从年初酝酿至今，“车险综合改革”的靴子终于要落地了！7月9日，银保监会下发《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），不同于以往商业车险费改，此次综合改革将交强险也囊括其中。从改革“动刀”方向来看，不仅扩大保险保障责任，提高了保额水平，为了从根本上解决车险市场“胆大者获利，守约者吃亏”的现象，还力促险企降低保费规模等考核指标。
那么，被市场人士称作是“触及灵魂”的改革施行后，车主购买车险支付费用会否降低？对承保利润刚见起色的车险市场有何影响？“马太效应”下本就处于劣势地位的中小财险公司又将经历怎样的“秋”？
01
时隔14年，“铁打”的交强险责任限额有望提升至20万
自2006年7月1日上线运营以来，交强险减轻了事故车辆车主的经济负担，同时也在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。然而，其保障额度一直未有变化备受诟病。不过，伴随着车险综合改革起步，市场上的“增保”呼吁被最先响应。
《意见稿》将拟分别提高交强险和商车险责任限额，并对费率各自进行了一定的调整，以提升交强险保障水平、拓展优化商车险保障服务。其中，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，包括死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。同时，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
爱问保险CEO庞博表示，交强险限额提升，有利于许多单保交强险的消费者群体提高责任保障，以减少风险事故发生后所造成的经济负担；同时这项举措受益最大的其实是第三者，可以更好的保护第三者的利益；且由于是交强险，是强制性的保险，对整个社会来说是个必然的变化，必然会给消费者带来实惠；这一点是车险改革的一个进步，充分体现了车险改革是为了保护消费者利益的初衷。
同时，《意见稿》还提出优化交强险道路交通事故费率浮动系数的措施，在费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的－30%扩大到－50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
而对于商车险责任限额的提升，《意见稿》支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万－500万元档次提升到10万－1000万元档次，更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。
保障额度提高的同时，《意见稿》还拟扩大商业车险的保障责任，如提出将车损险主险条款增加7条，拓展保障责任范围、引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，并鼓励行业探索新能源车险、UBI等创新产品以丰富商车险险种。
对此，中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，高责任限额可以满足消费者更多的保障需要，也能助力维持保险业务规模。费率调整机制更为市场化，一方面有利于消费者的保费与风险更好的匹配，更享受差异化丰富化的产品服务，从而提高福利，另一方面为财险公司竞争大幅放开了手脚，从而优化保险资源配置，加快优胜劣汰。
02
调低费用率、抬高赔付率
几亿车主再迎降价实惠
由于当前车险市场高定价、高手续费、高手续费、服务争议等问题较为突出，此次车险综合改革中，银保监会将“降价”作为这次改革的阶段性目标之一。
《意见稿》拟建立每2-3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制，并准备合理下调商车险附加费用率，引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。
此外，《意见稿》还准备采用逐步放开自主定价系数浮动范围、优化无赔款优待系数、科学设定手续费比例上限等方式，对商车险费率进行调整。在比较关键的“自主定价系数”上，本次改革选择分两步走，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，第二步根据改革进展情况再适时完全放开。
银保监会相关负责人表示，根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。
他表示，这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，同时又将预定附加费用率下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降。
庞博也表示，强化测算机制、下调商车险费率、引入费率浮动系数和放开浮动范围，对消费者来说，最直观的肯定是保费价格的降低，是利好保险消费者的，这一趋势毋庸置疑。
不过，银保监会相关负责人也提醒，这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况。
“一方面，这符合风险定价原理。从市场化改革方向来看，应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费，财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌。另一方面，增设平滑机制。考虑到大数法则原理和车种车型实际情况，在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制，基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升。”该负责人补充道。
03
监管打“预防针”：保费规模或下滑，中小财险公司经营困难
车险综合改革事关几亿车主外，还影响着8000亿元的保费市场。那么，对承保利润刚见起色的车险市场，究竟是利好还是“利空”？本就叫苦不迭的中小财险公司，经营会“如沐春风”还是“寒冬将至”？
对此，银保监会相关负责人直言，保费规模可能下降的情况。这次改革预定附加费用率下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。同时，改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况。
数据显示，2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，处在承保盈亏平衡点附近。2019年车险综合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8%。
“由于这次改革力度比较大，简政放权比较多，如果市场主体不够理性，配套监管措施又跟不上，短期内市场是有可能出现‘一放就乱’的现象，导致行业性承保亏损，甚至影响理赔服务质量。”该人士直言。
此外，随着市场化竞争的推进，许多行业中“强者恒强”的现象日益明显。财险市场也是如此，中小公司整体处于劣势，经营普遍比较困难。该人士也预计，改革后，市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。
庞博也认为，对险企来说，下调商车险费率、引入费率浮动系数和放开浮动范围结果必然是赔付率的升高，倒逼整个车险行业费用率下降，特别是电网销渠道可以拥有更低的附加费用率，更表明整个车险市场降低中间费用是个必然的趋势。对于中小公司而言，其无论在渠道建设，还是在直接触达用户方面都有着先天的劣势，在市场费用率下降的大趋势下，更要求中小公司必须要思变，要思考如何通过更好的服务去触达用户。
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配套措施同步、降低考核权重
综合改革监管动“真格”
此次改革涉及面比较广、力度又比较大，为了防止市场大起大落和无序竞争，《意见稿》考虑了相关配套措施，如在制度建设方面，银保监会对监管机构提出完善费率回溯和产品纠偏机制、提高准备金监管有效性、强化偿付能力监管刚性约束、强化中介监管等要求，并对垄断行为和不正当竞争提出禁令，显示出严厉打击车险市场乱象的态度。
“如果推动市场主体理性经营、规范市场秩序等措施比较到位的话，行业性承保亏损的风险应该能够得到有效防范。”王向楠表示，改善费率管理机制，如费率回溯、产品纠偏等机制能够防范车险业经营的风险过高，而过度损害行业稳定。
“车险乱象最大的特点就是数据不真实，财务结果和业务结果不匹配，所有的表象都是基于这一原因而引发的。这一点从监管加强处罚力度、加强科技建设就可以看出，本次改革，就是要努力改善行业车险数据不真实这一问题，以确保改革的有效持续性。”庞博表示。
银保监会也要求各方面机构明确职责分工，并相互配合，其中监管部门要发挥统筹推进作用、财险公司要履行市场主体职责、相关单位要做好配套技术支持，如鼓励财险公司调整优化考核机制，降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重，提高消费者满意度、合规经营、质量效益的考核要求。
针对中小财险经营困难等问题，为促进中小财险公司健康发展，健全多层次市场体系，《意见稿》也提出了相应支持政策，包括支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。
银保监会相关负责人表示，对于财险公司来说，尽管保费规模有所下降，但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲。由于车险价格回归合理水平，以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少，可以减少跑冒滴漏和税务支出，降低合规风险，改善行业形象。
此外，王向楠也建议，加强跟踪评价改革的各方面效果，包括市场规模和车辆投保率、产品差异化和质量、赔付率和费用率、消费者之间的公平性、驾驶行为、欺诈、消费者满意度、市场竞争程度等内容。不断完善政策及其实施，平衡好促进产品服务创新与保护消费者权益，平衡好促进市场效率与维护行业稳定。
