近日余额宝规模已经达到1.43万亿，超过了招商银行，这意味着什么?单是余额宝的规模就已经可以媲美一家商业银行银行，可见一斑。在互联网移动支付的下半场，是以何种方式展开对银行的围剿?规模化市场被瓜分后，如何向更高层次的盈利化迈进?银行们该如何破局?
值得一提的是，移动支付牌照目前在交易市场已经至少是七八亿的起价，还不包括中间介绍人，现在想要入局都很难了。进入互联网时代后，微信颠覆了通讯、社交，电商平台促进了消费，而今移动支付使得银行如坐针毡，下一个被颠覆的会不会是银行业?很难说。
其实，为了自救，银行们已经开始向着电商化的路子走，而商品化也意味着需要有新的产品，新的模式。
如今的国内互联网支付厂商，最大的莫过于支付宝和微信支付，此外还有银联，有业务的互联网金融企业项目比如京东金融，有硬件支持的小米支付、华为支付、苹果支付等，还有一些以卖Pos机起家的，另外还有一些投机者。他们的手中均握有一定的行业性资源，这样才会为后续的发展提供业务支撑。然而，被互联网截胡用户后的银行们该如何自处?
如果单是利用自身影响力去强迫用户使用自家的互联网产品，必然没有好的效果，用户也不会顺意买单的。那么，只要从电商化这一方面出发，在提升自身产品的同时，加速用户体验，提升用户粘性，就有了可能性。在这个时候推出电商化产品，但是又不依赖于其他互联网支付来完成闭环系统，而是以自身体系内部的支付为发展点，提升产品价值，这或许是一个不错的办法。
业务产品电商化的几个难点
银行业务的电商化，需要面对来自用户、自身产品、业务体系和人员配备上的多个难题，所以改革起来并非是一朝一夕的，而是要有一个自上而下的战略体系去推进的。
1、用户对于银行的固有思维模式需要改变
银行在大多数人的心里还是与国家挂钩的，虽然政策上对于银行有保护措施，但是其中不乏一些商业银行、民营的私人银行，其售卖的不过是信用，而我们把钱存在银行也是一种交易行为罢了。而银行的利润来自哪里?当然是资金的流动，流动的越快，银行利润才会越高。而银行走向电商化之后，产品的售卖模式就应该以商业化的角度去考虑，用户也应该将银行理解为是一个交易的场所，而并非只是一个帮助你存钱的管家。
用户的这一观念改变之后，才会去重新认识银行存在的价值。存在银行里的钱便可以直接消费，不够的还能采用提前消费的模式，说实话，如果银行将电商的蛋糕做大了就会产生比电商平台更大的信用感，用户的忠诚度只会更高。然而这一观念的转变需要较长的一段时间去铺垫，银行从用户的角度出发，以自身业务模式的改变去迎合这一市场变化，效果会更好。
银行的产品大多是金融衍生物，理财、贷款、保险等，走电商化就不能还是像之前一样不厌其烦的去电话推销，要变被动为主动，先给与顾客信任，再引流到产品上。我们在招行的APP上看到售卖的产品很机械化，没有足够的用户体验，并非是按照用户的体验度走，而是更多的依着银行的体系化走，这样一来用户都无法搞明白这些功能到底是怎么使用的，在用的时候还需要摸索，一来一回用户的兴趣都耗没了。
所以，银行业务产品电商化需要的是将合适的产品摆上售货机，与传统电商不同的是银行线下的门店密布，解决了货架的问题。而金融产品更多的是虚拟化交易，这就可以分为两大类：一类是金融产品，一类是可以线下实体为支撑的实物产品，二者结合去建立电商化体系。
3、业务体系应该转变为固有银行类业务和实体类业务的结合体
当然，现在的银行自然有分工，但是并非是从战略布局的角度上出发的，因此需要将现有体系做调整。无论是自上而下的战略布局，还是自下而上的战术实施，都需要一个完整的体系，所以电商部门的总负责人应该有足够的责任和担当、权利去运作的电商化项目。
一部分熟悉银行业务又有电商平台高认知的人员可以尝试向电商的层面变动，因为银行类产品的运作流程、产品规划都有一个固定的模式，同时在平台的设计上又需要配合主观的用户体验，所以银行类平台的产品经理要有足够的行责权，否则很容易被上层陈旧的银行观念束缚，无法达到电商化的效果。
在产品的划分上，将原有的产品体系进行拆分，银行功能性的产品划分为一个体系，实体产品可以与功能性产品结合，再进行必要的区分，以新的角度走。比如贷款可以设计多个场景，不是单纯的手机数码、汽车等产品摆在那就行了，我们使用的场景在哪里?哪些人群有能力而且需要使用这些业务，以数据来说话，配合精准的营销手段。
银行体系的人员进行转岗只能从银行类产品的角度看问题，要想以互联网思维和用户思维搭建平台就需要引进互联网电商人才，进行战略布局和推进，而这些人大多是经过近年电商风潮洗礼过的人员，有自己的一套运营思维，需要一段时间来熟悉银行的业务模式，所以，在电商化的过程中切忌操之过急，人员配备上宜缓不宜急。
此外，银行走电商化需要的是破旧出新的魄力，高层领导的支持结合实施人员的强力推进，才能在整体的项目进程中走出被互联网弱化的阴影。笔者认为银行虽然处于产业链的上游，但互联网企业正在对其釜底抽薪，没有了用户和资金规模，即便功能性再强也无计可施，银行还不自省么?电商化仅仅是改变银行的运营模式，并非救命神器，如何从本质上改变还是需要其去不断的探索。
