增加财富的投资工具有许多种，包括定存、股票、债券、基金、保险、期货、选择权、外币等。
古语有云：「工欲善其事，必先利其器」，投资理财的第一堂课，就是挑对工具，加上运用得当的方法，才是致富的法门。
每一种理财工具，都需要不同的本金、面对不同的风险，因此累积财富所需的时间也不一样。
很多人刚开始投资时，都会陷在「到底该选择哪一种投资工具最好」的迷思当中，事实上，理财专家们认为，没有最好的工具，重点是哪一种工具最适合你！
那么，你该如何挑对工具？投资理财首先要有目标管理，也就是，你要先厘清自己为何要做投资，是为了存退休金、购屋、买车，或者只是单纯为了追求资产增值。
有了理财目标，才能依据自己的财力、能承受的风险程度、期望的理财目标和投资报酬率等，挑选出适合自己的理财工具。
从目标、资本与风险挑对理财工具
举例来说，如果你想要追求资产增值，或是做退休金规画，短期内能够承受较高的风险，那麽，你可以透过买股票，或定期定额布局积极型的新兴市场基金。
虽然波动度较大，但报酬率相对较高，即使短期内面临亏损风险，仍能够以时间换取空间，等待景气回升行情。
除了充分了解自己的理财目标，找到适合的投资工具之外，对投资工具的报酬率也要有正确的认知和期待。
例如买积极型的新兴市场基金，或较稳健的已开发市场基金，两个市场的波动程度完全不同，所承担的风险也不同，自然不能期待有一样的报酬。一般而言，风险愈高，平均报酬率愈高。
挑选理财工具的第三个考量是，确定理财目标和期望的报酬率之後，还要回头看看自己的荷包里有多少本钱。这和你如何选择投资工具、需要选择几种投资工具，也大有关系。
从黄金到日圆人多的地方不要去
穷忙族挑对理财工具之後，也要选对投资时间点，才有机会在低点买进、高点获利。然而，穷忙族最常犯的错就是一窝蜂，跟着市场起舞，往往追高杀低，在市场崩跌时接到下跌的刀子！
举例来说，近年金价连续上涨，吸引很多人抢买黄金或投资黄金存摺，结果今年情势反转，随着美元升值、金价回跌，许多冒进的投资人在高档套牢。
近来最夯的投资是日圆，由於日圆汇率重贬，引发一波日圆兑换潮，没想到，汇率持续重贬，让一窝蜂抢换日圆的人踢到铁板。
从黄金到日圆，正好应验了「人多的地方不要去」这句投资名言。股神巴菲特认为，成功理财其实不需要很高明的见解，而是「一个稳健的方法，及坚定的意志，不让情绪轻易改变这个方法。」
这番话，就是奉劝投资人面对股市多头或热门商品时，依旧要控制贪念，严格执行原订的投资计画，才能取得持续且稳定的报酬。
与其择时，不如奉行资产配置。长期而言，资产配置的适当与否，是影响投资报酬率、资产增减的关键因素之一。
对一般上班族而言，平日忙於工作，无暇钻研股市，唯有透过妥善的资产配置，才能达到保护资产和稳定增长的效果。
所谓资产配置，就是「把钱放对地方」，不过，「资产配置」是非常个人化的组合，它必须考虑到个人健康与工作现况、婚姻子女状况、财富期望、投资态度等。
因此，进行资产配置时，首先必须要了解自己是属於哪种族群。
专家建议，投资人在细部规画股债配置比重时，可藉由一些金融机构提供给客户自我测试的投资属性，找出自己到底是「积极」、「稳健」，或是「保守」型，再针对不同的投资工具进行资金比重的调整。
举例来说，「积极」型的投资人可以在选股部分挑选台股，「保守」型的投资人可以在选股部分挑选高殖利率股票，或是全球股票型基金。值得注意的是，风险承受度和报酬率成正比，每个人应该依自己的投资属性和风险承受度，订定自己期望的投资报酬率。
避开涨多的资产类别挑前一年最便宜的市场
虽然在风险与报酬之间，无法两全其美，但你仍有办法在提高投资收益的同时，降低投资风险，那就是：避开涨多的资产类别或市场。
从历史经验来看，没有一个资产类别是常胜军，而且，各种资产类别通常会出现轮动格局。
观察过去10年，每年报酬最佳与最差的投资工具也不相同，而且报酬差距最多可达50％以上。当景气好时，股票或REITs资产报酬佳；景气不好时，则债券类资产较能提供稳定的收益。
根据《华尔街日报》报导，美国坎布里资产管理公司投资长梅宾费伯对全球投资收益进行研究後发现，自1975年起，只要每年都投资於全球价格最低的市场、并避开价格最高的市场，你就可以获得相当丰厚的回报。
举例来说，2013年表现最差的中国股市，2014年却一跃而成表现最好的市场。同样的，欧债风暴中重挫的欧洲股市，也在隔年开始反弹。
相反的，金融海啸以来涨多的高收益债和黄金，如今涨势已是强弩之末。因此，投资多元资产，跟着趋势走，才能在每一年都当赢家。
由此可见，想要摆脱低薪命运，穷忙族除了积极存钱之外，也要选对理财工具，透过资产配置、掌握市场脉动，才有机会以钱滚钱，为人生打开通往财富自由的那扇门。【来源：全民理财】
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