有朋友说，按揭贷款购买住房，购房合同已签，贷款按揭资料也全部交了，但是三个月后贷款机构说个人流水有问题被拒，应该怎么办？
住房按揭贷款是很多人购买住房时都经历过的而且是很重要的方式，按揭贷款对购房者的重要程度不亚于购房限购的条件，如果不能通过住房按揭贷款，很多人即使有购房条件也可能没有办法实现购房。
为了解释上面的关于贷款申请被拒的问题，我们从以下几个方面进行分析：
首先，贷款机构对按揭贷款主要审查哪些要素？这些要素才是决定你能不能拿到贷款的关键
由于是住房按揭贷款，很多人会以为我都把新购买的住房贷款抵押给了你，你还需要审查什么？如果我不能偿还贷款你收走住房即可。但是要知道，贷款机构以所购买的新住房抵押只是保证贷款偿还的最后手段和最后还款的保证，并不是以占有贷款的抵押物为重要的目标。所以，贷款机构审查的还是贷款者的还款能力。
审查购房者的个人信用状况和还款能力，除了个人信用状况、欠款情况、逾期情况以及整体负债之外，还会关注以下情况：
贷款申请人提交的各种材料，通过这些材料审查贷款申请者是不是具备贷款条件：
比如借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地），审查贷款申请人是不是有稳定的职业和收入以保证贷款人具有偿还贷款本息的能力；
住房按揭贷款要审查购买的房屋是不是符合贷款机构的规定和要求？购买价格是不是合理？贷款比例是不是符合相关规定？
贷款申请人的家庭财产状况等资料（工作证明、银行流水、产权证明、车辆行驶证等）；
贷款申请人的对外负债情况，以审查贷款申请人是不是有足够的财力支撑整体还款能力。
其次，为什么按揭贷款要审查贷款申请人的银行流水呢？审查银行流水的目的何在呢？
正如上面所说的，贷款机构以银行流水不符合要求为条件拒绝了贷款申请。
那么，贷款机构通过贷款申请人的银行流水考察贷款申请人的哪些情况呢？
一般情况下，贷款者个人的银行流水包括这三种：工资流水、转账流水和自存流水。
通过对银行流水的分析可以考察贷款申请人的是经济能力、收入程度和还款能力：
通过银行流水分析贷款人每个月的收入状况，考察贷款申请人的收入稳定性；
通过分析贷款申请人半年的银行流水，考察贷款申请人的收入连续性；
通过分析贷款申请人的存款流水，考察贷款申请人持续的存款能力以确认还款的持续能力。
因此，如果贷款机构说你的银行流水有问题，可能是贷款机构通过对你的银行流水进行分析，你的银行流水可能在收入的稳定性、连续性和存款的持续能力方面有问题，也可能是你已经过度负债从而负债风险过高，最终影响你的偿还贷款的能力。
其三，有没有你的个人流水涉嫌造假从而影响了你的贷款审批通过？只有真实的银行流水才有助于贷款申请的审批
既然是银行流水出了问题，那么除了你的银行流水显示的你的贷款偿还能力不足以外，还有一种可能是你的银行流水涉嫌有假，而这种银行流水有假对贷款审批是致命的，同时也会影响贷款申请人未来对贷款的申请。
现在，有些人为了贷款容易审批，通过作假美化银行流水，有媒体报道，目前任何人在网上都能买到一份一年期的银行流水，而且只要450元左右，并且网购银行流水已形成一条完整的产业链。在各种媒体上 “代办银行流水”“银行流水生成器”“流水包装”等广告也比比皆是。网络化的发展给银行流水造假很大的用武之地，而一些人出于各种目的通过中介提供银行流水，更使银行流水造假成为可能。贷款申请人通过银行流水造假可能对贷款人的个人信用造成极坏的影响，一旦被银行发现银行流水造假可能将其列入信贷黑名单。
最后，不管原因到底如何，你都应该再找一家贷款机构进行贷款申请，毕竟每一家贷款机构审查的条件是不一样的，审批的要求也并不完全相同，所以你的贷款还是有可能的。（作者：麒鉴）
