【理财案例】
李先生与其妻子是对典型的80后小夫妻，在国外读完博士后一同回国，现在某大学任教。两人2015年年中买下首套房子准备在这个城市安定下来，首付由父母支持，贷款部分由夫妻俩共同偿还。目前小夫妻平均每月收入共12000元，房贷除去两人公积金还需还2000元，平日三餐均在食堂，另加购物等一些费用，每月的生活开支在4000元左右，这样每个月两人还能余6000元左右。如今，两人在交通银行理财师的指导下对资金进行投资理财，希望能给小家庭制定一个目标，通过集合闲钱合理投资实现买车、为孩子准备教育金等愿望，为两人小家庭的未来保驾护航。
【案例分析】
从家庭生命周期来看，李先生夫妻俩正处于家庭形成期，经济开始独立、储蓄较少、责任逐渐增大。两人在金融方面有所了解、投资理财意识较强，打算通过这几年攒下的积蓄进行一些投资来获得额外的稳定收益，积攒更多的财富，为以后养育孩子、孝顺老人、退休等提前做准备。根据小两口目前情况，理财师为他们支招，给予以下几点建议。
【理财建议】
流动资金规划。李先生夫妻两人准备了大部分资金用于投资理财外，还需预留一部分作为家庭的准备金，以备不时之需。这部分资金主要为家庭万一出现疾病、灾害等不确定原因时所需资金做准备。所以这部分资金的流动性要比较高，能在需要时用到这部分资金就能立即变现才行。
为此理财师表示，一般普通家庭准备金留出3-6个月的生活开支即可。李先生家可备3万元（5倍的月支出）作为流动性资产。交行理财师建议将其分为两部分，其中1.5万可用于购买货币型基金；另外1.5万购买交行新推出的惠享存产品，该款产品是指交行为客户在借记卡下开立“惠享存”整存整取账户，客户在对“惠享存”账户进行提前支取时，交行将按照账户实际存期根据不同的利率档次（包括6个月整存整取利率、3个月整存整取利率、通知存款利率、活期存款利率等）分段灵活计息的业务。客户可享受定期的收益，活期的便利。
家庭保障规划。保险用于帮助家庭规避风险和保障家庭生活质量，保障资产在遇到危机时不受损失，其中保费建议家庭年收入的5%-10%，保额以年收入的5-10倍为宜。
李先生小两口是家庭的主要经济来源，一旦出现意外就会给家庭经济带来巨大冲击。所以建议他们先提高家庭的保障。首当其冲的是为两人配置一款重疾类的保障性产品与出行类的全家保，在健康与出行安全方面得到全面的保障。家庭年保费支出在1.5万左右，具体建议为：李先生与其妻子两人各20年期保额20万的寿险附加重疾保险；全家出行的交通意外保障，李先生及妻子每人200万。
子女教育和养老规划。李先生一家计划在两年内生下小孩，对孩子大学费用和留学费用还有充足的准备时间。如今子女教育和养老上都需要较大的花费，两人决定提前进行打算，建议采用合理投资的方式来积累这两笔资金：用可投资资产的90%投资于国债、债券型基金、保本型基金、理财产品等稳健收益型的，如购买交行保本型理财产品，5万元起投，预期年化收益率3.8%左右。如果有10万元起的投资资金，就可以购买预期收益更高的理财产品，比如金伯乐产品，按往期收益，预期年化收益率可达4.65%。另外10%可投资于股票及混合型基金等风险相对较高的产品，以取得较高的收益。通过长期坚持投资，收益会累计越来越高，子女教育和养老的资金也会越积越多。
最后，建议年轻小夫妻要多关注金融时事，在投资理财时不要盲目跟风，需要全面了解产品特征。另外彼此之间的财务要做透明化，需要共同来理财，打造幸福的家庭与美好的未来。【来源：韶关日报】
