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随着存款利率的不断走低,银行理财产品成为人们偏爱的投资方式之一。钱放银行就可以高枕无忧了?还真的不一定。最近南京银行和中信银行就出大事了,可坑了不少投资者呢。
案例:
郑女士被中信银行兰州分行某银行员工忽悠,把57万积蓄全部投入到银行理财中,3季度的利息42750元已兑现,但2015年7月,本息到期无法兑现。
让郑女士无奈的是,本息到期后,她多次去银行讨说法,但被告知刘蓓已经离开中信银行。银行方面声明这是个人行为,要求她走司法程序。
正如郑女士一样,很多老百姓都有老观念,在银行卖的产品有保障,更安全。但我觉得你们想多啦!有些不法分子,利用银行理财经理之职,挂羊头卖狗肉,做着“飞单”或者非法集资的坏事。所以,信银行没错,但信银行经理就不一定了。
本以为买的是银行理财产品,没料到却是银行客户经理违规代销的投资产品,最终血本无归、投诉无门。银行“飞单”,最终受害者的,还是投资者。
受佣金回扣诱惑,一线银行客户经理做“私单”已不是个别现象,之前银监会还专门开展过大面积排查,但因事后举证困难,最后只有极少数投资者能维权成功。
在这里小融也要提醒大家,购买任何理财产品前,都不要被所谓的高预期收益率所迷惑,工作人员的口头承诺都不作数,一切还是要以书面合同为准。
什么是“飞单”?
“飞单”是指银行个别员工与社会人员内外勾结,私自销售非本行(总行)自主发行的理财产品、非本行(总行)授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品,部分涉嫌非法集资。
其最大特点是,承诺收益率基本上是银行正规发行、代销理财产品收益的2-3倍。
银行理财经理私下推荐销售非本行发行或代销的理财产品,此类产品存在涉嫌“非法集资”隐患。
当有客户经理向你推销一款“高收益”的“内部”理财产品时,也许你遭遇的就是银行“飞单”陷阱。
试想,如果一个项目资产质量好,抵押率充足,风险较低,完全可以通过银行渠道融资,融资成本相对低。
如果项目的融资规模较大,不符合银行信贷政策、风险较高,还可以寻求信托渠道融资。
而那些银行和信托都不愿意接单的项目,就流向了第三方理财机构,那些“飞单”产品大多是被逐级淘汰下来的项目,风险可想而知……
出售“飞单”产品由于是理财经理等个人行为,银行一般不承担相关责任,一旦出现无法兑付的情况,投资者维权可谓难上加难。
怎么辨别是不是“飞单”
一个非常重要的辨别方法是,购买产品的资金是否汇入银行账户?凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的,就要提高警惕,并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。
由于“飞单”产品往往都是通过银行内部人员出售,这给普通投资者增加了辨识难度。其实,银行理财与“飞单”产品在产品管理人、投资收益、产品投向均有明显区别。
首先,每款金融投资产品都有一个产品管理人,银行理财产品的产品管理人就是银行,而“飞单”产品的管理人一定不是银行,往往以某投资公司,或是某基金管理公司的名称出现,因此一定要弄清楚产品的管理人是谁。另外,在确认产品身份时,要认清是否有银行理财产品编码和盖有银行公章。
其次,目前非结构性银行理财产品平均预期收益率普遍在5%-6%左右,与之对比,“飞单”产品的投资收益率可以许诺出9%甚至更高。
最后,银行理财产品多投资于货币市场、债券市场、证券基金、央行票据等非标资产,极个别的银行理财产品会投资于实体项目。但“飞单”产品则主要投资于实体项目,通常是以股权、债券等形式投资于某某企业,或某某项目。还有部分“飞单”产品的投资方向为股市、或海外市场。
据小融所知,银行理财产品相比股票,风险较低、收益也相对稳定,的确是很多投资者的首选。但大家一定要记住:银行理财,不是绝对保险的。如果你爱好投资,喜欢理财,小融就为大家扒一扒银行理财,你一定要仔细看看。
1、票据、债券和货币才是真正风险低
近期,由于管理严格,银行理财产品在变少,发售的多为预期收益率不太高、主要投向票据、债券和货币市场的。虽不承诺保本,但适合绝大多数投资者。
需要注意的是,预期收益率和其他渠道的相关产品差别很小。在目前的金融市场上,真正能称为“无风险”的,其实就这三种投向。
2、小心选择结构性产品
结构性产品预期收益率是一个区间,可分为保本型、保证最低收益型和非保本型,这类产品往往都有一个较高的最高预期收益率,但最低预期收益率则各不相同。
结构性产品的挂钩标的较多,国内卖的主要挂钩股票、汇率、基金、利率、商品、信贷、指数以及这些的组合,应该尽量选择自己熟悉的挂钩产品,否则不妨回避结构性产品。历史证明,很多结构性产品都有仅获得预期最低收益率的可能性。
多数结构性产品是保本类的,有的产品是100%保本,有的是部分保本,例如保障本金的95%或90%。若是100%保证本金的产,到期最差的情况就是零收益,但不会亏损本金。
3、别太关注净值类产品的波动
理财产品的监管逐渐严格以后,产品投向明确、以真实投资资产收益为基准、按净值方式分配的“基金化”理财产品越来越多。与购买基金产品类似,购买净值类理财产品的投资者将面对更多的不确定性,不仅可能享受更高的收益,也可能出现更大的亏损。
从风险收益角度来看,这是银行理财产品中波动最大的,因此产品的管理费一般与业绩挂钩,对投资者的要求也相对高一些。小白勿念。
4、悉心读理财产品说明书
买什么东西都要看产品说明书,这是个好习惯!理财产品最关键看风险。
比如你想购买一款由某银行代销的产品,那么就要看看合同中有没有写清楚;比如你想购买一款保本比例为95%的产品,就要看清合同中有没有注明。如有看不懂的条例时,不要不懂装懂,及时向业务员提出或者让家中懂金融的人陪同你一起去购买。
银行理财有猫腻,有一些产品有高额的手续费或管理费,在购买时也要好好咨询业务员费用的情况。一定要记住,了解清楚后,才能签字付款。
5、牢记你的风险等级
监管机构规定,不同风险评级的产品,只能销售给对应评级以上的投资者。由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定,各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。
风险等级一般根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的。包括:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)
R1和R2级:投资范围基本一样,多为银行间市场、交易所市场债券,资金拆借、信托计划及其他金融资产等。通常来看,R1级别投资低风险部分的比例更高,且通常具有保本条款,也就是我们常见的“保本保收益类”或“保本浮动收益类”产品。
R3级:这一级别的产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外,还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品,后者的投资比例原则上不超过30%。该级别不保证本金的偿付,有一定的本金风险,结构性产品的本金保障比例一般在90%以上,收益浮动且有一定波动。
R4级:该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%,不保证本金偿付,本金风险较大,收益浮动且波动较大,投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响,亏损的可能性较高。
R5级:该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品,并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。本金风险极大,同时收益浮动且波动极大,投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响,当然,对应的预期收益也会较高。
6、买理财产品还有一个简单的判断方法,看产品投资组合里面是否有“股票”字样,如果有风险级别至少在R3以上。【作者:Jenny 来源:融360整理】