最近很多朋友都抱怨，理财产品的收益是越来越低了，她买的货币基金、P2P产品收益率都在下降，真是累觉不爱。既然大环境下理财的收益都在下降，那我们只能坦然接受。其实，投资收益中最重要的是来源于资产配置，很小一部分因素是来源于产品选择！
1、先来说说为什么利率会下降这个话题吧，相信你们应该也是深有同感，最近猪肉价格在飞、菜价也在飞速上涨，钱越来越不值钱了，最让我们伤心的是，理财的收益竟纷纷下降了。
我们都知道社会发展是需要资金来支撑的，这样才能促进社会经济平衡发展。最近，商业银行的信贷增长过快，目前中国一季度新增贷款增速是GDP增长的16.2倍，15年只是5倍左右，（见下图）信贷增长过快反映了银行信贷投放过多，可提供的贷款数量太多，供应量越大，就会产生通胀，这就势必会导致我们消费的价格上涨。
（上图为中国新增贷款增速与GDP增长的倍数）
比如有天陪爸妈去超市感觉价格比以前高了很多。所以不理财一直放在银行卡活期里缩水，不然钱就越来越不值钱，越来不够用啦。
央行2016年的任务是保持流动性充裕，而信贷投放过多会导致贷款的利率有所下降，主要原因是量太大导致利率下滑。有消息称，为预防6月可能到来的银行资金紧张，央行对特定银行进行了PSL(抵押补充贷款)操作，PSL利率将降至3.1%。
市面上的理财产品收益率之所以会下降的原因：央行降息后，社会贷款利率也相应降低，你用于贷款的理财产品也相应降低，而且理财产品本身就配置一些跟利率挂钩的国债等金融现金票据。
2、面对市面上的理财产品纷纷下跌利率，我们到底应该怎样进行资产配置才是最好的呢？
首先不要一股脑儿把所有钱投入到理财当中，一定要留30%急用资金。
理财一定要用你们自己空余的资金，也做到承担一定风险、有所损失的准备。但是，救急的钱一定不能碰，比如家里随时要放一笔看病用的钱，还有就是需要满足一个家庭生活3个月以上的生活开销不能动，这部分急用的资金可以放在余额宝或者是银行活期理财里。
其次，如果你想要获得中高的收益率，就不要把大部分资金投入一些比较“鸡肋”的产品。
比如目前2016年第二期凭证式国债3年期票面年利率只有3.9%，银行理财目前大部分利率维持在3.5%左右，最好也不要把大部分资金投入货币基金目前余额宝的收益率只有年化2.6%左右。
有明确资金用途的资金可以投资于中风险的混合基金、大宗商品基金和固定收益产品（P2P中长期产品）等。
我们常说高收益也会带来高风险，所以购买的时候要注意可以买些上市系、风投系的P2P企业，比如上市系有陆金所、宜人贷等，风投系有人人网、点融网、拍拍贷等。
目前P2P行业洗牌期，投资一些有背景的企业会相对比较安全可靠，但是当然也会有一些小而美的P2P平台也很值得投资，在辨别的时候主要看2点，一点是债权的资金流向，还有一点是资金是否托管。
我发现一般好的P2P企业期限长，利率也很长。所以建议配置P2P的时候选择6个月左右的就可以，如果想要流动性好可以自由调节，比如大部分放6个月的，小部分放3个月的，但是6个月的会利率比3个月高一点。
混合基金是投资于股票、债券和货币市场等工具，没有明确的投资方向的基金。其风险低于股票基金，预期收益则高于债券基金。适合于稍微保守的投资人，建议懂股票的人购买基金，基金大多也是通过证券公司开户的。
3、懂了产品以后也要对资金的动态进行追踪，根据个人的财务状况，市场的变化，很多原因都可能造成目标收益率不能达成。不管是投资股票、基金都要有一个目标收益率，达到一定收益率了就可以卖出。
多元化的投资才是关键，我认为风险把控才是资产配置中要做的最重要的功课，不同的投资者对风险和收益有不同的喜好，鸡蛋不要放在一个篮子里，理财的方法可以多样化，如果你够幸运，够努力，一定能达到你想要的预期收益值。
理财和不理财的人生可能是理财的那个人未来过着安逸美好的生活，而不理财的那个人为养老而发愁。所以，赶紧提醒你的亲友，理财要趁早。
