斯克宣布特斯拉的UBI车险将正式开售。而保险带来的价值，未来或许能占特斯拉市值的40%。
各大车企也许都将陆续推出自己的车险服务。
这是保险业的重大变革，也是车企业务增长的挑战与机遇。
未来已来。
